“不放貸款是等死，再放貸款是找死�！苯�年來，煤炭大省山西經(jīng)濟(jì)遭遇“寒冬”，一段時期以來銀行業(yè)“壘大戶”經(jīng)營思路所導(dǎo)致的大額貸款戶數(shù)多、額度大、風(fēng)險高、行業(yè)集中的問題日益凸顯。

　　在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，山西長治銀行紛紛放棄過去過度依賴煤炭的模式，“等客上門”變“主動出擊”，把信貸投放重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)居民和中小微企業(yè)客戶。“截至5月底，新增貸款24.59億元，其中500萬元以下小微客戶貸款占比為59.96%，接近六成；個人客戶類新增貸款占比為55.26%”23日，長治農(nóng)村信用社一高管向記者介紹。

　　銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu) 發(fā)掘消費(fèi)金融藍(lán)海

　　近兩年來，區(qū)域經(jīng)濟(jì)以煤、焦、鐵、電產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的長治也同山西多數(shù)地區(qū)一樣，經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)了連續(xù)下滑。2014年地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)增幅由正轉(zhuǎn)負(fù)，為-0.19%；2015年地區(qū)生產(chǎn)總值增幅達(dá)-14.58%，經(jīng)濟(jì)總量由全省第二下滑至全省第四。

　　受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行制約，加之同業(yè)競爭加劇和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等因素疊加影響，長治農(nóng)信機(jī)構(gòu)有效信貸需求不足，不良貸款反彈壓力加大，信用違約時有發(fā)生。

　　長治農(nóng)村信用社一位工作人員透露，根據(jù)一家農(nóng)商行微貸部對流失客戶的調(diào)查分析，因經(jīng)濟(jì)影響不再需要擴(kuò)大生意規(guī)模的客戶占45.35%，生意明顯下行已不滿足續(xù)貸要求的客戶占48.36%，總體來說流失客戶中約有93.71%的客戶受到經(jīng)濟(jì)下行的影響。

　　在此背景下，長治市許多農(nóng)村商業(yè)銀行嘗試發(fā)力消費(fèi)類金融。黎城聯(lián)社在對客戶需求進(jìn)行廣泛深入調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，推出了農(nóng)戶消費(fèi)貸款、城鎮(zhèn)居民消費(fèi)貸款、政府公務(wù)員及事業(yè)單位編制職工消費(fèi)貸款、商品住房按揭貸款等富民信貸產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，前5個月，該聯(lián)社新增個人客戶類貸款8551萬元，占到全部新增貸款的72.51%；小微客戶類貸款更是占到新增貸款的78.67%。

　　潞城農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)公司合作，推出了購車位、裝修專屬消費(fèi)貸產(chǎn)品，2016年以來，該行累計(jì)向商貿(mào)物流、現(xiàn)代服務(wù)等客戶投放貸款達(dá)到7808萬元；經(jīng)營較為困難的沁縣聯(lián)社引入德國微貸技術(shù)后，將縣域青年創(chuàng)業(yè)較為集中的批發(fā)零售、餐飲服務(wù)、建材裝修等行業(yè)客戶作為服務(wù)重點(diǎn)，今年前5個月已經(jīng)先后投放小微客戶類貸款3400余萬元。

　　壺關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行則研發(fā)“金壺”系列小微產(chǎn)品10余種，覆蓋種養(yǎng)殖、旅游、商貿(mào)、消費(fèi)、青年創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域；為支持國家4A級景區(qū)太行山大峽谷服務(wù)品質(zhì)提升，該行專門推出了“農(nóng)家樂”農(nóng)貸產(chǎn)品；今年一季度又向12戶農(nóng)家樂經(jīng)營戶新投貸款107萬元；大河村村民李安軍在農(nóng)商行8萬元貸款支持下，對所經(jīng)營的家庭旅館進(jìn)行了裝修改造，僅五一小長假就營利近萬元。

　　黎都農(nóng)村商業(yè)銀行所在的長治縣，區(qū)域經(jīng)濟(jì)以煤炭行業(yè)為主導(dǎo)，煤炭市場的低迷對該行經(jīng)營業(yè)績沖擊很大。去年以來，該行創(chuàng)新開發(fā)了系列近20款信貸產(chǎn)品，涉及信用、擔(dān)保、質(zhì)押、抵押、票據(jù)等多方面，今年以來已新增小微客戶貸款17958萬元，占到全部新增貸款額的53.12%。

　　銀行探索工作模式 “等客上門”變“主動出擊”

　　在開發(fā)產(chǎn)品的同時，一些農(nóng)信機(jī)構(gòu)改變沿襲多年的“等客上門”的習(xí)慣，多措并舉提高市場營銷能力，促進(jìn)小微信貸。

　　屯留農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過多種渠道搜集整理了全縣1104戶個體工商戶和20356條個人客戶的重要信息，建立了較為全面客戶信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，該行將一般借款人從申請借款到回復(fù)的平均時間控制在半天，放貸在資料備齊后1小時內(nèi)辦結(jié)，為小微客戶提供了很大的便捷。今年以來新增額13824萬元，占到全部新增貸款的54.20%。

　　黎都農(nóng)村商業(yè)銀行則單獨(dú)為小微貸款部門確定貸款投放目標(biāo)、不良容忍率、利息收入任務(wù)目標(biāo)等信貸計(jì)劃，發(fā)揮支行人緣、地緣優(yōu)勢，先后在多個支行設(shè)立小微貸款分部。此外，通過開展“走千家 訪百店”、“進(jìn)百村、入萬戶”活動，建立小微企業(yè)及個體工商戶信息檔案5400余戶，涌現(xiàn)貸款營銷能手26名。今年以來，新增小微客戶貸款15578萬元。

　　根據(jù)長治農(nóng)村信用社規(guī)劃，到2020年末，該市小微客戶類貸款占比達(dá)到70%以上。