保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)與種類相對較為復(fù)雜。在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者需要有基本的保險(xiǎn)觀念，明確自身所需的保障，在避免誤區(qū)的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。

作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，保險(xiǎn)已成為許多金融消費(fèi)者常用的工具之一。不過，在制訂家庭保障規(guī)劃以及進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)的過程中，也有部分消費(fèi)者對投保規(guī)劃在認(rèn)識上存在著一些誤區(qū)。而這些看似無關(guān)緊要的小問題，有時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致核心保障的缺失，甚至引發(fā)后續(xù)出險(xiǎn)時(shí)不必要的誤會(huì)及損失。在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者需要有基本的保險(xiǎn)觀念，明確自身真正所需的保障，繼而在避免誤區(qū)的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。

誤區(qū)一：我有社保，就不需要商業(yè)險(xiǎn)了吧?

社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個(gè)人承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)的好處是補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險(xiǎn)，以確保在真的發(fā)生重大保險(xiǎn)事故時(shí)不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

誤區(qū)二：孩子的保險(xiǎn)保障要完備，家長身強(qiáng)力壯無所謂?

“一切為了孩子”，是當(dāng)前國內(nèi)家庭的普遍觀念。但事實(shí)上，以家庭為單位投保時(shí)，最先考慮的，應(yīng)當(dāng)是在這個(gè)家庭中經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的人。三口之家買保險(xiǎn)，正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保小孩。要綜合家庭收入結(jié)構(gòu)(是否是穩(wěn)定持續(xù)收入)、負(fù)債情況(有無房貸、車貸等)、單位福利等綜合情況，以意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)作為最先考慮的產(chǎn)品。如果沒有太多家庭負(fù)債，最需考慮的就是當(dāng)重大疾病影響收入能力時(shí)，治療疾病及收入中斷的損失，建議可將保額設(shè)定至家庭年收入的5倍以上為宜。

誤區(qū)三：保單保額多多益善?

保險(xiǎn)產(chǎn)品可并非“多多益善”，保單能否“疊加”賠償，這還得看具體的險(xiǎn)種來定。在實(shí)際生活中，很多險(xiǎn)種投保是有限額的，即使重復(fù)投保也并不能獲得重復(fù)理賠。比如說，根據(jù)我國保監(jiān)會(huì)為了防止道德逆選擇規(guī)定，對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，保額不得超過人民幣20萬元;對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。也就是說，如果家長為了多一份保障，在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投�；蜻^多投保,超額部分依舊無法獲得理賠。還有一些醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn),無論消費(fèi)者在多家保險(xiǎn)公司購買的產(chǎn)品保額是多少，其理賠額度都不得超過實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用總額。這兩大類產(chǎn)品即使重復(fù)投保多份，也無法突破限額理賠，只會(huì)造成不必要的浪費(fèi)，消費(fèi)者要根據(jù)自身情況進(jìn)行咨詢，合理搭配。

誤區(qū)四：保險(xiǎn)合同太長像天書，只要告訴我付多少保費(fèi)就好?

保險(xiǎn)合同的條款通常較為詳細(xì)冗長，不少投保者常常會(huì)因?yàn)橄勇闊�，而在未詳�?xì)閱讀保單和保險(xiǎn)合同條款的情況下認(rèn)可簽名，這可能為后續(xù)糾紛埋下隱患。在決定投保之前，建議消費(fèi)者一定要在保險(xiǎn)營銷員的指導(dǎo)下仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，以了解將要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款等。同時(shí)也要履行好自身情況的如實(shí)告知義務(wù)，以免造成不必要的麻煩。

誤區(qū)五：保險(xiǎn)公司的回訪電話羅嗦麻煩，配合起來太麻煩?

根據(jù)保監(jiān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須對購買了一年期及以上產(chǎn)品的客戶在猶豫期15天內(nèi)進(jìn)行電話回訪。記者作為廣大消費(fèi)者中的一員，也做過下意識掛掉保險(xiǎn)公司電話的事情，不過如果是保險(xiǎn)公司回訪電話，一定千萬不要掛哦。因?yàn)閺哪撤N意義上來說，電話回訪是消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)保護(hù)自己的最后一道防線。對投保人來說，電話回訪時(shí)可幫助核對保險(xiǎn)條款內(nèi)容，如發(fā)現(xiàn)被銷售誤導(dǎo)，甚至是在不知情的情況下購買了保險(xiǎn)，可根據(jù)電話提示在猶豫期(即投保人在收到保險(xiǎn)合同20天內(nèi))進(jìn)行退保，本金不受任何損害。如果不能理解保單條款，可及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢，切勿不懂裝懂，盲目回答“清楚”、“知道”、“明白”。

誤區(qū)六：保單放好萬事大吉?

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品期限通常較長，許多保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后往往將保單束之高閣，久而久之，甚至忘記了已購保單的保險(xiǎn)責(zé)任，以至于重復(fù)購買同類型保單，或者沒有及時(shí)調(diào)整保額。對自己保單的這種不清不楚，可能直接影響到保單的效力、理賠、以及保單收益等一系列保險(xiǎn)權(quán)益，建議按年進(jìn)行保單“體檢”。根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，以便充分了解自己的保險(xiǎn)權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進(jìn)一步完善保險(xiǎn)方案。一般來說，在收入和家庭狀況沒有發(fā)生較大變化的時(shí)候，保單保額不需要做很大調(diào)整;而當(dāng)收入較大增加、家中添丁時(shí)，則都應(yīng)適當(dāng)提高保障額度，特別是要確保保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價(jià)值和家庭責(zé)任。