張貼在鄭州一大學(xué)校園內(nèi)的校園網(wǎng)貸廣告。這些廣告的校園代理，也多是本校學(xué)生。A14-A15版攝影/新京報(bào)記者 曹曉波

　　3月23日，一名學(xué)生走出河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。月初，該校大二學(xué)生鄭旭欠貸自殺引發(fā)關(guān)注。

　　3月9日，迷戀賭球的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，在欠下60多萬的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。

　　鄭旭自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺暴露在公眾視野。在大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)被叫停之后，這些“校園網(wǎng)貸”乘虛在高校跑馬圈地，通過校園代理和中介，在大學(xué)生中間開展貸款業(yè)務(wù)。

　　一些網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，貸款審核更是形同虛設(shè)，致使如鄭旭一樣的普通學(xué)生能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。此外，部分網(wǎng)貸平臺甚至惡意放貸，編織出“服務(wù)費(fèi)”、“逾期費(fèi)”、“催收費(fèi)”等等陷阱，通過各種方式催收本金利息，謀取暴利，以至于很多學(xué)生陷入網(wǎng)貸泥沼。

　　鄭旭之死，掀開了隱沒的校園網(wǎng)貸一角，而事件背后，則是對于互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管的缺失。正如鄭旭父親所言，該有人來管管了。

　　發(fā)自河南鄭州

　　兒子死后第14天，老鄭依舊接到了催債電話，對方稱鄭旭還欠貸款兩萬。

　　這位46歲的農(nóng)民操著一口河南鄧州鄉(xiāng)音，咕噥著回應(yīng)：“鄭旭死了。”

　　催債人似乎并不愿意相信，以為是借口賴賬。

　　實(shí)在忍不住了，老實(shí)、聲小的老鄭對著電話大喊：“小孩都不在了，小孩都被你們逼死了�！�

　　作為一個(gè)父親，除了難以承受的喪子之痛，他還要面對兒子留下的難題，一筆對于這位普通農(nóng)民來講近乎天文數(shù)字般的60萬元巨債。

　　盡管從法律關(guān)系上，老鄭無需替子還債，但他認(rèn)為是兒子拖累了很多同學(xué)，更希望校方和網(wǎng)貸公司也給個(gè)說法，“不能有學(xué)生再走鄭旭的老路。”

　　奪命貸款

　　同學(xué)說，鄭旭本來說是去青島賣腎，好回來還貸款，結(jié)果傳來跳樓噩耗。

　　“聽說跳樓摔下去會很疼，但是我真的太累了，兄弟一場，真的很感謝大家以前對我的照顧，我鄭旭對不起大家。”3月9日晚，鄭旭在微信群里留下這段話，跳樓自殺。

　　在此之前，這個(gè)來自農(nóng)村的大學(xué)生，已自殺過4次，原因都與高額的貸款及逾期費(fèi)有關(guān)，還有步步緊逼的各種催債方式。

　　因?yàn)橘�球，他欠了60多萬，這些欠款大都來自校園網(wǎng)貸平臺，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同學(xué)所辦理的分期借款。

　　受此牽連的是該校28名學(xué)生，其中欠款最多的達(dá)到11萬多元。

　　學(xué)生們委托了河南豫龍律師事務(wù)所付建律師作為代理人，由該律師免費(fèi)為他們維權(quán)。

　　付建受理后，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上處于監(jiān)管空白地帶。

　　他對11家網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)提出質(zhì)疑，他認(rèn)為，在工商經(jīng)營范圍內(nèi)，不允許經(jīng)營金融業(yè)務(wù)及金融貸款，“但這些網(wǎng)貸公司的官方網(wǎng)站上，都明確寫明可辦理金融業(yè)務(wù)，可辦貸款�！�

　　深入調(diào)查之后，付建更發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺火熱背后，還暗藏很多貓膩，甚至多位學(xué)生的貸款合同，都并非本人簽字。

　　鄭旭以黃龍名義在多個(gè)平臺上貸了10多萬元。黃龍說，在諾諾鎊客上辦理分期，不需要簽合同，也不用簽字，是鄭旭拿手機(jī)在寢室為他錄了一段視頻，上傳到網(wǎng)上就好了，“易學(xué)期和優(yōu)分期的合同，也都不是我簽字�！�

　　此外，付建還發(fā)現(xiàn)一些網(wǎng)貸平臺過分宣傳和夸大分期產(chǎn)品，諸如低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保，“但是收取變相的高額的服務(wù)費(fèi)，其實(shí)超過利息的。”付建說，有的網(wǎng)貸公司甚至涉嫌合同欺詐，未履行告知義務(wù)，故意讓學(xué)生逾期，以收取高額逾期費(fèi)。

　　巨款般的欠貸，以及高額的逾期費(fèi)，讓鄭旭不堪重壓。

　　他在網(wǎng)帖上寫道，自己曾去打工試圖賺錢還貸，但每個(gè)月2000多元的收入，根本是杯水車薪。

　　他去青島，也是與想還貸有關(guān)。同學(xué)黃龍說，鄭旭自稱去青島賣腎還錢，“沒想到傳來的竟是跳樓的消息�！�

　　擦邊球生意

　　根據(jù)學(xué)校知名度，二、三本學(xué)校貸款一般最高2萬，一本最高4萬。

　　給鄭旭貸款的網(wǎng)貸平臺，有十多個(gè)，有本地的，也有外省的。

　　在鄭州本地，做學(xué)生貸知名的有兩家，分別為鄭州大管家、抱團(tuán)貸，最火的有四家來自省外：分期貸、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、諾諾鎊客。

　　去年8月，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另據(jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。

　　看別人風(fēng)生水起，商人尹燕也準(zhǔn)備在這個(gè)龐大的市場里分一杯羹。

　　注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就開始從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)了。

　　尹燕明白，這是打擦邊球，在灰色地帶游走。

　　工商登記的經(jīng)營范圍內(nèi)并無網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，因此，網(wǎng)貸公司與學(xué)生簽下的是服務(wù)管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

　　根據(jù)學(xué)校的知名度，貸款額度不一，二本、三本學(xué)校一般最高2萬元，一本學(xué)�？梢赃_(dá)到4萬。

　　P2P平臺跑馬圈地，只需要身份證、學(xué)信網(wǎng)信息、學(xué)生證、電話號碼，就給放款，“有的平臺為了高速發(fā)展不計(jì)代價(jià)。”

　　但這個(gè)行業(yè)比他想象的要亂。

　　如今已是某網(wǎng)貸公司總經(jīng)理的尹燕介紹，網(wǎng)貸公司的利潤來自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，較隨意，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而逾期費(fèi)才是大頭，一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

　　“一些公司會故意不通知學(xué)生，讓你逾期，賺違約金�！币�燕說。

　　校園代理

　　作為校園代理，嚴(yán)東最多一天曾接到74個(gè)貸款電話。

　　鄭旭自殺后，其所在的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院校內(nèi)，保潔和保安每天都要清理張貼在校園各處的校園網(wǎng)貸廣告。

　　與鄭旭同宿舍的黃龍說，鄭旭當(dāng)初正是看見這些網(wǎng)貸廣告，才一步步走進(jìn)死胡同。

　　在鄭州市龍湖、龍子湖兩大高校區(qū)，新京報(bào)記者采訪時(shí)，發(fā)現(xiàn)幾乎每所高校內(nèi)，都有牛皮癬一樣的各種網(wǎng)貸廣告。

　　有20多所高校的這兩大高校區(qū)，自然也是校園網(wǎng)貸公司跑馬圈地的重點(diǎn)。

　　多名網(wǎng)貸公司從業(yè)者稱，為了發(fā)展兩大高校區(qū)的業(yè)務(wù)，公司不僅各設(shè)置一名區(qū)域經(jīng)理，每個(gè)學(xué)校還設(shè)置一名校園經(jīng)理，再往下至各院系，則設(shè)置校園代理。

　　他們將最基層的代理稱為“校園大使”，或者“校園精英”。

　　嚴(yán)東是鄭州市一所高校大四的學(xué)生，在2015年初成為一名“校園大使”，每個(gè)月的固定收入是貸款總額2%的提成。

　　作為代理，第一步就是發(fā)傳單、貼廣告，“某一天缺錢學(xué)生會想起你來的”。

　　從大三下學(xué)期開始，嚴(yán)東把大部分時(shí)間花在了代理上面，除非考試，他一般會逃課，出來辦業(yè)務(wù)，為此兩次掛科，同學(xué)們?nèi)⌒λ�是放高利貸的。

　　廣告好似魚餌，鋪開以后，坐等魚兒上鉤。

　　嚴(yán)東說，最多的一次，他一天接了74個(gè)電話，“一碗面條才吃幾口就接了5個(gè)電話，再吃幾口又接到電話。”

　　就算“高潮期”過去，嚴(yán)東的業(yè)務(wù)也是一兩天就有一單。

　　“代理做久了之后，一般都會往中介發(fā)展�！眹�(yán)東說，代理人如果給多個(gè)平臺拉生意，就成為中介，這在校園代理人中占80%。

　　沒過幾個(gè)月，他就成為了一家網(wǎng)貸公司的大區(qū)經(jīng)理，掌管范圍是龍湖校區(qū)十多所高校，每個(gè)月要完成十多萬的業(yè)績。這時(shí)他一個(gè)月的收入是，工資約為1200元，再加上每一單0.3%的提成。

　　多位當(dāng)?shù)貥I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，普通代理一個(gè)月的收入在2000元左右，校園經(jīng)理可以賺到1萬元左右，一個(gè)大區(qū)經(jīng)理則可以達(dá)到好幾萬元。

　　中介江湖

　　校園代理不僅拿貸款提成，還從學(xué)生那里以各種名目收費(fèi)，“宰一個(gè)是一個(gè)。”

　　校園代理的收入之高，并非完全是代理提成費(fèi)用。

　　某網(wǎng)絡(luò)貸款公司總經(jīng)理尹燕說，中介除了提成，賺的大頭還是在學(xué)生那里，即以各種名義收取額外的費(fèi)用，比如車馬費(fèi)、資料費(fèi)、代辦費(fèi)等，收費(fèi)額度一般為網(wǎng)貸總額的10%，“宰一個(gè)是一個(gè)”。

　　“學(xué)生坑學(xué)生，瞞著公司做的�！眹�(yán)東說，“只要不太夸張，每單收個(gè)二三百塊錢都可以理解�！�

　　嚴(yán)東說，有的學(xué)生為了還債，在多家平臺貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，進(jìn)入惡性循環(huán)，就跟鄭旭一樣。

　　除了現(xiàn)金貸款，校園中介也可以幫助急需貸款的學(xué)生套現(xiàn)。

　　一種是虛擬交易套現(xiàn)，在手機(jī)實(shí)體店與網(wǎng)貸公司合作的商家處買手機(jī)，達(dá)成假協(xié)議，一臺標(biāo)價(jià)5200元的手機(jī)，學(xué)生從中介處拿走4600元，剩下的留給了中介。

　　另一種是實(shí)物套現(xiàn)，學(xué)生拿到手機(jī)，交給中介轉(zhuǎn)手賣掉，中介能賺1000元的差價(jià)。

　　某網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理李文說，有的中介原始積累后，擁有一定資本，可以放私貸。

　　在龍湖校區(qū)，還流傳著這樣一個(gè)故事：某校一位大三學(xué)生，做中介后賺了錢，開了一家公司專門做網(wǎng)貸中介，招了七、八個(gè)人打工。

　　也有學(xué)生因逾期欠款被打入黑名單，這樣的學(xué)生無法正常貸款，但就有中介專做黑名單學(xué)生的生意，不過服務(wù)費(fèi)比例相當(dāng)高。

　　鄭州龍湖高校區(qū)一名做代理的學(xué)生說，比如，貸的總額是3000元，學(xué)生拿到手有2000就不錯(cuò)了，“我認(rèn)識的人就有收30%的�！�

　　此外，中介還可以將學(xué)生包裝，變成有工作的，做虛假勞動合同，可以貸款幾十萬。

　　如此放貸，就不擔(dān)心欠款不還嗎？

　　李文表示，網(wǎng)貸公司摸準(zhǔn)了學(xué)生和家長的特點(diǎn)，他們怕自己的名譽(yù)受損畢不了業(yè)，就算去打工也會還款，父母則會更加在乎學(xué)生，“學(xué)生不還家長還�！钡�也有學(xué)生做好了退學(xué)、跑路的準(zhǔn)備，“各種催款也沒有辦法，只能算是壞賬了。”

　　尹燕介紹，對于貸款公司來說，壞賬在2%屬于正常，很多平臺壞賬已經(jīng)到了10%了，有的逾期比例甚至達(dá)到50%以上。

　　“催債十部曲”

　　學(xué)生父母和朋友電話，是網(wǎng)貸公司最重要抵押物，一旦欠款，就進(jìn)行聲譽(yù)綁架。

　　為了減少壞賬和逾期率，網(wǎng)貸公司在催債上使出渾身解數(shù)，為此專門誕生了催款團(tuán)隊(duì)。

　　“會有恐嚇手段，比較過分了�！蹦尘W(wǎng)貸公司總經(jīng)理尹燕說，原因是當(dāng)初為了沖業(yè)績，風(fēng)控把握不嚴(yán)，讓學(xué)生低門檻進(jìn)入了。

　　李文等風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人，則有自己的一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。

　　“一般到第四步，學(xué)生就會還款了�！崩钗恼f。

　　此外，學(xué)生父母和親朋好友的電話號碼，則成為網(wǎng)貸公司最為重要的抵押物，一旦逾期，就進(jìn)行聲譽(yù)綁架。

　　鄭旭的父親至今沒擺脫催款的短信。

　　3月16日，他的手機(jī)里又出現(xiàn)了一條催款短信：“屢次催收，你拒不償還”。

　　鄭旭的同學(xué)黃龍說，平臺的人會打電話威脅他，在今年頻繁發(fā)短信，一天沒安生過，過年也沒回家，生怕父母知道，甚至有平臺派出催債人到學(xué)校，有時(shí)三五個(gè)陌生人將欠款學(xué)生圍住。

　　一些學(xué)生向記者提供短信截圖顯示，網(wǎng)貸公司在追債中，語言充滿暴力。

　　“同學(xué)，記住一句話，欠錢的不是大爺，不管你拖多久這筆賬你覺得能逃得掉？”“你的所有信息都在這，不為你自己想，也為你爸媽想想。”

　　“楊津（化名），看來真要老子幫你在學(xué)校門口點(diǎn)串鞭炮拉個(gè)橫幅吧！你真以為愛學(xué)貸拿你一點(diǎn)辦法都沒有是吧！欠款不還不要臉的東西！”

　　但鄭旭自殺之后，李文也認(rèn)識到，不能再去緊逼學(xué)生了。

　　更多還不上錢的學(xué)生，被記錄進(jìn)了“黑名單”，網(wǎng)貸公司不再輕易放貸。

　　網(wǎng)貸經(jīng)理會在一個(gè)非官方的個(gè)人、企業(yè)網(wǎng)貸逾期欠款信息發(fā)布平臺上，查詢學(xué)生信用情況。

　　他們稱之為“民間版的黑名單平臺”。

　　“一些網(wǎng)貸公司會將本公司逾期、欠款的名單上傳，但和銀行的征信系統(tǒng)沒有關(guān)系。”尹燕表示，“這些黑名單并不全面，屬于自愿上傳的�！�

　　監(jiān)管真空期

　　“嚴(yán)格意義上來說，鄭州市沒有一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)�！�

　　網(wǎng)貸信用“黑名單”是民間版的，而網(wǎng)貸公司似乎也沒在政府部門里掛上號。

　　“鄭州的P2P有沒有？有的話有幾家？我們不知道�！�3月23日，鄭州市政府金融辦一位負(fù)責(zé)人表示，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有明確規(guī)定，因此，P2P沒有監(jiān)管主體。

　　幾天前，審計(jì)部門向金融辦核實(shí)P2P數(shù)據(jù)，該負(fù)責(zé)人回答，“我們說不知道，跟我們好像沒關(guān)系，又不需要審批、備案。”

　　而作為河南省工商行政管理局企業(yè)注冊處的處長，靳薇的職責(zé)是對省內(nèi)企業(yè)準(zhǔn)入的審核。

　　曾有人來找她辦理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)登記，靳薇認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是非銀行金融業(yè)務(wù)，她讓來者去找金融辦咨詢政策，有政策就放。

　　“嚴(yán)格意義上來說，鄭州市沒有一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)�！苯�薇說，對互聯(lián)網(wǎng)金融，目前我國還沒有行政強(qiáng)制審批，也不能擅自增設(shè)，因此，有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借殼電子商務(wù)，進(jìn)行網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)。

　　“這是對立法的倒逼。”靳薇說，政府層面對網(wǎng)絡(luò)金融興起的反應(yīng)太遲鈍，監(jiān)管缺位太久了，亟待頂層設(shè)計(jì)。

　　據(jù)了解，去年12月28日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，這是中國官方第一次對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)釋放具體的監(jiān)管思路。

　　該辦法界定了網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，明確監(jiān)管方，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管工作，同時(shí)，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

　　這意味著P2P將不發(fā)牌照，而是采取類似小貸協(xié)會的管理方式，推動行業(yè)自查自糾、清理整頓等。“意見征求完了，不久會下發(fā)�！焙幽鲜°y監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處處長李新軍說。

　　“新法出來前，是真空期�！崩钚萝姳硎荆�衍生的問題是，目前監(jiān)管主體不明確，網(wǎng)絡(luò)金融公司不會來銀監(jiān)會備案，“我們不掌握這些情況”。

　　值得注意的是，2016年全國兩會，政府工作報(bào)告中，將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入“2016年重點(diǎn)工作部分”，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入“監(jiān)管時(shí)代”。

　　進(jìn)校爭議

　　學(xué)生對網(wǎng)貸進(jìn)校園有觀點(diǎn)鮮明的兩派，但更多官員和專家，更強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格的貸、用審核。

　　在鄭旭自殺之后，不僅網(wǎng)絡(luò)借貸公司資質(zhì)問題飽受質(zhì)疑，網(wǎng)貸能否進(jìn)校園的問題，也引發(fā)了巨大爭議。

　　網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理李文認(rèn)為，大學(xué)生喜歡新奇的東西，消費(fèi)欲望強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，填補(bǔ)了信用卡的空白。

　　“大學(xué)生是成年了，但經(jīng)濟(jì)來源主要是父母，學(xué)生本身并沒多少償還能力。”鄭旭多位同學(xué)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸是學(xué)生虛榮心作怪，不能進(jìn)校園，學(xué)生根本沒有還款能力。

　　鄭旭的父親則表示，學(xué)生借貸必須要經(jīng)過家長同意，而且不能夠向多家平臺貸款。

　　浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李有星認(rèn)為，現(xiàn)在的校園網(wǎng)貸屬于消費(fèi)者金融，“要保障�？顚Ｓ�，這才是對學(xué)生負(fù)責(zé)�！�

　　他認(rèn)為，對學(xué)生放款要定額，住宿費(fèi)、資料費(fèi)、學(xué)費(fèi)等常規(guī)的借貸要定向，直接由貸款公司打給學(xué)校，還要嚴(yán)格審核用途，這樣作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的錢款發(fā)放才有安全感，對于借款人也負(fù)責(zé)。

　　河南省工商行政管理局企業(yè)注冊處處長靳薇稱，互聯(lián)網(wǎng)金融在國家轉(zhuǎn)型期間，解決融資難問題，形式上是好的，“不能完全禁止�！�

　　她認(rèn)為，有的大學(xué)生已經(jīng)開始創(chuàng)業(yè)，有經(jīng)濟(jì)能力，有固定的收入，只要審核嚴(yán)格就可以辦理。

　　多位校園網(wǎng)貸從業(yè)人士認(rèn)為，還應(yīng)建立統(tǒng)一的征信中心，防止大學(xué)生在不同平臺多次貸款，埋下巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，也給本人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　鄭旭自殺之后，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院于3月19日上午，舉行了“大學(xué)生貸款應(yīng)理性，提高安全防范意識”報(bào)告會，500名學(xué)生參加。

　　而鄭旭父親，仍在跟校方交涉。他覺得校方?jīng)]有管好自己的孩子，要承擔(dān)責(zé)任；他還呼吁，讓違規(guī)放貸的企業(yè)免除受害學(xué)生的債務(wù)。

　　但眼下，老鄭無暇顧及這些了。

　　他的妻子在事發(fā)后15天，才知道兒子死亡的消息。

　　這個(gè)做完子宮肌瘤手術(shù)不到兩個(gè)月的中年婦女，哭倒在家里。