2015年，對(duì)于“普惠金融”這個(gè)較新的金融名詞來說是一個(gè)特殊的年份。10年前，聯(lián)合國(guó)發(fā)起了第一個(gè)全球性小額信貸宣傳活動(dòng)——2005年國(guó)際小額信貸年。“普惠金融”也叫“包容性金融”，源于英文“inclusive financial system”, 始用于聯(lián)合國(guó)2005年宣傳小額信貸年的宣傳與推廣，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。

    宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧普惠金融在中國(guó)上升到國(guó)家戰(zhàn)略

    2006年3月，時(shí)任中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)的焦謹(jǐn)璞在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場(chǎng)合正式使用普惠金融概念，是2012年6月原國(guó)家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上的演講。隨后，2013年11月，普惠金融列入黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品�！�

    普惠金融這個(gè)概念，自2005年在聯(lián)合國(guó)層面被提出，在國(guó)際上的推廣也僅有十年時(shí)間，而在中國(guó)以此概念進(jìn)行的商業(yè)實(shí)踐也很短暫。普惠金融在短時(shí)間內(nèi)被列入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，并有望在接下來公布的十三五規(guī)劃中得到更大發(fā)展，有著深層次中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的背景與需求。

    在前幾日十八屆五中全會(huì)閉幕當(dāng)晚，新華網(wǎng)以《展望“十三五”：規(guī)劃先行，民生為本》為題報(bào)道的一篇文章中，特別提出了“普惠金融”，引起了不小的反響。

    該文提供了最新的一組數(shù)據(jù)：在為我國(guó)GDP和國(guó)民財(cái)富增加貢獻(xiàn)力量的生產(chǎn)主體中，1900萬戶左右小型企業(yè)、微型企業(yè)，5165萬戶個(gè)體工商戶，2億左右生產(chǎn)性農(nóng)戶，構(gòu)成了我國(guó)的小微經(jīng)濟(jì)體或草根經(jīng)濟(jì)體。他們是我國(guó)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主力，是吸納全社會(huì)就業(yè)的主體，也是6000萬左右貧困戶未來“脫貧”的主渠道。

    但是，根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于全國(guó)平均水平40.5%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。

    從普惠金融的行業(yè)角度來看，這既是巨大的不足，同時(shí)也是巨大的“藍(lán)�！笔袌�(chǎng)。

普惠金融的首要是解決金融服務(wù)的可獲得性

    雖然普惠金融在短時(shí)間內(nèi)被國(guó)家戰(zhàn)略層面關(guān)注，但我國(guó)當(dāng)前金融供給的現(xiàn)實(shí)是，大中金融機(jī)構(gòu)、證券主板市場(chǎng)為供給主體，以大中企業(yè)為主服務(wù)對(duì)象，以大中城市為主服務(wù)區(qū)域，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物、第三方擔(dān)保開展業(yè)務(wù)。這與中國(guó)大眾創(chuàng)客群體從事的小微經(jīng)濟(jì)體“小、多、散、弱、活”的自然屬性以及“短、小、頻、急、活”的融資需求特征內(nèi)在不匹配，導(dǎo)致眾多小微經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期受到融資難、融資貴問題困擾，可持續(xù)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

    對(duì)此，中國(guó)“普惠金融”的早期商業(yè)實(shí)踐者，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在接受記者采訪時(shí)表示，“普惠金融”的首要是解決融資難，也就是資金的可獲得性。由于當(dāng)下金融服務(wù)的可獲得性低，信用體系尚在完善中，當(dāng)有借款需求的時(shí)候，無可獲得，或者沒有任何的預(yù)見性，規(guī)劃性，到底能夠在多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)獲得。在這樣一個(gè)場(chǎng)景之下，融資難的問題都沒解決，融資貴都算不上問題。在某種程度上，這也是加強(qiáng)“投融資體制”的建設(shè)、“大力發(fā)展普惠金融體系”的實(shí)質(zhì)，解決大眾創(chuàng)客群體面臨的金融服務(wù)的“可獲得性”、讓金融服務(wù)真正普惠大眾。

    唐寧的觀點(diǎn)，與全國(guó)人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在2015年中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇的發(fā)言不謀而合。

    吳曉靈在此次論壇上表示，中國(guó)金融業(yè)要回歸金融業(yè)服務(wù)的本質(zhì)，為企業(yè)服務(wù)、為居民個(gè)人服務(wù)，為借、貸雙方搭建好橋梁。普惠金融難在兩個(gè)方面：一是把普惠金融狹隘的放在了扶貧上，認(rèn)為扶貧就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，失去了自己的發(fā)展方向和定位。吳曉靈認(rèn)為，普惠金融的定義與內(nèi)涵有幾層意思：第一，以合理的價(jià)格提供金融服務(wù)，要維持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。第二，普惠金融不僅僅是面對(duì)低收入人群的金融服務(wù)，要公平對(duì)待所有客戶。而這些金融服務(wù)應(yīng)該是在每一個(gè)人有金融需求時(shí)，能夠以合適的價(jià)格享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

科技是解決普惠金融可獲得性的驅(qū)動(dòng)力

    唐寧提到，由于過去經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、科技手段水平的局限，普惠金融服務(wù)的可獲得性有很大的局限，過去都是大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)大企業(yè)的供給。實(shí)事求是地說，這樣的結(jié)構(gòu)具有時(shí)代性，沒有任何錯(cuò)誤。

    但時(shí)代在進(jìn)步，一是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求，二是科技手段的飛躍性進(jìn)步，普惠金融的需求和發(fā)展都得到了促進(jìn)。現(xiàn)在普惠金融存在很多未被覆蓋的市場(chǎng)需求，這是一個(gè)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)引擎。而普惠金融在覆蓋過程之中，科技起到了關(guān)鍵性的驅(qū)動(dòng)作用。50年前的美國(guó)、100年前的美國(guó)也有類似的需求得以滿足的過程，但是那個(gè)時(shí)候沒有今天擁有的科技，使用的是適應(yīng)當(dāng)時(shí)社會(huì)發(fā)展階段的科技。今天，我們擁有了移動(dòng)智能硬件、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等等科技手段。無論是硬件、還是金融風(fēng)控技術(shù)等等科技手段的提升，都讓我們有機(jī)會(huì)去彎道超車，把別人很長(zhǎng)時(shí)間能做成的事，在相對(duì)較短時(shí)間做成，這就是一個(gè)雙輪驅(qū)動(dòng)的邏輯。