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首頁(yè) › 處罰公示

房金所頂風(fēng)作案變相推首付貸 專家表示該做法涉嫌違規(guī)

2017-2-20 14:07| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 595| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 北京商報(bào)

  首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為成為監(jiān)管層打擊的重點(diǎn),不過(guò)在房地產(chǎn)市場(chǎng)依舊火熱的背后,還是有不少平臺(tái)成為首付貸的“推 手”頂風(fēng)作案。一位讀者王先生(化名)向北京商報(bào)記者報(bào)料稱,近日接到深圳房金所金融服務(wù)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“房金所”)一位客戶經(jīng)理電話推銷消費(fèi)貸 產(chǎn)品,并表示根據(jù)客戶資質(zhì)和需求對(duì)接不同銀行相應(yīng)產(chǎn)品,同時(shí)也不管貸款者資金用途,如果用于購(gòu)房或者填補(bǔ)首付的資金缺口也沒(méi)有問(wèn)題。對(duì)此,專家表示這樣的 做法涉嫌違規(guī)。

  消費(fèi)貸填補(bǔ)首付缺口

  “我們屬于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),和商業(yè)銀行有合作。如果做消費(fèi)貸款用于購(gòu)房,一方面在銀行審核時(shí)不要說(shuō)用于購(gòu)房,另一方面我們也會(huì)和合作銀行提前打招呼!苯,王先生爆料稱,遇到房金所客戶經(jīng)理推銷相應(yīng)的消費(fèi)貸產(chǎn)品,即使用戶購(gòu)房也沒(méi)問(wèn)題。

  據(jù)了解,這位客戶經(jīng)理推銷的并不是某一款或者某家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品,而是根據(jù)用戶資質(zhì)和需求來(lái)匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。同時(shí),消費(fèi)貸款的年化利率在5.88%- 10.2%,最高可貸金額為50萬(wàn)元,最長(zhǎng)貸款期限為三年。王先生表示,這位貸款經(jīng)理還介紹稱,如果客戶的資金缺口比較大,還可以在2-4家銀行同時(shí)做消 費(fèi)貸款,最高可貸金額為200萬(wàn)元。

  無(wú)獨(dú)有偶,另外一位自稱是房金所貸款經(jīng)理通過(guò)電話向北京商報(bào)記者推銷了一款消費(fèi)貸產(chǎn)品。這位經(jīng)理介紹稱,他們不管貸款者的資金用途,如果客戶想把資金用于房子首付,只需要將資金來(lái)源寫明用于消費(fèi)即可。

  當(dāng)北京商報(bào)記者問(wèn)到可貸金額最高多少時(shí),這位貸款經(jīng)理表示,最高為50萬(wàn)元,如果想要更多資金,一方面可以在至少兩個(gè)銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸,另一方面還可以做 房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于如何同時(shí)在不同銀行辦理消費(fèi)貸產(chǎn)品,這位貸款經(jīng)理表示,可以幫忙在用戶征信上做合理的規(guī)避,不過(guò)如果同一家銀行查詢同一客戶兩次征 信就不可以在這家銀行做消費(fèi)貸了。

  易觀智庫(kù)高級(jí)分析師李子川表示,這種做法明顯不合規(guī),如果是在不知情的情況下,那是客戶隱瞞信息,對(duì)放款方或平臺(tái)而言是貸前審核不到位,知情協(xié)同隱瞞信息,員工要負(fù)有責(zé)任,這種道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較常見(jiàn)。

  據(jù)了解,房金所總部設(shè)在深圳,并在北京、上海、杭州、鄭州設(shè)有四家分公司,主要提供貸款服務(wù)。房金所于2013年11月在深圳前海成立,上海股權(quán)交易中 心掛牌企業(yè),目前已經(jīng)和包括銀行、保險(xiǎn)、信托、小貸公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等在內(nèi)的超過(guò)600家金融及類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。對(duì)于房金所的定位,房金 所相關(guān)人士回應(yīng)稱,房金所是線下專業(yè)人員采集并分析銀行等貸款機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品具體特征,為客戶提供符合其借款需求的多樣化銀行和貸款產(chǎn)品信息、貸款流程咨 詢和居間中介等全流程服務(wù)。

  房金所稱無(wú)力決定貸款用途

  對(duì)于消費(fèi)貸用于購(gòu)房的相關(guān)情況,房金所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,房金所 不經(jīng)手資金,不發(fā)放貸款;房金所向客戶提供的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品的金融信息等咨詢及中介服務(wù),向銀行和非銀行機(jī)構(gòu)提供的是推薦借款客戶的服 務(wù),并沒(méi)有也無(wú)法替代銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)推薦借款客戶做風(fēng)險(xiǎn)審查,不會(huì)也嚴(yán)禁為客戶準(zhǔn)備、提交貸款申請(qǐng)材料,銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)是否放貸完全依據(jù)銀 行自身對(duì)貸款客戶的收入、信用、用途等綜合因素進(jìn)行評(píng)估考量后自行決定,放貸后,銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)管,無(wú)法也無(wú)力決定或改變貸款 用途。

  同時(shí),房金所表示,“在日常操作中,我們要求員工提醒客戶:如果將貸款用于購(gòu)房首付,銀行在后續(xù)的房貸審查中完全有能力追蹤資金 來(lái)源并排除其房貸按揭的資格,客戶貸款及購(gòu)房將產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)。明確禁止為客戶提供不合法或不合規(guī)的咨詢及建議。由于公司處于發(fā)展階段,不能保證杜絕個(gè)別員 工出現(xiàn)違反公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)程的個(gè)案,但如果發(fā)現(xiàn),絕不姑息”。

  不過(guò),在前述貸款經(jīng)理推銷過(guò)程中明確指出,因?yàn)榉拷鹚豌y行的一些分支機(jī)構(gòu)合作比較多,輸送客戶多,所以他們也會(huì)和銀行提前溝通,并教客戶如何應(yīng)對(duì)審核。也可以在征信上做一些“手腳”。同時(shí),相關(guān)貸款經(jīng)理也并未提示相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

  值得一提的是,目前,市場(chǎng)中存在兩個(gè)房金所,從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看,兩家房金所做的都是房產(chǎn)類的互聯(lián)網(wǎng)金融。在所面向的市場(chǎng)、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品等方面,兩家公司 業(yè)務(wù)類似。這兩家房金所并無(wú)任何股權(quán)關(guān)系,也曾因商標(biāo)問(wèn)題鬧上了法庭,截至目前仍未獲得解決,導(dǎo)致市場(chǎng)上仍有兩個(gè)房金所的出現(xiàn)。

  上述向北京商報(bào)記者推銷首付貸的貸款經(jīng)理表示,他們是商標(biāo)為綠苗的房金所。

  另外一家房金所(官網(wǎng)方址為:https://fangjs.sina.com.cn/)由上海新居金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)(以下簡(jiǎn)稱“上海新 居”),總部設(shè)在上海,于2014年5月成立,7月正式上線。上海新居除了提供貸款業(yè)務(wù)外,還提供理財(cái)業(yè)務(wù),其產(chǎn)品也有類似首付貸產(chǎn)品。

  官網(wǎng)顯示的一款已于近期募集成功的“房金所-投資人消費(fèi)借款S187”產(chǎn)品,標(biāo)的總額8萬(wàn)元,預(yù)期年化收益率7.2%,投資期限180天。在標(biāo)的詳情中明確寫道,借款用途用于購(gòu)房。對(duì)此,北京商報(bào)記者也向上海新居發(fā)送了采訪函,但截至發(fā)稿時(shí),仍未獲得回復(fù)。

  首付貸為何禁而不止

  早在2016年3月,央行副行長(zhǎng)潘功勝表態(tài)稱,央行與相關(guān)部門一起,結(jié)合即將開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治活動(dòng),對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以及他 們與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和整頓,打擊為客戶提供首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

  隨后,深 圳、北京、上海、廣州等地的監(jiān)管部門相繼開(kāi)始摸底排查“首付貸”。去年11月,深圳互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)甚至下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展“首付貸”、 “眾籌炒房”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如已涉及“首付貸”、“眾籌炒樓”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù),須在一 個(gè)月內(nèi)完成清理整頓。

  《通知》規(guī)定,嚴(yán)禁各企業(yè)新開(kāi)展“首付貸”、“眾籌炒樓”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù),并立即清理存量業(yè)務(wù);如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)更換“名稱”、轉(zhuǎn)為線下等方式重新開(kāi)展各類違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù),同樣被禁止;嚴(yán)禁各企業(yè)以任何形式為各類違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)提供支持。

  盡管首付貸已經(jīng)成為一個(gè)“監(jiān)管風(fēng)口”,但在需求的驅(qū)動(dòng)下,首付貸依舊難以完全禁止。

  蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示,將資金用于購(gòu)房首付屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)令禁止的行為,2010年出臺(tái)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定“個(gè)人貸款用 途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款”,并要求除特定情況外,貸款資金發(fā)放應(yīng)該采取受托支付形式,即只有由放貸人將 資金發(fā)放給借款人的交易對(duì)手,從而規(guī)避貸款資金被挪用它途的可能。不過(guò),針對(duì)“借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的”、“貸款資 金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的”等情況,也允許采用自主支付的形式,由借款人自行進(jìn)行資金的支配,為消費(fèi)貸變首付貸提供了可乘之機(jī)。

  在他看來(lái),理論上,受托支付可以從根本上解決貸款用途管理的難題,但在現(xiàn)實(shí)中完全實(shí)行受托支付并不可行,因此,理論上,也很難根除貸款資金挪用的情況,現(xiàn)階段看,只能是加強(qiáng)監(jiān)督和處罰力度,發(fā)現(xiàn)一起,解決一起。

  李子川表示,因購(gòu)房的融資需求比較旺盛,明令禁止只能是暫時(shí)抑制投資類買房的需求,而剛需的住房需求依舊很大,從業(yè)務(wù)角度看,平臺(tái)并不甘心放下這個(gè)利潤(rùn)點(diǎn)。

  “首付貸會(huì)幫助到部分人,但也會(huì)縱容單純的投資行為,后者的社會(huì)弊端要遠(yuǎn)高于前者的社會(huì)效益,如果能結(jié)合最近各地區(qū)的限購(gòu)政策,針對(duì)借款群體的資質(zhì)有條件地運(yùn)用,效果可能會(huì)更好”,李子川說(shuō)道。


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