關(guān)健

　　繼征求意見稿發(fā)布4個(gè)月后，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）終于由央行落地，充分考慮了電商、紅包等網(wǎng)絡(luò)支付行為。支付寶、微信支付等企業(yè)層面對網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)表現(xiàn)出積極回應(yīng)態(tài)度。

　　《管理辦法》將于2016年7月1日起實(shí)施，新規(guī)對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確規(guī)范。針對個(gè)人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個(gè)人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個(gè)人賬戶的余額付款額度限制。同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)者的單日累計(jì)余額支付限額，可由5000元提高至1萬元。

　　具體來看，針對個(gè)人賣家，《管理辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的評級達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%時(shí)，其平臺(tái)上的個(gè)人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個(gè)月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計(jì)超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《管理辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制，即每年20萬限額約束。

　　而針對個(gè)人消費(fèi)者，《管理辦法》規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評級為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，則Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的單日余額累計(jì)交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對于用戶使用銀行賬戶付款的（銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付），不屬于《管理辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實(shí)名比例要求的支付機(jī)構(gòu)，快捷支付的交易驗(yàn)證方式可以由銀行與支付機(jī)構(gòu)自行約定。這能使得消費(fèi)者使用快捷支付時(shí)有更流暢的體驗(yàn)。

　　央行透露的數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶數(shù)量占80.13%，因此日累計(jì)限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實(shí)際需求。

　　支付寶方面回應(yīng)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者稱，這表明在制定《管理辦法》時(shí)，央行充分考慮了電商行業(yè)的現(xiàn)狀與未來空間，給予足夠空間鼓勵(lì)電商行業(yè)發(fā)展。

　　對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進(jìn)行了修改：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充到三類；二是對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。

　　整體來看，《管理辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會(huì)影響購物體驗(yàn)。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行日常消費(fèi)時(shí)，其使用體驗(yàn)不會(huì)受到太大影響。

　　支付寶對新規(guī)表態(tài)稱，在《管理辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路，鼓勵(lì)行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營、有充分風(fēng)險(xiǎn)管控能力的企業(yè)更好地開展服務(wù)和創(chuàng)新，同時(shí)也對消費(fèi)者權(quán)益提供了更好的保護(hù)，對于行業(yè)的健康發(fā)展具有里程碑式的意義。

　　微信方面則表示，新規(guī)新增了小靈快的Ⅰ類賬戶，將助力春節(jié)手機(jī)發(fā)紅包等用戶普遍需求。根據(jù)《管理辦法》，Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡單快捷。