這個世界在高速變化，人們對創(chuàng)新些許已經(jīng)失去一些敬畏感，被人們每天掛在嘴邊，導(dǎo)致曾經(jīng)清晰明了的事物慢慢變得混沌不清。其中就包括“P2P”這一概念。

　　什么是P2P?似乎現(xiàn)在已經(jīng)沒有人說得清楚，僅剩下一個模糊的影子。在最初，P2P被定義為個人與個人之間小額借貸交易，但是這種關(guān)系并非需要資金方與借款方雙方見面，而是通過網(wǎng)絡(luò)平臺確立借貸關(guān)系，并完成相關(guān)交易和手續(xù)。

　　但是這樣簡單的關(guān)系，在資產(chǎn)類別多樣介入、創(chuàng)新手段層出不窮的時代卻越發(fā)復(fù)雜化。這樣復(fù)雜的背景也為新騙局鋪就了肥沃的土壤。

　　從P2P到P2N、P2L、P2A、A2P、P2B……概念變化了九曲十八彎。此前不為大眾日常接觸的外匯、票據(jù)、保險等產(chǎn)品在經(jīng)過層層非正常手段的包裝下也進(jìn)入了最簡單的P2P行列。在P2P輿論風(fēng)評并不好的情況下，平臺方也在承認(rèn)和不想承認(rèn)自己是P2P之間糾結(jié)、拉扯。

　　《第一財經(jīng)日報》記者梳理了多種P2P變種方式，層層撥開，讓更多投資者看清當(dāng)前眼花繚亂的P2P變身術(shù)。當(dāng)然，除文中提到的多種P2P變異方式外，嫁接了融資租賃、房地產(chǎn)項目、車輛抵押項目等都存在著或由資產(chǎn)本身性質(zhì)或由平臺建立者故意為之的騙財之術(shù)。

　　騙術(shù)一：冒名保險公司

　　險資空手套白狼

　　客戶，來自險企；從業(yè)人員，來自險企；名牌頭號，來自險企。保險業(yè)務(wù)人員的推廣手段也自然過渡、移植到了P2P平臺。在這過程中，P2P平臺共需要“三步”，即搭建平臺、尋找到客戶源、誘拐投資，最后就可以坐收利潤。

　　雖然曾經(jīng)由于保險業(yè)務(wù)員簡單粗暴的拉單推廣方式讓保險行業(yè)并沒有給大眾留下太好的印象，但隨著近年人們對保險的日益重視，人們的思想逐步開始轉(zhuǎn)變，相比在某種程度上“名聲”并不好的P2P來說，保險自然屬于正規(guī)軍，也更得投資人的心。

　　“我們是某某保險公司的子公司�！边@通常是該類P2P平臺向客戶介紹自己的第一句話，讓客戶從心理上打消抵觸感。記者了解到，在該類冒名保險公司的平臺中，更有甚者端出了“保監(jiān)會”的名號，聲稱自己受到保監(jiān)會監(jiān)管，是保監(jiān)會的直屬單位�？此普鎸嵉墓�司名牌、墻面上多種資格證書，讓人信以為真。

　　“框架”搭建之后，填充框架的工作人員也多數(shù)來自大量保險公司，曾經(jīng)的銷售員搖身一變成為總經(jīng)理、市場總監(jiān)。這些人利用原來在保險公司的客戶資源，以高息為誘餌，說服客戶將保單質(zhì)押，進(jìn)而把質(zhì)押款作為投資款直接投入P2P平臺。

　　還有一種情況是以“回饋客戶”為借口，稱保險公司開發(fā)了最新的高回報理財產(chǎn)品，說服客戶投資，并向其索取身份證、銀行卡等個人信息資料。投資者在不知情的情況下，認(rèn)為將資金投入了保險公司，而非P2P平臺。

　　一名曾經(jīng)實地調(diào)查過該類P2P平臺的保險公司管理層人員對《第一財經(jīng)日報》記者表示，業(yè)務(wù)員經(jīng)過“專業(yè)培訓(xùn)”，每一句引導(dǎo)話語都緊扣投資者的心理變化。

　　在上述保險業(yè)內(nèi)人士看來，由于保險薪酬機(jī)制的掣肘，大量代理制員工“出逃”保險公司，鋌而走險，殺入P2P“撈一票”也在邏輯之中。但是投資人一旦被迷惑將血本無歸。

　　騙術(shù)二：P2P配資爆倉一日毀

　　2015年6月股市的躥升催生了配資業(yè)務(wù)的繁榮，讓某些曾經(jīng)沒有業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的P2P平臺找到了新出口。

　　P2P配資簡單而言就是將借貸業(yè)務(wù)和配資業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，業(yè)務(wù)模式共分為兩類，一類平臺將投資者的閑散資金匯集，然后將資金用于股票配資需求者進(jìn)行股票交易。投資者的收益則來自配資客在股票操作過程中的盈利，輸贏全部押寶于投資者水平。另外一種模式，則是簡單粗暴的資金配比，提供高杠桿資金直接給到投資者。不同于機(jī)構(gòu)的2~3倍資金融通，P2P配資甚至高達(dá)9倍、10倍，一個跌停就顛覆世界。

　　此輪牛市行情演進(jìn)中配資業(yè)務(wù)在后期受到嚴(yán)厲打壓。配資公司上游做資金批發(fā)業(yè)務(wù)的感受到高風(fēng)險紛紛退出，市場資金面一度大幅收緊。一名P2P配資人士對《第一財經(jīng)日報》記者透露，受此影響，大量的資金轉(zhuǎn)向P2P。一方面，受經(jīng)濟(jì)下滑中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)短缺的影響，大量資金站崗，做資金批發(fā)業(yè)務(wù)可以小幅緩解；另一方面，由于配資是暴利行業(yè)，因此，可以獲得大幅收益。

　　高收益伴隨著高風(fēng)險，當(dāng)股災(zāi)來臨、指數(shù)崩潰式下滑時，業(yè)內(nèi)人士稱，平臺資金鏈一度斷鏈，未來經(jīng)營下去自融、拆標(biāo)、期限錯配是不可逃避的方式方法。

　　但是，在當(dāng)時“低頭撿錢”的牛市時期，大量的投資者處于眼熱狀態(tài)，并不了解個中問題。“投資，當(dāng)然是為了獲得一定幅度的合理收益�！币幻�投資者曾經(jīng)對記者表達(dá)了他們對于投資的理解，但是他對于投出去的資金流向并不在意。

　　騙術(shù)三：租軟件炒外匯

　　工作人員都是臨演

　　金融之所以具有神秘性是因為其具有相當(dāng)程度的專業(yè)性以及與人交易的非頻繁性。人們在買衣服、買日用品時能輕易辨別好壞，但是對金融產(chǎn)品的辨識卻并不容易。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓部分理財產(chǎn)品撥開了神秘的面紗。但是仍然有一些知識在短期內(nèi)是難以被普及的，例如外匯、黃金、石油、貴金屬。

　　當(dāng)P2P概念被越來越多運(yùn)用時，許多原本清晰的事物漸趨變得模糊，尤其當(dāng)線下P2P四散開來時，投資者所需要履行的動作幾乎相同，即將資金投入平臺，然后定期收取回報。

　　《第一財經(jīng)日報》記者了解到，上海某公司曾經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)租用外匯保證金交易平臺破解版，隨意命名后，通過后臺操作，設(shè)立多個虛假賬戶建立保證金進(jìn)出記錄，以供投資者查看，同時，為讓更多投資人信服，組織投資者到公司參觀活動，將辦公室租用在遠(yuǎn)離市區(qū)地帶，并雇傭人員“表演日常工作”，展示公司正常運(yùn)營狀態(tài)。

　　“炒外匯是最好的噱頭，兼具時代潮流感和專業(yè)神秘感。”某業(yè)內(nèi)人士對記者表示，有意騙取資金的人會通過各種方式來打消投資者疑慮。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融帶動新理財觀念火爆后，記者本人也接聽過多個宣傳外匯、黃金、期貨的電話，承諾讓人驚訝的高收益，并再三強(qiáng)調(diào)當(dāng)前該類別投資的火熱程度、市場局面的良好情況。其實，我國外匯交易尚未全面放開，自稱為外匯經(jīng)紀(jì)商的大量群體，以咨詢公司、投資公司、財務(wù)公司等名義設(shè)立多家機(jī)構(gòu)，在拉攏客戶的過程中炒外匯存在的投機(jī)性被輕描淡寫略過，執(zhí)意強(qiáng)調(diào)投資回報，由此產(chǎn)生的踩雷事件也在每天上演。

　　騙術(shù)四：

　　染指虛假貿(mào)易的P2P票據(jù)理財

　　當(dāng)收益和安全相比時，相信更多投資人愿意選擇安全。曾經(jīng)在一段時間內(nèi)，P2P票據(jù)理財火爆一時，尤其以銀行承兌匯票為主的“銀票”，由于加上票據(jù)承兌所在銀行的背書，更是將安全二字標(biāo)注在了平臺頁面的最上端。在更多人眼里，票據(jù)也是神秘的代表，更多存在于企業(yè)之間的貿(mào)易支付，一名票據(jù)理財平臺的創(chuàng)業(yè)者對記者表示，他創(chuàng)業(yè)的終極目的并不是將票據(jù)作為理財工具，而是作為更為常規(guī)的支付工具，以緩解中小企業(yè)融資難問題，并表示已經(jīng)著手開發(fā)票據(jù)支付結(jié)算系統(tǒng)。

　　正如貨幣一樣，支付功能的背后代表著流轉(zhuǎn)，在票據(jù)中稱為流轉(zhuǎn)背書。而一次次流轉(zhuǎn)背書過程中，“上下游企業(yè)須具有真實貿(mào)易背景”這一規(guī)定讓票據(jù)居間商們在“票據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈”中產(chǎn)生過巨大的利益空間。

　　一位票據(jù)行業(yè)人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，行業(yè)中存在大量的“票據(jù)包裝工”讓原本并無貿(mào)易往來的企業(yè)間擁有了貿(mào)易背景、相互合作貿(mào)易合同以及看起來更為真實的增值稅發(fā)票等，當(dāng)然這一切都是虛假的。

　　除此以外，在P2P票據(jù)理財過程中，由于票據(jù)所產(chǎn)生的風(fēng)險還包括票據(jù)自身的二次質(zhì)押，而二次質(zhì)押風(fēng)險被業(yè)內(nèi)人士看作票據(jù)理財安全性真正的攔路虎。所謂二次質(zhì)押，即P2P票據(jù)理財平臺在收到企業(yè)融資的票據(jù)后，先行運(yùn)用貿(mào)易委托付款等多種方式套現(xiàn)，然后再去銀行辦理托收手續(xù)。而前期通過違規(guī)方式獲得的質(zhì)押貸款則幾乎被用于平臺的自融行為，其風(fēng)險不可謂不大。