隨著專項(xiàng)整治的啟動、行業(yè)自律協(xié)會的成立以及各項(xiàng)相關(guān)制度政策的逐步完善，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將走向規(guī)范發(fā)展道路，不再是野蠻生長，而是在監(jiān)管框架內(nèi)合規(guī)經(jīng)營，進(jìn)一步發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。 

　　專家表示，規(guī)范經(jīng)營有利于行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向“規(guī)范”轉(zhuǎn)型的過程中，不能僅被動依靠監(jiān)管規(guī)則的推動，還應(yīng)從自身出發(fā)，牢固樹立合規(guī)意識，注重風(fēng)險管理，自覺約束自身行為，進(jìn)行企業(yè)自律。 

　　在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分行業(yè)監(jiān)管細(xì)則未完全落地、平臺尚無法完全達(dá)到合規(guī)之前，應(yīng)先著重做好力所能及的信息披露。 

　　在剛剛落幕的2016年兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融被頻頻提及，從《政府工作報告》中的“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，到中國人民銀行行長周小川在全國兩會記者會上強(qiáng)調(diào)的專項(xiàng)整治與行業(yè)自律，如何規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了業(yè)內(nèi)的廣泛討論。 

　　以穩(wěn)健合規(guī)為發(fā)展前提 

　　隨著專項(xiàng)整治的啟動、行業(yè)自律協(xié)會的成立以及各項(xiàng)相關(guān)制度政策的逐步完善，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將走向規(guī)范發(fā)展道路，不再是野蠻生長，而是在監(jiān)管框架內(nèi)合規(guī)經(jīng)營，進(jìn)一步發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。 

　　此前，監(jiān)管部門已相繼出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》以及P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見稿等等。周小川在記者會上表示：“總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融要逐步制定一些適合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的規(guī)則，而這些監(jiān)管規(guī)則，因?yàn)楦采w面非常大，不可一概而論�！�  

　　談及陸續(xù)出臺的一系列監(jiān)管政策，桔子理財(cái)副總裁喬遷在“中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇—轉(zhuǎn)型與合規(guī)”發(fā)言中表示：“從監(jiān)管層面來看，出臺監(jiān)管細(xì)則是一個很好的趨勢，應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融的好時候要來了，2015年有很多的P2P平臺會主動退出市場，這說明隨著一些監(jiān)管細(xì)則的落地，行業(yè)在自我優(yōu)化�！� 

　　當(dāng)前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌等新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)種類繁多，整體來看，風(fēng)險主要積聚在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。作為合規(guī)發(fā)展的重要前提，P2P平臺的風(fēng)控體系亟須進(jìn)行強(qiáng)化與重構(gòu)。 

　　君邦律師事務(wù)所主任李繼泉表示，當(dāng)下許多平臺還未經(jīng)歷過一個完整的生命周期，因此在風(fēng)控上也沒經(jīng)歷有效的考驗(yàn)。不管產(chǎn)品經(jīng)理或者法律、風(fēng)控還有技術(shù)人員，應(yīng)該有管理上統(tǒng)調(diào)機(jī)制，以使他們對風(fēng)控有統(tǒng)一的認(rèn)識與合適的應(yīng)對方式。 

　　加強(qiáng)企業(yè)自律 完善信息披露 

　　規(guī)范經(jīng)營有利于行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向“規(guī)范”轉(zhuǎn)型的過程中，不能僅被動依靠監(jiān)管規(guī)則的推動，還應(yīng)從自身出發(fā)，牢固樹立合規(guī)意識，注重風(fēng)險管理，自覺約束自身行為，進(jìn)行企業(yè)自律。 

　　普華永道金融服務(wù)業(yè)合伙人朱宇表示，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分行業(yè)監(jiān)管細(xì)則未完全落地、平臺尚無法完全達(dá)到合規(guī)前，應(yīng)先著重做好力所能及的信息披露。 

　　可以說，平臺信息披露內(nèi)容的多寡、程度的高低是企業(yè)自律的體現(xiàn)。 

　　然而，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺普遍信息披露程度不夠，僅對資產(chǎn)情況、貸款余額、成交量等數(shù)據(jù)進(jìn)行了披露，而對逾期率、不良率等敏感數(shù)據(jù)則披露不足。 

　　“人人貸已經(jīng)做了100%的披露，只不過披露的頻率不太一樣�！比巳速J副總裁黃秋子表示，監(jiān)管政策明了后，平臺可以把更多精力放在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新上。根據(jù)人人貸披露的年報顯示，2015年其平臺逾期的貸款金額共計(jì)5382.21萬元，占比0.41%；2014年其逾期的貸款金額為2348.44萬元，占比0.41%。 

　　關(guān)注投資者教育 

　　因一系列的行業(yè)負(fù)面事件令金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題得到了行業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。 

　　中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君認(rèn)為，企業(yè)自身自律、行業(yè)自律組織進(jìn)行行業(yè)約束、監(jiān)管層立法及行政監(jiān)管等是對投資者進(jìn)行保護(hù)的前提基礎(chǔ)。她指出，對公民金融、法律知識的教育是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要路徑。 

　　金融投資者教育是實(shí)現(xiàn)投資者權(quán)益保護(hù)的重要一環(huán)。 

　　對于投資者而言，在選擇平臺時，應(yīng)注意平臺資質(zhì)、運(yùn)營時長，了解是否獲得過風(fēng)投投資、是否進(jìn)行了完善的信息披露等等。李愛君強(qiáng)調(diào)，投資者要提高風(fēng)險意識，有了“任何理財(cái)產(chǎn)品、任何投資都是有風(fēng)險的”這一理性的認(rèn)知，才能打破平臺剛性兌付的現(xiàn)狀。 

　　家財(cái)網(wǎng)CEO何劍波表示：“金融產(chǎn)品有著獨(dú)特的風(fēng)險和收益相匹配的特征，沒有經(jīng)過金融普及教育的投資者，因?yàn)榻鹑谥�識的匱乏，對金融產(chǎn)品的風(fēng)險沒有正確和全面的認(rèn)知，勢必會被一些高收益所誘導(dǎo)，從而讓自己的投資毫無遮攔地暴露在風(fēng)險中�！� 

　　3月中旬，京東金融與家財(cái)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)布了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)倡議書》。該《倡議書》中包括了“以客戶為中心，保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損害”、“強(qiáng)化風(fēng)險提示與信息披露”、“明碼標(biāo)價、公開透明”、“履行客戶信息保密義務(wù)”、“有效處理消費(fèi)者投訴”、“引導(dǎo)金融消費(fèi)者科學(xué)規(guī)劃、理性投資”、“開展職業(yè)操守教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)”等八項(xiàng)內(nèi)容。 

　　“一個人越年輕收入增長越快，應(yīng)該能夠適度承擔(dān)風(fēng)險，獲得比較高的收益，但中國居民整個的財(cái)富狀況與理財(cái)觀念是不太相符的�！本〇|金融副總裁金麟表示，“金融本身是一個高度復(fù)雜的東西，因此，金融消費(fèi)者的保護(hù)有非常重要的意義�！�