生活中，當(dāng)我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，代理人常常會(huì)在主險(xiǎn)之外，推薦一些附加險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于有投保經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)，此事不算新鮮，卻并不代表他們完全“弄得懂”附加險(xiǎn)。至于保險(xiǎn)“菜鳥(niǎo)”，則往往對(duì)此一頭霧水，甚至誤以為這是代理人“得寸進(jìn)尺”搞推銷(xiāo)。那么，附加險(xiǎn)究竟是什么？有沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)的必要？

　　顧名思義，所謂附加險(xiǎn)就是指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的險(xiǎn)種。作為對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充，其最大優(yōu)勢(shì)在于可以用較少的保費(fèi)獲得更廣泛的保障，覆蓋主險(xiǎn)沒(méi)有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。目前，各家險(xiǎn)企所推出附加險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，可基本滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等諸多需求。

　　譬如，今年2月，張先生突發(fā)急性心梗，花去一筆數(shù)額不小的住院治療費(fèi)。所幸，他在某險(xiǎn)企購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款附加定期重疾險(xiǎn)的分紅型兩全保險(xiǎn)，出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，后者很快完成審核，向其支付理賠款5萬(wàn)元。由于這次理賠僅涉及附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，張先生非常滿意。

　　不同于有附加險(xiǎn)“前瞻”意識(shí)的張先生，某險(xiǎn)企客戶廖女士遇車(chē)禍?zhǔn)軅�，亦花去�?shù)萬(wàn)元住院費(fèi)�？墒�，由于她只投保過(guò)定期壽險(xiǎn)，未曾聽(tīng)從代理人建議購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的附加險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，縱有壽險(xiǎn)在手，對(duì)其車(chē)禍?zhǔn)軅麉s是愛(ài)莫能助。代理人感嘆，如果廖女士投保壽險(xiǎn)時(shí)，附加年交200元，保額10萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)，情況將大不一樣。

　　由此可見(jiàn)，盡管買(mǎi)了主險(xiǎn)并不一定要買(mǎi)附加險(xiǎn)，但若投保人能根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，選擇有補(bǔ)充和延伸作用的附加險(xiǎn)，就能如張先生般為保障錦上添花，而不用遭遇廖女士這樣的無(wú)奈。當(dāng)然，附加險(xiǎn)雖好，也不能說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)，出手前，投保人須做好必要的功課。

　　一方面，應(yīng)根據(jù)不同產(chǎn)品類(lèi)型，按需選擇。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的附加險(xiǎn)產(chǎn)品大致分為三類(lèi)：無(wú)條件保證續(xù)保型，指險(xiǎn)企保證按照既定保險(xiǎn)費(fèi)率續(xù)保，投保人只要如期交納保費(fèi)，附加險(xiǎn)就繼續(xù)有效；有條件保證續(xù)保型，指只要投保人愿意投保，險(xiǎn)企就須承保，但可以在續(xù)保時(shí)調(diào)整費(fèi)率或縮小保障范圍的附加險(xiǎn)，若投保人不同意調(diào)整后的費(fèi)率或其他條件，也可選擇不續(xù)保；無(wú)保證續(xù)保型，指在每一個(gè)附加險(xiǎn)保單有效期結(jié)束時(shí)，如果投保人想繼續(xù)投保，須重新提出書(shū)面申請(qǐng)，險(xiǎn)企核保同意后，按續(xù)保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。

　　另一方面，應(yīng)摸清“底細(xì)”，切忌不加選擇地購(gòu)買(mǎi)。比如，有的投保人不知附加險(xiǎn)有續(xù)保條件（即有條件保證續(xù)保型產(chǎn)品），尤其醫(yī)療附加險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)范疇，一年一核保時(shí)，險(xiǎn)企會(huì)嚴(yán)格審核投保人是否健康，根據(jù)實(shí)際情況，作出續(xù)保、加費(fèi)或降額承保，甚至拒保等決定。又如，有的投保人不了解主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)并不一定有效。因?yàn)�，附加險(xiǎn)期限往往短于主險(xiǎn)，若期滿后未就續(xù)保與險(xiǎn)企達(dá)成一致，則主險(xiǎn)雖有效，附加險(xiǎn)期滿后卻會(huì)終止。再如，有的投保人不懂只有在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)，才可投保附加險(xiǎn)。如果主險(xiǎn)的保費(fèi)采用躉交，那么，即使處于主險(xiǎn)保障期內(nèi)，但因交費(fèi)已終止，投保人也不能再購(gòu)買(mǎi)新的附加險(xiǎn)種。

　　值得一提的是，有些險(xiǎn)企銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，會(huì)推出性價(jià)比較高的附加險(xiǎn)來(lái)吸引消費(fèi)者，但前提是必須投保一款主險(xiǎn)才能購(gòu)買(mǎi)。險(xiǎn)企此舉目的，就是用附加險(xiǎn)帶動(dòng)主險(xiǎn)的銷(xiāo)售。畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品需要有實(shí)實(shí)在在的好處，才能打開(kāi)銷(xiāo)路，而附加險(xiǎn)靈活、實(shí)用的特點(diǎn)，確實(shí)容易令一些消費(fèi)者“本末倒置”，只沖著附加險(xiǎn)才“順帶”投保主險(xiǎn)。這實(shí)際是一種誤區(qū)。

　　此前據(jù)媒體報(bào)道，某消費(fèi)者10年前買(mǎi)了一款主險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)“可續(xù)保至65歲”，但因?yàn)檫@是所謂的“獎(jiǎng)勵(lì)產(chǎn)品”，她不得不再買(mǎi)3份附加險(xiǎn)，才被允許購(gòu)買(mǎi)這款主險(xiǎn)。不料，次年續(xù)交保費(fèi)時(shí)，卻被險(xiǎn)企告知這款主險(xiǎn)已轉(zhuǎn)成附加險(xiǎn)。到了10年交費(fèi)期限屆滿，險(xiǎn)企在停止收取客戶交納保費(fèi)時(shí)，那份附加險(xiǎn)也隨之終止合同，“保至65歲”的條款遂成空頭支票。

　　此事即提醒消費(fèi)者，基于保險(xiǎn)公司與投保人在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在差異，為避免產(chǎn)生不必要的糾紛，購(gòu)買(mǎi)含有附加險(xiǎn)的“捆綁式”產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)清兩者之間的關(guān)系，才能避免“誤買(mǎi)”，確保自己獲得應(yīng)有的保障。