工資卡理財，即銀行為其代發(fā)工資客戶提供的一種存續(xù)式理財服務，對于銀行而言好處顯而易見，高收益率的理財服務使得自身客戶的存款不被其他銀行搶走，而利用銀行提供的該項服務，工薪階層就可以無縫對接地享受到工資帶來的理財收益。

近日，工資卡理財模式再度推陳出新，平安銀行副行長趙繼臣表示，平安銀行為其代發(fā)工資的農(nóng)民工客戶提供代發(fā)工資和陸金所對接的理財模式。根據(jù)《證券日報》記者了解，此類銀行與銀行背景P2P在代發(fā)工資領域的合作尚不多見。

不過，資深律師提醒，代發(fā)工資“直投”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其是P2P類理財產(chǎn)品需要將流程完善，例如，應該對投資者做風險測評并確認其適格認購理財產(chǎn)品，應該與投資者簽訂協(xié)議，確保投資者認可“直投”，應該對投資者充分提示風險而不能表示“兜底”等。

代發(fā)工資直投P2P

根據(jù)《國務院辦公廳關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工工資問題的意見》，在工資發(fā)放上，將推行銀行代發(fā)工資制度，鼓勵實行分包企業(yè)農(nóng)民工工資委托施工總承包企業(yè)直接代發(fā)的辦法。同時要建立健全農(nóng)民工工資（勞務費）專用賬戶管理制度，將工程款中的人工費用單獨撥付到施工總承包企業(yè)在銀行設立的農(nóng)民工工資（勞務費）專用賬戶。據(jù)測算，農(nóng)民工代發(fā)工資規(guī)模將接近10萬億元，這對于銀行而言，無疑是一塊誘人的蛋糕。對于這塊市場，各家銀行也都借助產(chǎn)品來圈地。

平安銀行近幾年在工資卡理財上已經(jīng)推出了多款產(chǎn)品，例如此前推出的“安薪卡”，企業(yè)選擇平安銀行“薪資管家”代發(fā)工資業(yè)務，企業(yè)員工就能每人拿到一張“安薪卡”（即發(fā)工資的借記卡），這張卡賬戶管理費全免，更有轉(zhuǎn)賬、匯款等多種費率優(yōu)免。

顯然，賬戶管理費等減免已經(jīng)不能再滿足客戶的需求，工資的增值則成為了銀行時下的著力點。

上周，平安銀行副行長趙繼臣在銀監(jiān)會例會上表示，平安銀行已經(jīng)為很多客戶提供發(fā)工資和陸金所對接的理財模式，工資一發(fā)就可以在APP上購買平安擔保的理財產(chǎn)品，這和投資者自己選擇P2P平臺投資的模式和風險是不一樣的，這樣就解決了廣大農(nóng)民工過去發(fā)了工資只能在銀行存定期或者存活期的情況，平安銀行為他們提供了金融性財富的增收。

中國平安年報顯示，截至2015年年底，陸金所平臺累計注冊用戶數(shù)1831萬戶，較年初增長257.6%，其成為首個突破千萬戶用戶的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息服務平臺。截至2015年年底，陸金所累計總交易量達18146億元，其中個人零售端7339億元。2015年全年的總交易量為15252.72億元，同比增長超過5倍，個人零售端交易量6464.92億元，同比增長近7倍。

陸金所提供的產(chǎn)品種類非常豐富，其中不乏適合穩(wěn)健型投資者的中低風險產(chǎn)品。不過，據(jù)《證券日報》記者了解，平安銀行代發(fā)工資對接陸金所平臺的理財模式尚未進行大規(guī)模推廣，平安銀行和陸金所的客服人員均表示，不了解這種對接業(yè)務。

工資花樣對接理財

對于代發(fā)工資，多家銀行有類似對接銀行理財產(chǎn)品的服務。

工商銀行在代發(fā)工資業(yè)務平臺上構(gòu)建了以“工銀薪管家”為主體的綜合金融服務體系，主要有“薪金卡”、“薪金通”、“薪金溢”、“薪金貸”、“薪金惠”、“薪金享”六大特色服務。其中，針對職工工資收入的增值需求，其推出“薪金溢”等服務，既免收職工的發(fā)薪銀行卡年費、工銀信使服務費、每年12筆的系統(tǒng)內(nèi)異地存取款、匯款手續(xù)費等費用，還為職工提供日均活期存款1萬元以上按照定期計息的優(yōu)惠。

郵儲銀行則推出了專屬主題借記卡，客戶可以將工資卡做自動理財簽約，在與客戶約定的簽約期內(nèi)，銀行系統(tǒng)會自動定期將工資卡中的資金轉(zhuǎn)到理財賬戶。

交通銀行“薪金理財”產(chǎn)品是針對代發(fā)工資客戶推出的專屬產(chǎn)品，按照不同的投資期限與金額分為“薪享事成”、“交銀添利薪享紅五”與“E添利”等多種類型，其年化收益率比其他同期理財產(chǎn)品的收益率高。如“薪金理財A款”業(yè)務，100元即可起存，交通銀行每月根據(jù)客戶設定的零存金額自動從卡下備用金賬戶轉(zhuǎn)存至零存整取賬戶，到期后根據(jù)客戶設定的轉(zhuǎn)存期限，自動將零存整取賬戶內(nèi)本息轉(zhuǎn)存活期或3個月、6個月、一年期整存整取賬戶，轉(zhuǎn)存的同時給予簽約借記卡一筆網(wǎng)銀渠道異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費減免優(yōu)惠。

本報記者發(fā)現(xiàn)，工資卡理財收益相對于活期存款收益高出不少，以廣發(fā)銀行“薪滿益足”人民幣理財計劃160413版(代發(fā)工資專屬版)為例，95天的投資周期能獲得4.2%的年化收益回報。根據(jù)銀率網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，4月份最后一周，北京地區(qū)發(fā)行的人民幣非結(jié)構(gòu)性銀行理財產(chǎn)品總數(shù)為526款，平均預期收益率為3.89%，工資卡理財收益率要高于這一平均值。

對接流程需合規(guī)

對于代發(fā)工資直投P2P等理財產(chǎn)品，市場出現(xiàn)觀點不一的說法。

光大銀行人士對《證券日報》記者表示，一般情況下，代發(fā)工資投資于銀行定制的理財產(chǎn)品是常見的，這是在銀行一個體系下運作的，對于代發(fā)工資直投P2P則是首次聽說，不過對于銀行客戶而言，能享受到安全的高收益產(chǎn)品，也是一種嘗試。

本報記者咨詢其他銀行系P2P公司，也都得到了沒有類似產(chǎn)品的回答。民生易貸相關(guān)負責人對本報記者明確表示，從未有過與銀行代發(fā)工資掛鉤的理財產(chǎn)品。一名銀行系P2P公司人士則表示，如果有類似產(chǎn)品，相當于從銀行分流存款，流程上也需要監(jiān)管的認可。

律師則提醒，代發(fā)工資“直投”銀行理財或互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其是P2P類理財產(chǎn)品需要將流程完善，例如，應該對投資者做風險測評并確認其適格認購理財產(chǎn)品，應該與投資者簽訂協(xié)議，確保投資者認可“直投”，應該對投資者充分提示風險而不能表示“兜底”等。