2014年10月,浙江南潯的胡女士舉報(bào)陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光人壽)及其營(yíng)銷員在銷售過程中有違法違規(guī)行為。2015年1月,浙江保監(jiān)局認(rèn)定陽(yáng)光人壽營(yíng)銷員宋紅(化名)在向胡女士銷售保險(xiǎn)過程中涉嫌違反相關(guān)法律法規(guī),并處以2萬元罰款,對(duì)陽(yáng)光人壽做監(jiān)管談話,但沒有給其它行政處罰。

宋紅誤導(dǎo)胡女士購(gòu)買超過百萬的保險(xiǎn),獲傭金20多萬,而僅受到2萬的處罰,并且陽(yáng)光人壽公司層面未受處罰,胡女士對(duì)這個(gè)處理結(jié)果極為不滿。

營(yíng)銷員的高違法收益、低違法成本

2005年,胡女士與保險(xiǎn)營(yíng)銷員宋紅結(jié)識(shí),2011年,宋紅成為陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光人壽)的營(yíng)銷員,其后三年間,在宋紅推銷下,胡女士從宋紅處購(gòu)買了多份陽(yáng)光人壽理財(cái)型分紅保險(xiǎn),累計(jì)保費(fèi)100多萬。

2014年,胡女士發(fā)現(xiàn)保單收益與宋紅宣傳不一致,并沒有當(dāng)初宣講的收益高,胡女士自覺受到銷售誤導(dǎo)和消費(fèi)欺詐,隨即與陽(yáng)光人壽進(jìn)行交涉,交涉未果后,胡女士向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局(以下簡(jiǎn)稱浙江保監(jiān)局)進(jìn)行投訴舉報(bào)。

2015年1月,浙江保監(jiān)局向胡薇出具了《消費(fèi)投訴事項(xiàng)處理決定告知書》(浙保監(jiān)消費(fèi)投訴【2014】1160號(hào)),告知書顯示:“經(jīng)調(diào)查,陽(yáng)光人壽營(yíng)銷員宋紅(化名)在向你銷售保險(xiǎn)的過程中給予你現(xiàn)金等保險(xiǎn)合同約定以外的利益的情況基本屬實(shí),涉嫌違反保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定。針對(duì)上述行為,我局將依法采取監(jiān)管措施。”

經(jīng)過多個(gè)法律動(dòng)作,胡女士方從浙江保監(jiān)局獲知,當(dāng)事營(yíng)銷員宋某被罰款2萬元,而陽(yáng)光人壽未受到行政處罰。“宋紅受到的處罰過輕,其罰款與其銷售欺詐獲得的傭金收益相比,不值一提,違法收益太高,而違法成本太小”,胡女士說:“這不是鼓勵(lì)營(yíng)銷員員欺詐嗎?!”

同時(shí),胡女士對(duì)處理結(jié)果很是憤懣和困惑,“既然確認(rèn)營(yíng)銷員有違法違規(guī)行為,為什么不同時(shí)處罰保險(xiǎn)公司呢”。

針對(duì)這一結(jié)果,江蘇竹輝律師事務(wù)所周獻(xiàn)南律師認(rèn)為,根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)的規(guī)定,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間是平等的民事主體關(guān)系,不存在監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。因此,保險(xiǎn)代理人違規(guī)與保險(xiǎn)公司無關(guān),(但是)如果保險(xiǎn)公司明知保險(xiǎn)代理人的行為違規(guī)而繼續(xù)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這種情況下,監(jiān)管部門(應(yīng)該)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。

專業(yè)保險(xiǎn)律師李濱也有類似的觀點(diǎn),回傭(給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益的行為之一)是保險(xiǎn)法禁止行為,如果沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司放縱或明知,就無法處罰保險(xiǎn)公司。

而據(jù)胡女士反映,陽(yáng)光人壽不但知情,而且積極參與了整個(gè)違法銷售過程。在胡女士與宋紅的通話錄音中,宋紅表示送給胡薇的現(xiàn)金和旅游名額是與楊某(陽(yáng)光人壽南潯機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人)一起商量的。當(dāng)胡薇問到:“你(指宋紅)說(獎(jiǎng)勵(lì))是公司給的?”宋紅回到:“我只能說是公司給的!”

2013年,包括胡女士在內(nèi)的多名消費(fèi)者參加了陽(yáng)光人壽組織的赴韓旅游,陽(yáng)光人壽在游輪上組織了一場(chǎng)產(chǎn)品推銷會(huì)以及一場(chǎng)慈善拍賣會(huì)。由于參與慈善拍賣比較積極,胡女士還獲得了陽(yáng)光人壽頒發(fā)的《愛心大使證書》和《客戶服務(wù)顧問聘書》。

胡女士同時(shí)出具了陽(yáng)光人壽《決戰(zhàn)金秋-2013年末沖刺業(yè)務(wù)競(jìng)賽》和《2014年湖州中支開門紅一月競(jìng)賽方案》等資料,該資料中包含了清晰的旅游獎(jiǎng)勵(lì)。

對(duì)于陽(yáng)光人壽是否知情宋紅的違規(guī)銷售行為,胡女士聘請(qǐng)的代理律師李立平律師表示,根據(jù)胡女士向有關(guān)部門提供的陽(yáng)光人壽銷售活動(dòng)激勵(lì)方案《馬年開門、紅在陽(yáng)光》可以確定,胡薇獲得的赴韓旅游名額是陽(yáng)光人壽公司給予的,“既然旅行是公司組織的,哪些人參加,公司能不知情嗎”。

同時(shí),胡薇2013年12月參加韓國(guó)游時(shí),參加了陽(yáng)光人壽的產(chǎn)品說明會(huì)和慈善拍賣會(huì),并獲得了有關(guān)證書,更有同行消費(fèi)者證明。李立平律師表示,這更加證明,陽(yáng)光人壽不但是知情者,更是參與者。

資深保險(xiǎn)從業(yè)者、世紀(jì)保網(wǎng)法務(wù)部負(fù)責(zé)人陳中表示,人壽保險(xiǎn)公司每年都會(huì)組織許多這種業(yè)務(wù)比賽,達(dá)標(biāo)后會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)旅游名額,銷售人員會(huì)把名額送給客戶,甚至在銷售時(shí)就以贈(zèng)送旅游的名義來銷售保險(xiǎn),這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)不是秘密。

與多家人壽保險(xiǎn)公司有著密切合作的某旅行社負(fù)責(zé)人表示,保險(xiǎn)公司組織的集體旅游,肯定是公司層面出面談,不可能是保險(xiǎn)公司的代理人來談。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家、鮮豹網(wǎng)創(chuàng)始人潘浩表示,即使陽(yáng)光人壽對(duì)宋紅的違法行為不知情,監(jiān)管部門也應(yīng)對(duì)陽(yáng)光人壽給予處罰,否則現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的三支柱之一“市場(chǎng)行為監(jiān)管”就徹底失控了。

潘浩認(rèn)為,根據(jù)保監(jiān)會(huì)公開的行政處罰信息,對(duì)相同的違法行為,在個(gè)別案件處理上,浙江保監(jiān)局的處罰與保監(jiān)會(huì)的處罰有明顯不同,有些案子適用的法律法規(guī)、以及處罰力度值得商榷,在胡女士舉報(bào)陽(yáng)光人壽的案子上,有需要重新考量的地方。

潘浩指出,浙江保監(jiān)局處罰的法律依據(jù),是《保險(xiǎn)法》的一百七十二條的規(guī)定:“個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告,可以并處二萬元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,處二萬元以上十萬元以下的罰款�！�,在處罰的力度上,浙江保監(jiān)局充分利用了自由裁量權(quán),采用了較輕程度的處罰。

潘浩還認(rèn)為,胡女士案件發(fā)生時(shí),以宋紅為代表的這些代理人并不是真正意義上的“個(gè)人保險(xiǎn)代理人”(據(jù)《保險(xiǎn)法》172條),絕大部分是保險(xiǎn)公司的專屬代理人,盡管他們有著保監(jiān)會(huì)授予的“個(gè)人保險(xiǎn)代理人”的身份,但實(shí)際上與所屬保險(xiǎn)公司簽的是專屬代理協(xié)議(不得代理其它保險(xiǎn)公司),而且還必須接受保險(xiǎn)公司的日常管理。這種業(yè)務(wù)關(guān)系的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司的工作人員。因此浙江保監(jiān)局處罰的法律依據(jù)應(yīng)該是《保險(xiǎn)法》第一百一十六條、一百六十一條、一百七十一條、一百七十二條。所以,陽(yáng)光人壽理理應(yīng)受到保監(jiān)局的行政處罰。

潘浩強(qiáng)調(diào),在查閱大量保監(jiān)會(huì)公開的行政處罰信息后可以發(fā)現(xiàn),對(duì)保險(xiǎn)公司代理人的銷售誤導(dǎo)行為,保監(jiān)會(huì)的處罰也絕非僅僅依據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十二條。因?yàn)?失去了對(duì)保險(xiǎn)公司的法律制約,500多萬保險(xiǎn)代理人的市場(chǎng)行為就會(huì)徹底失控,市場(chǎng)行為監(jiān)管也會(huì)失控,對(duì)行業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定將會(huì)造成可怕的沖擊!