今年以來，曲沃聯(lián)社緊緊圍繞省委、省政府精準(zhǔn)扶貧工作要求，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，創(chuàng)新金融扶貧工作方式,扎實(shí)推進(jìn)扶貧貸款試點(diǎn)工作，將金融扶貧資源精確集中到貧困戶，變“漫灌”為“滴灌”, 有力緩解農(nóng)村貧困發(fā)展增收致富產(chǎn)業(yè)資金不足的問題，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

曲沃縣地處平川，氣候適宜、土壤肥沃、水資源豐富，縣域面積437.9平方公里，耕地面積38萬畝，轄5鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，158個(gè)行政村，總?cè)丝?4萬，其中農(nóng)業(yè)人占比85%，屬典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣。近年來，該縣緊跟“一縣一業(yè)、一村一品”農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)步伐，全力構(gòu)建以“晉之源、磨盤嶺”為代表的全省十大設(shè)施蔬菜生產(chǎn)基地。截止5月末，全縣共建有設(shè)施蔬菜大棚7000余棟，面積近3.3萬畝，年產(chǎn)值達(dá)3.8億元，其中聯(lián)社支持1855戶農(nóng)戶建設(shè)設(shè)施蔬菜大棚3000余棟，貸款余額9660萬元；在該聯(lián)社強(qiáng)有力的信貸資金支持下，全縣設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展，形成了以磨盤嶺、晉之源為代表的設(shè)施農(nóng)業(yè)園區(qū)基地，確立了曲沃“農(nóng)業(yè)大縣”、“產(chǎn)業(yè)強(qiáng)縣”的主導(dǎo)地位，得到了政府和群眾的認(rèn)可和好評(píng)。

二、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的探索與實(shí)踐

為支持縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展向著產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集約化邁進(jìn)，近年來，該聯(lián)社緊跟地方政府產(chǎn)業(yè)調(diào)產(chǎn)步伐，通過認(rèn)真調(diào)查研究，廣泛討論座談，分析各種利弊，制定了以豐富服務(wù)手段為指引，以強(qiáng)化科技支撐為先導(dǎo)，以優(yōu)化信貸流程為手段的總體規(guī)劃，進(jìn)而建立起普惠農(nóng)村的金融服務(wù)體系。

（一）拓寬支付結(jié)算渠道，夯實(shí)金融創(chuàng)新基礎(chǔ)。金融創(chuàng)新，服務(wù)先行。拓寬支付渠道是信用社提升金融服務(wù)的基礎(chǔ)。今年來，該聯(lián)社先后遷址改造1個(gè)信用社，統(tǒng)一更新規(guī)范所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門楣標(biāo)識(shí)，增設(shè)離行和在行式自助網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，布設(shè)POS機(jī)196臺(tái)，行政村覆蓋率達(dá)92%，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)146個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)到85%，服務(wù)環(huán)境、服務(wù)水平得到進(jìn)一步的優(yōu)化和提升，在全縣首家啟動(dòng)流動(dòng)銀行，有效填補(bǔ)了金融服務(wù)盲區(qū)。

（二）豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品，打造服務(wù)形象品牌。創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)先的源動(dòng)力。為給轄區(qū)廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，曲沃縣聯(lián)社因地制宜、應(yīng)農(nóng)所需、隨農(nóng)而舞，不斷豐富金融產(chǎn)品、拓寬支農(nóng)渠道、強(qiáng)化信貸營銷,在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，在全轄范圍內(nèi)推廣小額農(nóng)貸及其系列衍生品，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品與市場需求的無縫對(duì)接。特別是作為全國土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款的試點(diǎn)縣，曲沃聯(lián)社根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)[2015]45號(hào)）文件要求，在借鑒各方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，積極探索對(duì)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶及聯(lián)戶經(jīng)營的服務(wù)模式，經(jīng)前期多方調(diào)查論證，討論研究，在縣人行的大力指導(dǎo)下，制定出臺(tái)了《曲沃縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》及配套的貸款流程。此項(xiàng)產(chǎn)品及配套流程的出臺(tái)，經(jīng)過與地方政府多個(gè)部門及基層信用社參與修訂，流程完善，可操作性強(qiáng)，待相關(guān)政策條件滿足后可隨時(shí)實(shí)施。

經(jīng)聯(lián)社反復(fù)對(duì)比論證，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有以下三個(gè)優(yōu)勢(shì)：

（一）額度大。曲沃聯(lián)社目前支持農(nóng)戶的主要信貸產(chǎn)品是小額農(nóng)貸及其衍生品，這類貸款雖然有貸款流程簡單、辦理速度快、利率低等優(yōu)勢(shì)，但也存在額度有限的弊端，大多數(shù)小額農(nóng)貸的額度是3到5萬，最多10萬，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，此項(xiàng)貸款出現(xiàn)了無法滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化需求的現(xiàn)狀。而農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款可以很好解決這一問題，抵押貸款突破了小額農(nóng)貸貸款限額的約束，規(guī)模種養(yǎng)殖戶規(guī)模越大，可抵押的流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)越多，可得到的信貸資金就越多。

（二）周期長。曲沃聯(lián)社現(xiàn)在執(zhí)行的抵押貸款期限一般為1年，但眾所周知農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)見效較慢的產(chǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)的投資一般都是長期投資，在曲沃聯(lián)社目前支持的規(guī)模種養(yǎng)殖戶中許多都因?yàn)槊磕甓夹枰�更換貸款手續(xù)而感到流程繁瑣，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的最長期限為3年，這款產(chǎn)品的推出將為規(guī)模種養(yǎng)殖戶提供更多的時(shí)間和空間。

（三）風(fēng)險(xiǎn)低。曲沃聯(lián)社前幾年針對(duì)大棚產(chǎn)業(yè)推出的“棚權(quán)抵押”貸款，在后期資產(chǎn)保全，抵押物執(zhí)行中存在只能執(zhí)行地面建筑物，無法執(zhí)行土地使用權(quán)的現(xiàn)象，給信貸資產(chǎn)帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的出臺(tái)可很好的解決這一問題，進(jìn)一步降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化營銷宣傳力度，激發(fā)金融創(chuàng)新活力。農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨的掣肘問題是老百姓“不了解、不熟悉、不知情”三不問題，為此曲沃聯(lián)社通過大力宣傳，增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的活力。在具體工作中，我們采取“雙管齊下”的宣傳策略，即“營造宣傳環(huán)境”，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采用LED顯示屏持續(xù)滾動(dòng)播放新型貸款產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)，在各村鎮(zhèn)主干街道及各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)戶外懸掛宣傳條幅，粉刷墻體廣告標(biāo)語332條，布放流動(dòng)宣傳臺(tái)、發(fā)放宣傳單、宣傳畫，做到農(nóng)信社業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)人人知曉；“開展宣傳活動(dòng)”，先后組織開展“金融知識(shí)進(jìn)萬家”、“金融知識(shí)萬里行”等活動(dòng)7次，共展出宣傳版面41塊，發(fā)放宣傳單50000余份，現(xiàn)場接受群眾咨詢10000余人次。

三、工作推進(jìn)中急需解決的問題

雖然曲沃聯(lián)社已于5月初出臺(tái)了《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》，但截至目前確權(quán)工作尚未正式啟動(dòng)，導(dǎo)致貸款無法正常發(fā)放，在具體實(shí)施過程中面臨以下困難，需要解決。

一是目前政府還未明確設(shè)立相關(guān)部門。沒有明確的土地確權(quán)的發(fā)證部門，造成農(nóng)民目前無法獲得相應(yīng)證件，無法申請(qǐng)貸款；沒有明確的抵押物登記部門，使農(nóng)民即使在取得證件后，也無法正常登記；抵押物的處置中介機(jī)構(gòu)需要健全，如相關(guān)機(jī)構(gòu)不健全，必將提高信貸資金的管理風(fēng)險(xiǎn)。

二是沒有相關(guān)抵押物的處置機(jī)制。這也是金融機(jī)構(gòu)目前最大的后顧之憂，最好由政府協(xié)調(diào)法院針對(duì)土地經(jīng)營權(quán)抵押物處置問題，出臺(tái)具體的處置措施，為抵押物的處置工作提供法律支撐，確保借款人不履行債務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能順利取得抵押權(quán)。

三是缺少相關(guān)的文件辦法支撐。特別是在土地經(jīng)營權(quán)抵押和完整的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)上，需要政府、國土、住建、財(cái)政及司法部門的文件支持，只有形成系統(tǒng)性、完整性的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)體系，讓金融機(jī)構(gòu)通過法律手段取得抵押權(quán)后通過流轉(zhuǎn)體系使經(jīng)營權(quán)盡快變現(xiàn)，才能讓我們金融機(jī)構(gòu)真正的融入經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作中。