“恐龍時代,翼龍稱霸天空;互聯(lián)網(wǎng)金融時代,翼龍貸獨樹一幟;您的移動理財專家,翼龍貸,聯(lián)想控股成員企業(yè)。”近日,這則堪比恐龍3D大片的廣告在央視新聞聯(lián)播結束后首個登場播放;ヂ(lián)網(wǎng)金融公司翼龍貸砸3.7億元奪下央視廣告標王。翼龍貸利用驚爆眼球的“壕”氣迅速攬得眾多投資者。 不過,《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),翼龍貸平臺的翼存寶項目采用先融資后放貸模式,資金流向不明,已觸碰網(wǎng)貸行業(yè)資金池紅線,涉嫌非法吸收公眾存款。 先吸儲后放貸? 以翼龍貸平臺上目前力推的翼存寶項目為例,記者登錄該頁面查看,第3519期項目年化收益率高達13%+1%,鎖定期限為730天,總募集金額為500萬,從2015年12月27日開始計息,到2017年12月26日還本,且投資期不能贖回。 不過對于該項目的投資去向,翼存寶項目產(chǎn)品并不能查詢。網(wǎng)頁中僅有一份投資協(xié)議。 協(xié)議并非三方協(xié)議,而是乙方北京同城翼龍網(wǎng)絡科技有限公司(翼龍貸)與甲方投資人簽署的兩方協(xié)議。 協(xié)議內(nèi)容顯示:為提高投資者的資金利用率和流動性,實現(xiàn)收益增值,乙方運營的翼龍貸網(wǎng)(以下簡稱翼龍貸) 自主推出翼存寶。 翼存寶投資計劃按照投資者參與的階段,分下述三個階段。 委托投資期:此階段視為甲方已授權委托乙方,按照翼存寶確定的規(guī)則、投資方式、投資標的進行投資。 封閉運作期:投資人成功完成委托投資程序后,翼存寶將同時自動進行資金與投資標的的匹配,待匹配成功后即進入封閉運作期。在封閉運作期間,甲方不得轉(zhuǎn)讓該投資計劃,也不得贖回。 結束清算期:按照當期翼存寶發(fā)布的投資期間,該投資計劃期限屆滿后為當期投資計劃的結束清算期。 另外該協(xié)議的第三條資金封閉期中還顯示,“甲方同意并委托乙方進行賬戶托管”。 對于以上條款,業(yè)內(nèi)人士指出,上述“甲方已授權委托乙方,按照翼存寶確定的規(guī)則、投資方式、投資標的進行投資。”說明翼龍貸該產(chǎn)品的模式是平臺先將投資人資金吸收進平臺,然后再由翼龍貸將資金投資、放貸。這種先吸儲后放貸、先融資后匹配債權的模式就已經(jīng)涉嫌非法吸收公眾存款。 “按照P2P的信息中介本質(zhì),其職責應該是撮合雙方交易,先有債權端融資需求,再由資金端的投資人進行自主選擇投資或不投資。翼存寶產(chǎn)品的操作順序卻正好相反,先有資金端、再匹配資產(chǎn)端。這和銀行吸收存款、發(fā)放貸款的操作順序是一致的,但是P2P平臺卻沒有銀行牌照,進行這樣的操作顯然是違規(guī)的!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析道。 上述協(xié)議中“為提高投資者的資金利用率和流動性,實現(xiàn)收益增值,乙方運營的翼龍貸網(wǎng)(以下簡稱翼龍貸) 自主推出翼存寶!币沧糇C了以上問題,項目是翼龍貸自主發(fā)起的,而且協(xié)議是翼龍貸和投資人簽署的兩方協(xié)議,也就是翼龍貸在行使著類銀行的業(yè)務,吸收投資人資金進行“理財”。 上述協(xié)議中“甲方同意并委托乙方進行賬戶托管”,則可能表明賬戶是存放在翼龍貸平臺本身的,并沒有第三方支付平臺或銀行對其賬戶進行托管或存管。業(yè)內(nèi)人士指出,這種模式則涉嫌觸犯了監(jiān)管層要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司“不能設立資金池”的規(guī)定。 違背網(wǎng)貸行業(yè)“紅線” 記者注冊賬戶并購買翼存寶產(chǎn)品,并未被立刻告知投資項目和資金去向,得到的僅是上述兩方協(xié)議,并沒有提及第三方借款人的任何信息。甚至直到第三天投資款已經(jīng)開始計息,仍未看到匹配項目信息和資金流向。 “這可能說明翼龍貸的融資和找項目是分頭做的!币晃毁Y深P2P從業(yè)者告訴記者。 “按照翼存寶的交易模式,投資人在該平臺進行投資時,既看不到其投資項目,更加不知道資金的真實去向,只是把錢交給了翼龍貸平臺,并簽署了‘甲方已授權委托乙方,按照翼存寶確定的規(guī)則、投資方式、投資標的進行投資’的協(xié)議,且錢是由‘甲方委托乙方進行賬戶托管’,那么翼龍貸將錢投在了哪里,是用來幫扶小微,還是填補壞賬借新還舊,這失去有效監(jiān)督。如果融資標的涉嫌造假或者平臺借新還舊,那可能就會被定性為非法集資!鄙鲜鲑Y深人士分析道。 對此,記者致電了翼龍貸官方客服電話4000805055,客服人員表示,翼存寶的投資項目是不可以事先查看的,因為這個項目是平臺自主發(fā)放的理財項目,其理財協(xié)議只是翼龍貸和投資人之間簽的兩方協(xié)議,并沒有第三方。由于項目產(chǎn)品是翼龍貸自己推出的,因此錢是翼龍貸方先融資并待融資額滿后,由平臺打包分配給不同借款方。隨后,翼龍貸平臺再與不同借款人簽借款合同,與投資人無關。 記者于翼龍貸官方網(wǎng)站安全保障一欄看到,翼龍貸風控體系中有逾期債權轉(zhuǎn)讓條款,其內(nèi)容顯示,當借款人逾期超過30天未還款時,翼龍貸將由系統(tǒng)自動發(fā)布債權轉(zhuǎn)讓通知。如放款人在10日內(nèi)未撤銷債權轉(zhuǎn)讓的,由系統(tǒng)自動完成債權收購,此債權將轉(zhuǎn)讓給運營中心(由運營中心進行后期催收)。投資人可正常收取逾期開始到債權收購期間的利息。 上述“此債權將轉(zhuǎn)讓給運營中心(由運營中心進行后期催收)”亦表明翼龍貸有收了債權,即間接放貸之嫌。并且運營中心屬于翼龍貸,而該中心并無小貸牌照,卻行使著小貸業(yè)務,說明平臺可能設立了資金池,并從資金池中撥款收購逾期項目的投資人債權。 這與翼龍貸網(wǎng)站上公開顯示的“嚴格遵守網(wǎng)貸平臺四條紅線:要明確平臺的中介性、明確平臺本身不得提供擔保、不得搞資金池、不得非法吸收公眾存款”顯然不符。 加盟模式屢被質(zhì)疑 記者注意到,今年8月有媒體報道過,“民生銀行與搜易貸、翼龍貸、京東金融、58金融等近十家P2P平臺簽訂資金托管戰(zhàn)略合作協(xié)議,這意味著P2P平臺資金托管正加速進入銀行時代! 記者詢問翼龍貸400客服,翼龍貸平臺目前的資金是否是由民生銀行對其進行存管,該客服表示,平臺的資金是存放在第三方支付國付寶。 不過,對于國付寶對翼龍貸進行資金托官說法,上述業(yè)內(nèi)人士指出,國付寶是翼龍貸的支付通道,這是無疑的,但是從上述投資協(xié)議中來看,“甲方同意并委托乙方進行賬戶托管”,賬戶托管應該就是翼龍貸自身在做,國付寶只是一個通道角色。 除此之外,翼龍貸的加盟模式也屢被質(zhì)疑。去年初,受加盟商騙款跑路之事影響,翼龍貸就曾被推向風口浪尖。隨后翼龍貸墊付了大量資金,平臺幾乎陷入絕境。 按照該模式,翼龍貸對每個加盟店收取5萬至10萬元平臺使用費,同時縣級的加盟店還需繳納100萬元保證金,當某加盟店推薦的借款項目出現(xiàn)逾期超過30天后,翼龍貸規(guī)定由該加盟商用保證金回購債權,以兌付給投資人。 對于翼龍貸對加盟方的審核表示,翼龍貸相關負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者,加盟方需滿足在當?shù)鼐幼?年以上,有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗,有一定資產(chǎn)實力和背景,無不良嗜好的要求。他稱此加盟標準“堪比政審”。 業(yè)內(nèi)人士指出:“翼龍貸可以與全國的小貸公司、擔保公司、投資公司合作,使這些機構成為翼龍貸在全國范圍的加盟商,加盟商推薦借款人在平臺融資并由加盟商擔保。然而加盟商并非翼龍貸子公司,風險難以控制,有可能存在欺詐風險,比如加盟方推薦虛假借款人騙取資金等! 對于如何防范加盟公司發(fā)生跑路、經(jīng)營不善、欺詐等風險,上述翼龍貸負責人告訴記者:“翼龍貸會嚴格把控準入資質(zhì)。進行本地盡調(diào),要求盟商一定是當?shù)厝,借款人一定是當(shù)厝。加盟商下沉至縣級,總部管一級看一級,加盟商與翼龍貸總部合作,共擔共贏,有效分散風險。” “加盟模式的好處是可以快速將盤子做大,但這種將風控外包轉(zhuǎn)嫁風險的模式,其實風險也更高,而直營模式對業(yè)務標的把控能力更強。在傳統(tǒng)行業(yè)加盟模式比較容易,但是由于金融具有風險滯后性,因此金融加盟很容易在風險把控方面出現(xiàn)問題。加之現(xiàn)在征信體系不健全,金融加盟模式更要畫上個大問號!币晃粯I(yè)內(nèi)人士坦言。 |
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