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 自去年6月1日我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式試點(diǎn)實(shí)施以來，這項(xiàng)改革給保險(xiǎn)業(yè)帶來了不小的改變。數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降了6.8%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)也大幅下滑，4月同比下降17.84%。業(yè)內(nèi)分析人士指出，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)下滑與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革有一定關(guān)系，改革期間財(cái)險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也在加大。隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)的透明度逐步提高，網(wǎng)銷車險(xiǎn)以前的渠道優(yōu)勢(shì)則越來越?jīng)]有分量。 近日德勤在最新發(fā)布的報(bào)告中指出，“在接下來的幾年間，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的迅猛發(fā)展，自動(dòng)駕駛和共享出行服務(wù)會(huì)得到普及，這不僅將打破傳統(tǒng)汽車制造業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，也可能顛覆保險(xiǎn)業(yè)�！� 在商業(yè)車險(xiǎn)改革的背景下，隨著車主所交的平均保費(fèi)越來越少，我國(guó)險(xiǎn)企今后不僅要面對(duì)各個(gè)車險(xiǎn)銷售渠道的重新資源配置，而且還將面臨技術(shù)創(chuàng)新所帶來的行業(yè)變革。 “共享服務(wù)”正向新興市場(chǎng)延伸 實(shí)際上，共享服務(wù)是在具有多個(gè)運(yùn)營(yíng)單元的公司中組織管理功能的一種方式，它指企業(yè)將原來分散在不同業(yè)務(wù)單元進(jìn)行的財(cái)務(wù)、人力資源管理、IT技術(shù)等活動(dòng)，從原來的業(yè)務(wù)單元中分離出來，由專門成立的獨(dú)立實(shí)體提供統(tǒng)一服務(wù)。 《德勤2015共享服務(wù)調(diào)查報(bào)告》中曾提出，建立共享服務(wù)中心的趨勢(shì)正在從發(fā)達(dá)國(guó)家向新興市場(chǎng)延伸，逾四成的共享服務(wù)中心設(shè)于亞太地區(qū)，制造業(yè)企業(yè)成立的共享服務(wù)中心占比最大。 德勤全球業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)人Susan Hogan表示：“縱觀全球趨勢(shì)，相信未來將會(huì)有更多的企業(yè)設(shè)立共享服務(wù)中心，借此提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)和盈利的表現(xiàn)。企業(yè)利用現(xiàn)有的平臺(tái)建設(shè)，擴(kuò)展共享服務(wù)中心，可有望加速投資回報(bào)，這也是我們的建議。” 在實(shí)際操控方面，報(bào)告根據(jù)全球受訪者的經(jīng)驗(yàn)分析指出，大部分的企業(yè)在建設(shè)共享服務(wù)中心時(shí)，都傾向選用“l(fā)ift and shift”的轉(zhuǎn)型流程，即先在共享服務(wù)中心設(shè)立相應(yīng)部門，然后再進(jìn)行調(diào)整和規(guī)范化。 德勤中國(guó)能源與資源領(lǐng)域領(lǐng)導(dǎo)人呂巖認(rèn)為，“共享”在中國(guó)具有先天的優(yōu)勢(shì)，比如中國(guó)目前相比于共享服務(wù)中心在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家起步時(shí)，有更好更成熟的技術(shù)、有更先進(jìn)的管理模式和管理思想，可以大大縮短共享服務(wù)中心的建設(shè)時(shí)間。中國(guó)和美國(guó)的發(fā)展在經(jīng)歷的階段上沒有太大區(qū)別，都是從單點(diǎn)單功能到多點(diǎn)多功能，最后推廣到全球，而且中國(guó)很有可能在某一功能的實(shí)踐上超過美國(guó)或歐洲。 未來車險(xiǎn)費(fèi)用可能降低30% “在接下來的25年內(nèi)，隨著自動(dòng)駕駛和共享出行服務(wù)的普及，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能較當(dāng)下水平降低30%�！钡虑谠诮瞻l(fā)布的報(bào)告中提到“車險(xiǎn)下降”的主要原因有：一是越來越多的共享出行減少了汽車數(shù)量；二是自動(dòng)和半自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用減少了汽車事故；三是自動(dòng)駕駛汽車使用率提高，令產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)增加，而人身保險(xiǎn)減少。 “由于自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展迅猛，主流汽車制造商宣布將會(huì)于4~8年內(nèi)量產(chǎn)自動(dòng)駕駛車型�！睋�(jù)德勤預(yù)測(cè)，到2025年，上路行駛的汽車應(yīng)該都是“智能汽車”，這將比傳統(tǒng)汽車更安全。這些“智能汽車”的優(yōu)勢(shì)在于：一是自動(dòng)駕駛更安全。經(jīng)過前期系列測(cè)試，自動(dòng)駕駛汽車的確比人工駕駛更加安全，例如不會(huì)出現(xiàn)疲勞駕駛等人為失誤。有調(diào)查結(jié)果顯示，有90%的交通事故是由人為錯(cuò)誤造成。二是自動(dòng)駕駛不能排除所有危險(xiǎn)。雖然自動(dòng)駕駛汽車更加安全，但并不意味著其可以完全避免出事，例如一些環(huán)境和人為因素影響。在谷歌自動(dòng)駕駛汽車測(cè)試的6年期間，一共發(fā)生了11起事故。三是自動(dòng)駕駛會(huì)帶來新的危險(xiǎn)。機(jī)械故障或黑客入侵，都會(huì)給自動(dòng)駕駛汽車帶來新的危險(xiǎn)。 復(fù)合型車險(xiǎn)更受歡迎 “自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展不僅將打破傳統(tǒng)汽車制造業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，也可能顛覆保險(xiǎn)業(yè)。因此，保險(xiǎn)公司若想未來持續(xù)盈利，必須在未來5~10年做好轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)。未來幾十年，車險(xiǎn)業(yè)依然有大量調(diào)整空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。”德勤負(fù)責(zé)人之一John Matley舉例說，專注個(gè)人業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在可以開始多元化經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司可更有效利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，與技術(shù)公司和汽車制造商建立跟緊密的聯(lián)系，引導(dǎo)汽車行業(yè)的改變。 現(xiàn)如今，Uber、滴滴等所主導(dǎo)的共享出行市場(chǎng)發(fā)展迅速，也為車險(xiǎn)商業(yè)模式帶來變化。過往的保險(xiǎn)公司總是以財(cái)產(chǎn)擁有者人為保險(xiǎn)主體，而今后，保險(xiǎn)公司或許將更多以物品使用者為保險(xiǎn)主體。由此，車險(xiǎn)也會(huì)變得更加復(fù)雜，除了車主或駕駛員之外，會(huì)覆蓋更多人。 未來，復(fù)合型車險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)更受市場(chǎng)歡迎，因?yàn)楦采w人群更廣。目前，一般車險(xiǎn)的投保范圍都會(huì)涵蓋人為釀成的交通事故。但無人駕駛汽車實(shí)現(xiàn)商用后，整個(gè)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的核心商業(yè)模式可能會(huì)隨之發(fā)生變化。例如，由之前龐大私家車主客戶主體人群(承擔(dān)當(dāng)事人因事故產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失)，到客戶主體轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)量有限的汽車制造商、基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)商等，在因自動(dòng)駕駛系統(tǒng)失靈釀成事故承擔(dān)連帶責(zé)任后，并給予賠償。 涉及到無人駕駛系統(tǒng)的售后保養(yǎng)和維修，消費(fèi)者可能更希望由汽車制造商直接提供服務(wù)。而不少獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的售后服務(wù)商也可能無法承擔(dān)購置自動(dòng)駕駛系統(tǒng)維修設(shè)備的費(fèi)用，并處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。 |
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