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首頁(yè) › 處罰公示

“僵尸”信用卡泛濫:近五成卡不流通

2016-5-24 10:30| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 588| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 證券日?qǐng)?bào)

翻開(kāi)錢包,不少人會(huì)發(fā)現(xiàn),卡夾一欄已經(jīng)被銀行卡占據(jù),動(dòng)輒一、兩張信用卡以及若干張儲(chǔ)蓄卡,更有甚者,僅信用卡就有厚厚一疊。毫無(wú)疑問(wèn),這些卡片并非每張都會(huì)被持卡人頻繁使用,甚至于為免掉年費(fèi)每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負(fù)擔(dān)。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),這些“僵尸”卡不僅增加了成本,更占據(jù)了寶貴的服務(wù)資源。

《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),“僵尸”信用卡對(duì)于各家銀行信用卡中心來(lái)說(shuō),已經(jīng)有“尾大不掉”之勢(shì)。某股份制銀行年報(bào)顯示,累計(jì)發(fā)卡接近7000萬(wàn)張的信用卡,有接近一半處于不流通狀態(tài)。而在信用卡的額度實(shí)際使用情況調(diào)查中,只有平安銀行、光大銀行、華夏銀行等少數(shù)幾家銀行超過(guò)了60%,大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

發(fā)卡市場(chǎng)趨于飽和

央行公布的《2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》報(bào)告顯示,2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張,較上年末下降5.05%,增速放緩了21.5個(gè)百分點(diǎn)。

2015年各家銀行的新增信用卡數(shù)量來(lái)看,國(guó)有大行的新增卡量有兩家超過(guò)1000萬(wàn)張,分別是建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行,分別增加了1481萬(wàn)張和1187萬(wàn)張。股份制商業(yè)銀行中,廣發(fā)銀行、招商銀行、中信銀行的新增發(fā)卡量也超過(guò)了500萬(wàn)張,處于行業(yè)前列。

在銀行累計(jì)發(fā)卡總數(shù)上,占據(jù)前三位的分別是工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行,其中工商銀行自2014年信用卡發(fā)行超過(guò)1億張后,2015年再度增加了8.3%,發(fā)卡量達(dá)到1.08億張。緊隨其后的建設(shè)銀行和招商銀行,累計(jì)發(fā)行信用卡數(shù)量也達(dá)到了8074萬(wàn)張和6917萬(wàn)張。

不過(guò),雖然從整體上來(lái)看,2015年各家銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)仍在穩(wěn)步增長(zhǎng),但是與2014年相比,增速有所放緩。

在新增發(fā)卡量數(shù)據(jù)中還可以看到,工商銀行、中國(guó)銀行、平安銀行、民生銀行都出現(xiàn)了不同程度的同比下降,平安銀行在2014年新增卡量為399萬(wàn)張,2015年新增量則為355萬(wàn)張。而新增卡量減少最大的則是信用卡“霸主”工商銀行,其2014年的新增發(fā)卡量為1251萬(wàn)張,2015年新增卡量則驟降至835萬(wàn)張,增加量同比減少了三成,這樣的情況尚屬首次。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,目前信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)不是跑馬圈地的時(shí)代,需要的是精耕細(xì)作,發(fā)卡量再多,沒(méi)有人使用就是無(wú)用功,對(duì)于銀行而言,也是浪費(fèi)資本。銀行需要從服務(wù)深入挖掘客戶需求,這樣才能獲得更多的客戶。

而從實(shí)際流通的信用卡數(shù)量中,也能看出戴兵的判斷切合了當(dāng)下實(shí)際。在公布了實(shí)際信用卡流通數(shù)量的3家銀行中,該項(xiàng)數(shù)據(jù)都不夠理想。一般而言,信用卡簽發(fā)是從銀行層面上統(tǒng)計(jì)的發(fā)卡量,而客戶拿到卡片后不進(jìn)行激活或者激活了不使用,那么卡片就成為了“僵尸”卡。

光大銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,如果客戶在高風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)或POS機(jī)上交易,被后臺(tái)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常,則卡片會(huì)被暫時(shí)凍結(jié),也有可能是因?yàn)橛羞`規(guī)交易,由銀行方面暫停信用卡功能,則這類信用卡的狀態(tài)也處于不流通狀態(tài),如果客戶長(zhǎng)久不進(jìn)行卡片激活,那么就會(huì)成為“僵尸”卡。

一家股份制銀行2015年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至去年12月底,信用卡累計(jì)發(fā)卡6917萬(wàn)張,流通卡數(shù)3782萬(wàn)張,報(bào)告期增加618萬(wàn)張。也就是說(shuō),在累計(jì)發(fā)行的將近7000萬(wàn)張信用卡中,只有54.7%的信用卡屬于正常使用狀態(tài),其余45.3%為不流通卡,占比接近五成。該行年報(bào)還顯示,截至報(bào)告期末,信用卡流通戶數(shù)為3103萬(wàn)戶,較2014年年末增長(zhǎng)19.03%。通過(guò)不斷提升客戶獲取與客戶經(jīng)營(yíng)效率,2015年累計(jì)實(shí)現(xiàn)信用卡交易額18195億元,同比增長(zhǎng)36.67%

此外,還有兩家銀行披露了信用卡的實(shí)際流通數(shù)量。平安銀行年報(bào)顯示,2015年年末流通卡量1998萬(wàn)張,較去年年初增長(zhǎng)22%,其中新增發(fā)卡674萬(wàn)張;總交易金額8069億元,同比增長(zhǎng)31%;貸款余額1477億元,較去年年初增長(zhǎng)44%

交通銀行2015年年報(bào)顯示,信用卡實(shí)際在冊(cè)量為4315萬(wàn)張,較去年年初增加687萬(wàn)張,全年累計(jì)消費(fèi)額達(dá)2715億元,較去年年初增長(zhǎng)21.44%,信用卡透支減值率為1.82%,僅微增0.14個(gè)百分點(diǎn)。

實(shí)際額度使用率不足50%

所謂額度使用率,是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數(shù)據(jù)。額度使用率是個(gè)雙向指標(biāo),過(guò)低可能意味著審批額度遠(yuǎn)超過(guò)客戶實(shí)際需求,可能帶來(lái)資本金的無(wú)效閑置;過(guò)高則有兩種可能性,或是額度給得太少、影響優(yōu)質(zhì)客戶的用卡體驗(yàn),另一種可能性則是客群風(fēng)險(xiǎn)太高,所以額度不夠用。數(shù)據(jù)背后是何種原因,需要銀行根據(jù)自身情況并結(jié)合行業(yè)水平進(jìn)行深入分析,合理地進(jìn)行額度調(diào)整,更好地平衡客戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)管理。

某銀行信用卡中心人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者透露,各家銀行對(duì)于信用卡額度占用的目標(biāo)值不一樣,但是正常情況下不應(yīng)該低于50%。該人士所在的銀行對(duì)于額度占用理想值大概為60%,如果遇到春節(jié)或者出境游等情況,可以臨時(shí)上浮50%左右的額度。

而根據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì),在各家銀行的信用卡額度實(shí)際占用中,絕大部分銀行的信用卡額度占用都沒(méi)有達(dá)到一半。

資深的信用卡使用者劉女士對(duì)本報(bào)記者表示,目前除了出國(guó),信用卡額度基本不會(huì)使用到上限,如果是日常開(kāi)支,在淘寶購(gòu)物有螞蟻花唄,在京東有白條,這些支付渠道也都有類似的透支功能,基本用不到信用卡,而且使用白條等還有價(jià)格上的優(yōu)惠,銀行信用卡對(duì)于網(wǎng)購(gòu)而言基本上沒(méi)有積分,作用不大。

對(duì)于這類倒向電商服務(wù)的持卡人,光大銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,銀行的優(yōu)勢(shì)在于多方位的金融服務(wù),雖然這些電商有類似的貸款功能,但是在出國(guó)等線下消費(fèi),這些功能就失去作用。而銀行推出的例如京東小白卡等聯(lián)名信用卡,除了具備專屬的商城服務(wù)以外,持卡人還能享受到其他的信用卡類服務(wù),這是電商貸款服務(wù)不能比擬的。


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