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“借尸”經(jīng)營貸 首付貸“還魂”

2019-1-17 18:16| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 766| 評論: 0|來自: 北京商報

摘要: 對于涉足“首付貸”或“首付分期”的購房者而言,更是面臨巨大風(fēng)險

  隨著央行降準(zhǔn)的“放水”,北京地區(qū)一些銀行又做起了“首付貸”生意。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),有多家貸款中介都在推薦“首付貸”業(yè)務(wù),不過,與以往借道消費貸的渠道不同,如今的“首付貸”則披上了公司經(jīng)營貸款的“馬甲”。在分析人士看來,無論“首付貸”還是“經(jīng)營貸”,都在變相地回避國家對于信貸政策的監(jiān)管,銀行應(yīng)該嚴(yán)守底線,加強貸前審核和貸后檢查,確保信貸資金流向正規(guī)。

  “買照、包裝、套現(xiàn)”一條龍服務(wù)

  北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在政策調(diào)控高壓、土地市場流拍率增加、樓市成交持續(xù)低迷的情況下,為了吸引購房者,有不少貸款中介機構(gòu)開始違規(guī)推出“首付貸”、“經(jīng)營貸”購房措施來降低首付。

  不久前,在北京工作的張先生看上了一處位于豐臺區(qū)六里橋附近的新開樓盤。據(jù)張先生介紹,因為涉及二套房交易,該樓盤要求的首付比例為80%。安居客數(shù)據(jù)顯示,目前,該樓盤每平方米單價在77800元左右,在售戶型主要為84平方米、85平方米兩居,89平方米三居以及173平方米四居戶型。也就是說每套房子市場成交價約為653萬元、661萬元、692萬元以及1345萬元不等。

  以張先生看中的89平方米三居戶型為例,該戶型的總價約為692萬元,如果以二套房首付比例80%計算,那么張先生就要一次性付清553萬元首付。正當(dāng)張先生為了首付缺口犯愁時,該樓盤銷售為他推薦了一家貸款中介。

  根據(jù)該貸款中介員工的介紹,可以從銀行申請經(jīng)營貸款,充當(dāng)首付資金。他表示,如今消費貸審查非常嚴(yán)格,如果貸款金額在100萬元以上,就建議申請“經(jīng)營貸”,只需要買一個公司證照做“包裝”即可申請貸款,1000萬元估值的房屋基本可以貸出600萬-650萬元。

  隨后,北京商報記者以購房者身份對多個貸款中介進(jìn)行了調(diào)查咨詢。多數(shù)貸款中介聽到貸款用途是為了購房時,都沒有表現(xiàn)出詫異的態(tài)度。一位貸款平臺人士告訴記者稱,“消費貸現(xiàn)在查得比較嚴(yán),目前主要在做的業(yè)務(wù)就是經(jīng)營貸。只需要身份證、戶口本、房產(chǎn)證、結(jié)婚證以及購房客戶個人半年的銀行流水即可。公司證可以購房者自己去中介購買,經(jīng)營范圍一般是文化傳媒、貿(mào)易、科技類行業(yè),費用也就1萬元左右”。

  另外一家貸款中介則提供“一條龍”服務(wù),幫助申請人買公司證進(jìn)行包裝,從貸款申請到放款套現(xiàn),總費用在貸款金額的3%-4%左右。

  那么,這些貸款中介是與哪家銀行開展合作?在北京商報記者的調(diào)查中,多家中介公司都提供了合作銀行的名稱,均為股份制銀行。其中,一家總部在南方地區(qū)的股份制銀行更是被多家中介機構(gòu)提及。據(jù)貸款中介的介紹,該銀行經(jīng)營貸的利率基本在6.1%-6.8%,而且可以每個月只還利息,年底還貸款本金的5%,還款壓力相對較小。

  銀行貸款“違規(guī)”進(jìn)入樓市

  業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,“首付貸”重出江湖的原因與樓市成交量低迷有關(guān)。從2018年的數(shù)據(jù)來看,北京新建期房的成交數(shù)下滑趨勢明顯,據(jù)諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,截至2018年12月28日,北京市新建期房成交套數(shù)25151套,2017年成交26677套,北京新建商品房住宅年成交已連續(xù)兩年不足3萬套。2017年北京樓市入市的商品住宅套數(shù)僅有27169套,處于近年來的最低點,而2018年這一數(shù)字高達(dá)41983套,是近三年的最高點。因此,在2018年供應(yīng)量井噴的情況下,成交量萎縮帶來庫存大幅度上漲。目前北京樓市商品房住宅庫存已接近7萬套,也刷新了近三年的最高點。

  “首付貸”或“首付分期”降低了資金不足的購房者進(jìn)入房地產(chǎn)市場的門檻,因此,“首付貸”也被業(yè)內(nèi)視為房地產(chǎn)市場房價高漲的推波助瀾者。2018年6月底,住建部等七部委就聯(lián)合印發(fā)通知,決定于2018年7月初至12月底,在北京、上海等30個城市把打擊操縱房價房租、違規(guī)提供“首付貸”等投機炒房團伙作為重點治理對象。2017年,住建部、央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》,嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資。

  銀監(jiān)會在《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點之一,包括發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式,直接或間接為各類機構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;綜合消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡套現(xiàn)等資金用于購房等均被作為重點查處對象。

  目前監(jiān)管對購房首付款的資金來源審查非常嚴(yán)格,此操作不會被發(fā)現(xiàn)嗎?對于北京商報記者的這一疑惑,上述貸款機構(gòu)中介人員篤定地說,“我們其實就是和銀行合作的貸款公司,既然說銀行有這個政策,那就不會去查,其他銀行也查不到。只要在銀行抽查時把流水做出高回報率就可以,目前最快的時候15天就能放款”。

  另有一位貸款中介說,目前很多銀行都對貸款審查很嚴(yán)格,能通過經(jīng)營貸充當(dāng)購房首付的銀行不多,上述這家股份制銀行算是為數(shù)不多的一家。據(jù)他透露,去年該貸款中介依靠這種方式,為這家銀行北京分行推介了數(shù)十億的貸款。

  對于多家中介公司的說法,北京商報記者也采訪了這家股份制銀行。該行北京分行人士回應(yīng)稱,從未開辦過任何首付貸或類首付貸的產(chǎn)品。根據(jù)國家深化小微企業(yè)服務(wù),支持實體經(jīng)濟發(fā)展的精神及相關(guān)要求,積極解決小微企業(yè)融資問題,加大小微企業(yè)貸款投放力度,該行開展個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。用于補充小微企業(yè)經(jīng)營性資金需求,業(yè)務(wù)辦理均嚴(yán)格按照央行相關(guān)政策執(zhí)行,認(rèn)真履行受托支付的規(guī)定,貸款發(fā)放均有明確用途資料。

  該人士同時表示,貸款發(fā)放后,銀行也會按要求開展貸后管理工作,重點核查貸款資金流向情況,如發(fā)現(xiàn)有資金流向異動的,則采取收回貸款等相應(yīng)措施。

  加劇多重風(fēng)險

  那么,為何“首付貸”這種違規(guī)操作屢禁不止?易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受北京商報記者采訪時分析認(rèn)為,無論“首付貸”還是“經(jīng)營貸”,都在變相地回避國家對于信貸政策的監(jiān)管,一旦首付都涉及到貸款,那么后續(xù)房貸的風(fēng)險就會傳導(dǎo),進(jìn)而影響很多市場問題。從管控風(fēng)險的角度來講,銀行也需要進(jìn)行風(fēng)險內(nèi)容的提示。

  對商業(yè)銀行來說,“首付貸”產(chǎn)生的金融風(fēng)險也不言而喻。在中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英看來,對商業(yè)銀行來說,“首付貸”的第一個風(fēng)險就是合規(guī)風(fēng)險。國家一直倡導(dǎo)的是讓金融去支持實體產(chǎn)業(yè),同時對房地產(chǎn)貸款有嚴(yán)格的限制,這些行為都違背了銀監(jiān)會和國家的有關(guān)政策。其次,房價過高,就會導(dǎo)致購房者債務(wù)負(fù)擔(dān)加重。再加上購房者本身又利用首付貸這種高杠桿,實際上就是在放大貸款的風(fēng)險。銀行應(yīng)該嚴(yán)守底線,嚴(yán)格控制風(fēng)險,合規(guī)經(jīng)營。保證整個銀行資產(chǎn)的流動性和安全性,嚴(yán)格按照銀監(jiān)會的要求來進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

  而對于涉足“首付貸”或“首付分期”的購房者而言,更是面臨巨大風(fēng)險。嚴(yán)躍進(jìn)強調(diào),購房者如果被查出信貸挪用問題,就會涉嫌違法行為,對個人信用記錄會產(chǎn)生一定影響。如果無法償還,房產(chǎn)也會被銀行扣押。因此,購房者不能過于急躁,盲目使用貸款,而且,從還貸壓力的角度來講,經(jīng)營貸的利率上浮幅度通常比較高,后續(xù)的償債壓力較大。

  北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐/文 CFP/圖


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