當(dāng)小微企業(yè)“沉睡”的信用信息被商業(yè)銀行激活，“無押品貸款難”這個(gè)長期難解的“死結(jié)”就有了解開的希望。

　　當(dāng)前，銀行業(yè)正創(chuàng)新小微融資模式新路徑——將融資從“線下”遷至“線上”，一方面把企業(yè)的信用信息、經(jīng)營足跡數(shù)字化，便于價(jià)值挖掘;另一方面降低銀行的運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理成本，降低利率水平。

　　作為普惠金融主力軍的國有大行已率先開展探索，并取得了一些可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。記者從中國工商銀行獨(dú)家獲悉，該行針對小微企業(yè)的線上純信用貸款“經(jīng)營快貸”推出一年多來，截至2018年12月末，貸款余額已超150億元，貸款客戶超4萬戶，不良率保持在千分之一以下。同時(shí)，工行已根據(jù)最新的評分模型篩選出目標(biāo)客戶超60萬戶，推薦授信額度近5000億元。

　　中國銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星此前在國務(wù)院新聞辦發(fā)布會(huì)上表示，很多小微企業(yè)反映沒有更多抵押物，難以申請新貸款。為此，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、提高風(fēng)控水平的基礎(chǔ)上，不斷降低對抵押擔(dān)保的過度依賴，更多依托企業(yè)良好的信用記錄、市場競爭能力、財(cái)務(wù)狀況等，發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的貸款。

　　然而，在實(shí)際操作中，小微企業(yè)往往存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范問題，其信用信息多處于“沉睡”狀態(tài)。如何將這些信息激活?

　　“我們把能夠客觀反映企業(yè)經(jīng)營行為的數(shù)據(jù)實(shí)行聯(lián)動(dòng)、集納，如工商注冊、征信、賬戶流水、采購生產(chǎn)、交易結(jié)算、水電煤氣繳費(fèi)、納稅申報(bào)、交易開票等信息，基于這一大數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)立客戶評價(jià)模型，完成客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并智能匹配額度、利率。”工行普惠金融事業(yè)部網(wǎng)絡(luò)融資中心副總經(jīng)理鄭昕說，即利用金融科技手段來下沉客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)那些用傳統(tǒng)授信審批方法無法觸達(dá)的企業(yè)。

　　鄭昕介紹說，針對納稅、結(jié)算、開戶等多個(gè)融資場景，工行已分別推出“稅務(wù)貸”“結(jié)算貸”“開戶貸”等產(chǎn)品，共同構(gòu)成小微企業(yè)線上信用貸款產(chǎn)品“經(jīng)營快貸”。

　　“以稅務(wù)貸為例，企業(yè)有了經(jīng)營行為才能形成發(fā)票，有了發(fā)票才能有納稅的基礎(chǔ)，而納稅信息又能反映企業(yè)的盈利狀態(tài)。”鄭昕說，工行基于企業(yè)的納稅、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，建立并訓(xùn)練“客戶篩選和準(zhǔn)入模型”，分析數(shù)據(jù)本身及衍生數(shù)據(jù)的波動(dòng)情況、趨勢指標(biāo)，擬合、預(yù)測企業(yè)的經(jīng)營狀況，完成從數(shù)據(jù)到信用的轉(zhuǎn)換，最高貸款額度可達(dá)200萬元。

　　目前，工行已與全國多地稅務(wù)局以及稅控設(shè)備服務(wù)商開展合作，多渠道豐富數(shù)據(jù)源;同時(shí)，為了更好地挖掘數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，工行正在加快模型迭代，優(yōu)化邏輯算法，以期更精準(zhǔn)地描繪客戶經(jīng)營圖譜與信用畫像，為持續(xù)經(jīng)營、誠信納稅的客戶主動(dòng)授信。

　　“作為一家從事電子產(chǎn)品銷售的小微企業(yè)，我們最頭疼的就是抵押物不足。”佛山市世紀(jì)曙光科技有限公司負(fù)責(zé)人說，沒想到納稅數(shù)據(jù)也能派上用場。“收到工行主動(dòng)推送的貸款推薦信息后，我隨即在網(wǎng)上銀行完成了申請，很快便獲得了100萬元、期限一年的資金，利率僅為基準(zhǔn)，貸款可滾動(dòng)使用�！�

　　除了持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)，新注冊企業(yè)又應(yīng)如何準(zhǔn)入?“我們根據(jù)企業(yè)主個(gè)人的賬戶、征信數(shù)據(jù)，建立了一套客戶分層與評價(jià)模型，可完成差異化小額授信，‘開戶貸’最高額度可達(dá)20萬元，以滿足企業(yè)在起步階段的資金需求。”工行上述負(fù)責(zé)人說。

　　值得注意的是，激活小微企業(yè)“沉睡的信用”并非商業(yè)銀行一家的責(zé)任，中國人民銀行行長易綱將其概括為“幾家抬”思路，尤其需要工商、稅務(wù)、電力公司等相關(guān)部門的協(xié)同配合。

　　據(jù)悉，接下來，工行將繼續(xù)構(gòu)建線上、線下立體式的小微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在提升信用貸款服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，還將重點(diǎn)推廣線上普惠產(chǎn)品“e抵快貸”，以特定區(qū)域的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)為抵押，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)價(jià)值的在線評估和貸款的自動(dòng)審批，以進(jìn)一步簡化融資流程，提升服務(wù)效率。