今年下半年，中國人民銀行聯(lián)合中國銀監(jiān)會、工信部等十部委出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。分別規(guī)定了P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的性質(zhì)及對口監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時指出相關(guān)機(jī)構(gòu)將適時制定監(jiān)管細(xì)則。這意味著新政下的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長時代，金融普惠化、金融數(shù)字化成為該行業(yè)大趨勢。

    不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)的火熱，我們反而要反問一句：什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？難到只是證券企業(yè)在網(wǎng)上賣賣投資理財產(chǎn)品、銀行推出個遠(yuǎn)程理財服務(wù)？其實，這僅僅是簡單引入互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境或者技術(shù)，是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)與金融的初級嫁接。

銀行IT系統(tǒng)升級與云計算的搭建

    你有沒有經(jīng)歷過，當(dāng)你想用工商銀行的網(wǎng)銀買東西時候，它會強(qiáng)制要求你使用IE瀏覽器，哪怕IE早已被拋棄很多年了。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，中國銀行業(yè)IT系統(tǒng)暴露出的集中問題其實在于自籌自建的模式，比如銀行IT系統(tǒng)底層軟硬件自主可控不足,數(shù)據(jù)架構(gòu)多為集中共享存儲機(jī)制，各銀行重復(fù)各自的IT設(shè)計與建設(shè)等。這就預(yù)示著借助專業(yè)化第三方服務(wù)求發(fā)展將會是新的信息化發(fā)展模式。

    于是，在不理想的初級互聯(lián)網(wǎng)化嘗試過后，擁抱云計算成為眾多致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)一線捅破天的方式。

    中橋國際對金融行業(yè)的調(diào)研結(jié)果表明：15.5%的金融企業(yè)已經(jīng)有部分業(yè)務(wù)部署于云計算上，近四成企業(yè)計劃在未來一年內(nèi)“上云”。

    日前主題為“進(jìn)化”的螞蟻金服分享日上，螞蟻金服集團(tuán)總裁井賢棟宣布正式對外開放的螞蟻金融云。作為“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計劃的重要一環(huán)，這款云計算產(chǎn)品將向金融機(jī)構(gòu)開放螞蟻金服多年積累的云計算能力和技術(shù)組件。螞蟻金服希望在5年內(nèi)幫助1000家金融機(jī)構(gòu)向新金融升級。

    分布式存儲、分布式計算框架、虛擬化環(huán)境……金融云平臺不僅擁有一般云平臺的特點，但與一般的云平臺的差別在于作為基于金融業(yè)務(wù)的云平臺，其安全系數(shù)要求更高；與此同時，當(dāng)進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融呈現(xiàn)隨時在線、小額頻發(fā)等特點，各種現(xiàn)象級應(yīng)用層出不窮。傳統(tǒng)IT架構(gòu)因成本高昂、可擴(kuò)展性弱、處理并發(fā)能力弱等特點難以適應(yīng)這種變化。這就決定了金融云的業(yè)務(wù)邏輯應(yīng)以風(fēng)控、反欺詐、穩(wěn)定等為內(nèi)核，而后便是接下來的生態(tài)構(gòu)建。

金融云之上的新金融生態(tài)

    據(jù)螞蟻金服CTO程立介紹，螞蟻金融云源自支付寶十年技術(shù)積累，能有效支撐6萬筆/秒的復(fù)雜業(yè)務(wù)沖擊，在30分鐘完成億級用戶的清算，代表了互聯(lián)網(wǎng)金融最前沿的技術(shù)能力。金融云還為入駐的金融機(jī)構(gòu)提供了豐富的技術(shù)組件，這意味著，上云的金融機(jī)構(gòu)無需像螞蟻金服一樣聘請眾多技術(shù)人員，也能快速搭建起一個自己的“支付寶”來。

    未來，螞蟻金融云與金融機(jī)構(gòu)的合作除了在此前的業(yè)務(wù)層面，還會進(jìn)一步深入到風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)和資本層面。

    極致體驗、穩(wěn)健安全，這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)+時代每個金融系統(tǒng)共同的需求。螞蟻金服立足于通過互聯(lián)網(wǎng)的力量推動金融普惠，從下面幾組數(shù)據(jù)中管窺上云后的互聯(lián)網(wǎng)金融又有哪些重磅戲碼？

    1分錢。以轉(zhuǎn)賬等為例，搭載螞蟻金融云的合作企業(yè)單筆支付的系統(tǒng)成本從傳統(tǒng)IT架構(gòu)的幾毛錢降至1分錢。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)始人羅納德·科斯在《企業(yè)的性質(zhì)》一書曾指出，交易成本是企業(yè)存在的原因�！吧显啤焙髮τ谄髽I(yè)直接的價值便在于此，企業(yè)將借助云平臺彈性計算的能力，節(jié)省服務(wù)器等硬件資源的一次性投入成本和IT運維人員的投入費用。

    6萬筆。相比于傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，金融云的分布式架構(gòu)處理并發(fā)能力更強(qiáng)，目前螞蟻金融云的高并發(fā)處理能力已達(dá)到每秒6萬筆。這樣的能力意味著因為支付卡殼，導(dǎo)致心儀商品沒搶到的情形將不復(fù)存在。近幾年來，天貓雙十一大促期間支付順暢的背后暗藏了螞蟻金融云的功勞。

    “310”模式。根據(jù)螞蟻金融云介紹的合作案例，比如網(wǎng)商銀行貸款，用戶可以享受到“310”模式，即3分鐘提交申請，1秒鐘放款，過程0人工干預(yù)。這意味著金融云帶來的大數(shù)據(jù)處理能力，能夠讓金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，在線判斷用戶信用水平，凸顯金融云的一大金融能力——實時授信。

未來，“大、云、平、移”后的想象力

    除卻這些近期金融云能顯著降低金融成本和提升客戶體驗的意義，我們可以想象更遠(yuǎn)的未來“大（大數(shù)據(jù)）、云（云計算）、平（平臺化）、移（移動化）”之后的金融創(chuàng)新力：

    數(shù)據(jù)打通后的云交易所的建立。借鑒今天的蘋果生態(tài)，依靠蘋果iCloud云服務(wù)，用戶的個人信息會在iPhone、iPodTouch、iPad，甚至是Mac電腦間自然平滑地在多屏流轉(zhuǎn)。未來的云技術(shù)，將從“孤島”獨立和生態(tài)中解放開來，實現(xiàn)不同應(yīng)用之間的數(shù)據(jù)同步調(diào)用。接入金融云后將實現(xiàn)金融脫媒、去中介化，可以建立類似云交易所打通實物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)交易的通道，使得買賣雙方在云交易所上自由交易投資者、融資者、中介機(jī)構(gòu)等主體間不再被設(shè)定的鴻溝所局限，而是通過可信任、高效率的平臺實現(xiàn)跨界投資。

    融入社交、生活眾場景后的用戶沉淀。支付寶錢包9.2的版本最近新增生活圈引發(fā)外界關(guān)注。事實上以類似生活圈的社交互動方式將為用戶帶來更多有趣、有用的生活體驗。螞蟻金服首席架構(gòu)師童玲也曾公開指出，希望通過螞蟻金融云平臺的連接引擎把商業(yè)場景、金融場景、消費場景、社交場景全部結(jié)合在一起。未來金融將“走下神壇”探索金融場景化將是大方向。除投融資外，互聯(lián)網(wǎng)金融的很多創(chuàng)新產(chǎn)品不可避免地要與衣食住行及社交聯(lián)系在一起，把專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜程度高的金融產(chǎn)品、投資方案等、融入人的生活、社交、投資、娛樂、感情交互等眾多場景，在連接、服務(wù)用戶的同時沉淀更多的用戶。

    這也或許代表了，互聯(lián)網(wǎng)金融借力科技反哺人文社會的終極形態(tài)。