隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益崛起，車聯(lián)網(wǎng)保險正成為車險市場不容忽視的新生力量。

　　一家國內(nèi)產(chǎn)險公司高層剛完成對美國車險市場格局的考察。他驟然發(fā)現(xiàn)，以車主駕駛風(fēng)格作為主要定價基準的車聯(lián)網(wǎng)保險在美國車險市場份額占比已接近20%，并成為當?shù)剀囯U公司爭相獲取優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

　　“盡管車聯(lián)網(wǎng)車險尚未正式進入中國，但據(jù)我所知，各家產(chǎn)險公司都在摩拳擦掌，積極備戰(zhàn)車聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)�！彼�透露。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者多方了解到，目前國內(nèi)產(chǎn)險公司針對車聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)布局思路，主要分為兩類：一是部分大型產(chǎn)險公司在擁有龐大客戶基礎(chǔ)與成熟車險定價模型的基礎(chǔ)上，通過戰(zhàn)略投資新型汽車服務(wù)機構(gòu)，采集大量車主駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)保險的更精準定價；

　　二是部分產(chǎn)險公司以提升車險服務(wù)體驗為突破口，與大型科技公司開展合作，通過引入新技術(shù)，在優(yōu)化投保、定損、理賠等服務(wù)體驗同時降低運營成本，為車聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大的定價空間。

　　“不過，車聯(lián)網(wǎng)保險要真正進入中國市場，尚需監(jiān)管部門批準�！倍辔�財險公司人士告訴記者。現(xiàn)階段車聯(lián)網(wǎng)保險試水中國的一大政策障礙，在于監(jiān)管部門需要為此修改現(xiàn)有的車險產(chǎn)品條款，但這絕不是一蹴而就的。

　　在上述產(chǎn)險公司高管看來，一個可行的方式是“分兩步走”：首先在車險費改在全國推行一段時間后，監(jiān)管部門逐步放寬車險核保費率與渠道費率的定價區(qū)間，讓車險定價擁有更大的彈性空間；爾后是相關(guān)部門擇機調(diào)整現(xiàn)有車險產(chǎn)品條款，允許產(chǎn)險公司試水車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

　　“在美國，車聯(lián)網(wǎng)保險報價可以比原有保險條款最多便宜約30%，這一方面需要相關(guān)部門給予較大的車險定價空間，同時保險公司亦需進一步優(yōu)化風(fēng)控模型與降低運營成本，擠出更多利益給車主。”他強調(diào)。在多數(shù)國內(nèi)產(chǎn)險公司眼里，車聯(lián)網(wǎng)車險的普及已是大勢所趨，誰都不想輸在起跑線上。

　　借道股權(quán)投資采集駕駛數(shù)據(jù)

　　近日，國內(nèi)新興租車行業(yè)公司——凹凸租車完成逾億元的B+輪股權(quán)融資，在其投資者隊列里，就有太平洋保險(601601,股吧)的身影。

　　實際上，早在去年11月凹凸租車完成了B輪3億元融資時，太平洋保險已經(jīng)參與戰(zhàn)略投資。

　　資料顯示，凹凸租車是一個全新的個人對個人租車平臺，即車主可以通過出租車輛的閑置時間以賺取額外收入，而租客也能以相對優(yōu)惠的價格租到想要的汽車駕駛。凹凸租車的職能，除了幫助車主與租客撮合租車交易，還與保險公司開展合作——為租賃車輛提供200萬元的承租人責(zé)任保險等服務(wù)。

　　一位太保產(chǎn)險人士向記者坦言，太平洋保險之所以戰(zhàn)略投資這家公司，一個重要目的是為布局車聯(lián)網(wǎng)保險采取眾多車主駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)，以完善車聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險定價能力。

　　“國內(nèi)擁有駕照的人群數(shù)量遠遠高于實際駕車的人數(shù)，一旦車聯(lián)網(wǎng)保險在中國推行，如何給這些平時不大駕車的本本族給予精準的車險定價，將是一個問題�！彼�解釋說，通過戰(zhàn)略投資凹凸租車，太平洋保險可以掌握大量臨時用車的用戶駕駛習(xí)慣與出險原因，更有針對性地設(shè)計車聯(lián)網(wǎng)保險理賠條款與定價。

　　一家產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新部人士指出，這也是大型產(chǎn)險公司布局車聯(lián)網(wǎng)保險的主要操作思路，“畢竟，這些公司既擁有龐大的客戶基礎(chǔ)以遴選適合使用車聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)質(zhì)客戶，亦能通過分析大量理賠案例形成更全面的車險定價因子。他們所相對缺乏的，是車主駕駛風(fēng)格的數(shù)據(jù)采集渠道�！�

　　上述太保產(chǎn)險人士則認為，數(shù)據(jù)采集僅僅是布局車聯(lián)網(wǎng)保險的一環(huán)，產(chǎn)險公司還需要構(gòu)建一整套基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車險投保理賠服務(wù)體系。

　　太保產(chǎn)險發(fā)展企劃總監(jiān)王飚告訴記者：“隨著移動技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，客戶對移動端越來越依賴，無論是投保抑或理賠，都期望能在移動端一鍵完成。”

　　為此，太保產(chǎn)業(yè)與華為合作建立了中國太保·華為新技術(shù)應(yīng)用實驗室，將各類新興技術(shù)與車險服務(wù)模式融合，為車險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新提供全面的最新技術(shù)支持。

　　“與大型科技公司合作，成為產(chǎn)險公司布局車聯(lián)網(wǎng)保險、加快車險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的一條捷徑。”前述業(yè)務(wù)創(chuàng)新部人士直言。

　　牽手科技公司鋪路車聯(lián)網(wǎng)

　　記者注意到，近來產(chǎn)險公司與大型科技公司的合作，變得愈發(fā)緊密。除了前述太保產(chǎn)險與華為開展合作外，天安財險與中興通訊(000063,股吧)也迅速“牽手”。

　　目前，中興通訊正為天安財險構(gòu)建uSmartDC云數(shù)據(jù)中心，引入業(yè)界最新的分布式數(shù)據(jù)庫，并采用“搭積木”式的模塊化建設(shè)方式，實現(xiàn)彈性擴展，令天安財險能以更高效率推進各類車險創(chuàng)新服務(wù)。

　　天安財險常務(wù)副總裁程孫霖告訴記者，天安財險與中興通訊的戰(zhàn)略合作已初見成效：如雙方合作開發(fā)了基于移動端的全新車險理賠服務(wù)工具“車易賠”APP3.0版本，可以通過在線視頻查勘事故。

　　“這也是為了車聯(lián)網(wǎng)保險等產(chǎn)品創(chuàng)新做好技術(shù)鋪墊�！背虒O霖表示。車聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，還有不少業(yè)務(wù)難題亟待解決：

　　比如產(chǎn)險公司在根據(jù)車主以往駕車習(xí)慣給予車險報價后，需要在一段時間核實這位車主實際駕駛風(fēng)格是否匹配車聯(lián)網(wǎng)保險的報價。若發(fā)現(xiàn)車主駕駛風(fēng)格變得激進冒險，需及時調(diào)高其報價。為此，財險公司要降低理賠保險，就必須依靠各類先進技術(shù)實時掌握車主的最新駕駛風(fēng)格。

　　“這是我們與中興通訊開展合作的初衷之一。”他表示。在未來三年內(nèi)，中興通訊還將為天安財險搭建云計算與大數(shù)據(jù)平臺等，實現(xiàn)財險業(yè)務(wù)IT構(gòu)架的重建改造，進而引入更多智能化手段，強化風(fēng)險管理能力，為車聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務(wù)創(chuàng)新作鋪墊。