今年，我國(guó)多地遭遇暴雨洪災(zāi)侵襲，各保險(xiǎn)公司紛紛采取緊急應(yīng)對(duì)措施，包括加大救援力度，總公司向分公司增援人、財(cái)、物等。保監(jiān)會(huì)發(fā)布提示，要積極運(yùn)用保險(xiǎn)工具提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，便于災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活，建議重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)當(dāng)中，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)重要分支，也是保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”提倡大力發(fā)展的險(xiǎn)種。不過，記者了解到，目前發(fā)展該險(xiǎn)種還面臨兩大瓶頸問題，一是存在基差風(fēng)險(xiǎn)，二是數(shù)據(jù)采集存在缺失，難成體系。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)增多

日前，浙江慈溪橫河鎮(zhèn)某楊梅種植大戶胡先生拿到了由太平洋產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司簽發(fā)的楊梅采摘期降水指數(shù)保單，趕在采摘期到來(lái)前為自家種植的80畝楊梅上了一份保障。楊梅采摘期降水指數(shù)保險(xiǎn)是太平洋產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司結(jié)合當(dāng)?shù)貧庀髼l件和市場(chǎng)需求開發(fā)的氣象指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)合同，當(dāng)楊梅在采摘期內(nèi)遭遇連續(xù)降雨天氣，觀測(cè)站實(shí)測(cè)日降水量達(dá)到10毫米(含)連續(xù)2天及以上時(shí)，即可觸發(fā)理賠，最高保險(xiǎn)理賠可達(dá)2000元/畝。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計(jì)算賠償金額的一種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其基本方法是把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對(duì)農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，使每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并且對(duì)造成一定影響時(shí)，即向投保人給予相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”是保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”提出應(yīng)積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之一。近年來(lái)，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在這方面進(jìn)行了諸多探索。例如，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司已著手開發(fā)福建海產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品、廣東香蕉風(fēng)災(zāi)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 太保產(chǎn)險(xiǎn)開發(fā)了農(nóng)作物風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)、楊梅降水指數(shù)保險(xiǎn)、大閘蟹氣溫指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。各地也在大力推進(jìn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，浙江象山為梭子蟹養(yǎng)殖戶提供氣象指數(shù)保險(xiǎn)，湖北推出水稻高溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)等。

道德風(fēng)險(xiǎn)弱化

盡管天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐已經(jīng)在路上，各地的推廣速度也較快，這一險(xiǎn)種的發(fā)展還較好地避免了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，不過，其發(fā)展也面臨基差風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)缺失兩大瓶頸。

“傳統(tǒng)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償由特定氣象條件對(duì)特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)則是基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動(dòng)觸發(fā)。前者可以更為針對(duì)性地彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人個(gè)體由于氣象條件變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，后者則是針對(duì)被保險(xiǎn)人群體的統(tǒng)一補(bǔ)償。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付更加簡(jiǎn)易便捷，同時(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題會(huì)有所弱化�！碧�保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

但在道德風(fēng)險(xiǎn)弱化的同時(shí)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)同時(shí)面臨基差風(fēng)險(xiǎn)較大的問題�；�差風(fēng)險(xiǎn)，即有的地區(qū)達(dá)到指數(shù)要求卻并未受災(zāi)，有的地區(qū)指數(shù)雖未達(dá)標(biāo)但遭受災(zāi)害，卻無(wú)法獲得保險(xiǎn)理賠。“一方面，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素;另一方面，不同農(nóng)戶獲得相同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，可能產(chǎn)生損失和賠付不一致的現(xiàn)象�！�

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，本身天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)是新生事物，其開發(fā)原理、使用方式均比傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品更復(fù)雜，農(nóng)戶對(duì)其理解接受程度有限，加上天氣指數(shù)保險(xiǎn)可能存在的基差風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品的推廣使用有一定不利影響。

在基差風(fēng)險(xiǎn)之外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還面臨數(shù)據(jù)缺失以及難成體系的問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)數(shù)據(jù)和天氣監(jiān)測(cè)的要求比較嚴(yán)格，如果缺少足夠的數(shù)據(jù)支持，天氣指數(shù)和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際損失的相關(guān)關(guān)系計(jì)算不準(zhǔn)確，就會(huì)帶來(lái)較大偏誤。

氣象數(shù)據(jù)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素。不過，氣象及損失數(shù)據(jù)的收集并不容易。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要較長(zhǎng)周期的歷史數(shù)據(jù)，目前氣象數(shù)據(jù)相對(duì)完善，基本保證每個(gè)縣都有數(shù)據(jù)積累，氣象部門也在試點(diǎn)縣積極配合安裝設(shè)備，但考慮到大范圍推廣后，氣象設(shè)備的安裝成本成倍提高，導(dǎo)致具體操作中有困難。記者在采訪中了解到，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)一般需要30年左右的氣象數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，以及在該期限內(nèi)峰值災(zāi)害與氣象關(guān)聯(lián)的損失，目前這方面的研究還需要繼續(xù)加強(qiáng)。

更進(jìn)一步看，除了數(shù)據(jù)采集，對(duì)數(shù)據(jù)的處理難度也較大，綜合性指數(shù)模型難以建立。正因?yàn)槿绱�，不少天氣指�?shù)保險(xiǎn)只針對(duì)某一項(xiàng)指標(biāo)，如降雨量、溫度、風(fēng)力等，但單一指標(biāo)往往難以反映多種災(zāi)害的復(fù)雜情況。從采集數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，到建立起綜合性指數(shù)模型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，如何通過這些數(shù)據(jù)更為準(zhǔn)確地反應(yīng)災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的影響，有很大難度。