金融活水對(duì)農(nóng)業(yè)的支持始終是政策關(guān)注的焦點(diǎn)。 

　　日前，國(guó)家“十三五”規(guī)劃《綱要》在“加快金融體制改革”部分明確指出，“發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織”。在“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度”的“創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)”部分又明確要求，“發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用，發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。 

　　其實(shí)，黨中央、國(guó)務(wù)院早在頒布“十三五”規(guī)劃《綱要》之前，就批準(zhǔn)發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）�！兑�(guī)劃》確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，對(duì)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了一系列政策措施和保障手段。依筆者的理解和認(rèn)識(shí)，這是我國(guó)金融領(lǐng)域的一件大事�？梢哉f(shuō)，發(fā)展普惠金融是黨中央在“十三五”期間推進(jìn)金融改革發(fā)展的重要組成部分。 

　　普惠金融的服務(wù)對(duì)象和目前的服務(wù)水平 

　　當(dāng)前，我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象或服務(wù)目標(biāo)群體是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。應(yīng)使這些弱勢(shì)群體及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全、適宜的存款、貸款、匯款、保險(xiǎn)和直接融資等各類(lèi)金融服務(wù)。它的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是要提升金融服務(wù)的覆蓋率（廣度和深度）、可得性（各種需求可獲得）、滿(mǎn)意度（服務(wù)質(zhì)量和水平），滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。 

　　目前，我國(guó)普惠金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段。不過(guò)，經(jīng)過(guò)各方的共同努力，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶(hù)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平。這是十分喜人的成績(jī)，我們應(yīng)繼續(xù)努力，鞏固成果，更上一層樓。同時(shí)，我們也應(yīng)十分清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡，小微企業(yè)和弱勢(shì)群體融資難、融資貴的問(wèn)題突出，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)；普惠金融宏觀(guān)、中觀(guān)和微觀(guān)體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能未完全發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)；普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問(wèn)題。這些短板應(yīng)是今后力爭(zhēng)提高我國(guó)普惠金融發(fā)展水平的主攻方向和重點(diǎn)。 

　　我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的不足及建議 

　　截至2015年末，全國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的23.90%，占比偏低。而且，據(jù)普惠金融聯(lián)席會(huì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款（筆均100萬(wàn)元至500萬(wàn)元）覆蓋率均為20%；兩者對(duì)微型企業(yè)貸款（筆均30萬(wàn)元至100萬(wàn)元）覆蓋率分別為2%和10%；兩者對(duì)個(gè)體工商戶(hù)貸款（筆均10萬(wàn)元至30萬(wàn)元）覆蓋率分別為1%和2%；民間金融對(duì)個(gè)體工商戶(hù)貸款（筆均10萬(wàn)元至30萬(wàn)元）覆蓋率為20%�？梢�(jiàn)，小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題是十分突出的。 

　　另?yè)?jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)主編的《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2015年）》，2014年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占其全部貸款余額的比例為23.85%，大型商業(yè)銀行在這一比例上未達(dá)到銀行業(yè)整體水平，而其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)均超過(guò)銀行業(yè)整體水平。在小微企業(yè)貸款余額占比上表現(xiàn)最好的是村鎮(zhèn)銀行，高達(dá)74.51%。 

　　大、中、小銀行依然延續(xù)了在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)。其中，大型商業(yè)銀行由于自身體量大、貸款總額高，雖然小微企業(yè)貸款占比低，但在銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額的規(guī)模上遙遙領(lǐng)先，而中小銀行則在增速、占比、網(wǎng)均貸款效率方面更勝一籌。從戶(hù)均貸款規(guī)�？梢钥闯觯�中小銀行在客戶(hù)結(jié)構(gòu)重心方面相對(duì)于大型銀行也更側(cè)重于單戶(hù)貸款規(guī)模較低的小微企業(yè)客戶(hù)。因此，“十三五”規(guī)劃《綱要》提出發(fā)展多業(yè)態(tài)中小微金融組織是十分有針對(duì)性的、必要的。 

　　在討論小微企業(yè)貸款問(wèn)題時(shí)，必須引起高度重視的問(wèn)題是，有一個(gè)已延續(xù)了多年的各家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)口徑和指標(biāo)不一致而無(wú)法合理比較以及各類(lèi)各家銀行所稱(chēng)的小微企業(yè)貸款是否真實(shí)的問(wèn)題。 

　　例如，2011年披露的一些銀行的小企業(yè)戶(hù)均貸款余額是：大型商行約1000萬(wàn)元/戶(hù)。其中，農(nóng)行和建行1270萬(wàn)元，中行1006萬(wàn)元，工行815萬(wàn)元，郵儲(chǔ)銀行（四川）1000萬(wàn)元/戶(hù)（新華網(wǎng)2012.03.21）。股份行和城商行:南京銀行1650萬(wàn)元，華夏銀行1230萬(wàn)元，中信銀行645萬(wàn)元，民泰商行200萬(wàn)元，浙商銀行152萬(wàn)元。這些銀行的單筆貸款額度多超過(guò)銀監(jiān)會(huì)所一般認(rèn)定的小企業(yè)貸款500萬(wàn)元/戶(hù)以下的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上已不屬于小企業(yè)貸款。 

　　再如，2013年末部分大型商行小微企業(yè)戶(hù)均貸款余額超500萬(wàn)元的情況(摘自劉克崮的《論草根金融》)：中國(guó)銀行1670.2萬(wàn)元；光大銀行649.8萬(wàn)元；華夏銀行845.8萬(wàn)元；廣發(fā)銀行1060.3萬(wàn)元。工商銀行小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑為3000萬(wàn)元以下的企業(yè)貸款。 

　　2014年各類(lèi)商業(yè)銀行戶(hù)均/單筆小微企業(yè)貸款額度（據(jù)《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2015年）》）：大型商業(yè)銀行為千萬(wàn)元（個(gè)別數(shù)百萬(wàn)元）；股份制商行數(shù)為百萬(wàn)元（個(gè)別超千萬(wàn)元）；城市商業(yè)銀行為數(shù)十萬(wàn)元（個(gè)別超千萬(wàn)元，少數(shù)數(shù)百萬(wàn)元）。有的也已不是真正意義上的小微企業(yè)貸款了。 

　　此外，從筆者目前正在參與的2015年銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)評(píng)審工作情況看，也有類(lèi)似問(wèn)題。80個(gè)參評(píng)銀行機(jī)構(gòu)中的35個(gè)機(jī)構(gòu)所報(bào)送的資料顯示，它們的小微企業(yè)貸款余額上限均超過(guò)500萬(wàn)元/筆，高限有的高達(dá)3000萬(wàn)元至5000萬(wàn)元/筆。 

　　由此可見(jiàn)，從商業(yè)銀行信息披露情況來(lái)看，目前小微企業(yè)貸款信息披露在真實(shí)性、規(guī)范性和完整性上仍存在較大問(wèn)題，離真實(shí)全面反映小微企業(yè)貸款發(fā)展?fàn)顩r仍有相當(dāng)?shù)木嚯x，各機(jī)構(gòu)披露的數(shù)據(jù)之間可比性差、可信度不足。而且，我們更缺少來(lái)自金融服務(wù)需求方小微企業(yè)提供的大數(shù)據(jù)的交叉檢驗(yàn)。 

　　因此，一定要向《規(guī)劃》所要求的那樣，建立健全包括小微企業(yè)金融服務(wù)在內(nèi)的普惠金融指標(biāo)體系和發(fā)展監(jiān)測(cè)評(píng)估體系。在整合、甄選目前有關(guān)部門(mén)涉及普惠金融管理數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)形成包括普惠金融可得情況、使用情況、服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，用于統(tǒng)計(jì)、分析和反映各地區(qū)、各機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。而且，應(yīng)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與跟蹤分析，開(kāi)展規(guī)劃中期評(píng)估和專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)，也要注重金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出改進(jìn)措施。 

　�。ㄗ髡邽楸緢�(bào)專(zhuān)家委員會(huì)委員、中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)）