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首頁監(jiān)管動(dòng)態(tài)› 政府財(cái)稅

保監(jiān)會(huì)再規(guī)范“高現(xiàn)價(jià)” 一年期產(chǎn)品規(guī)模限制加倍

2015-12-9 15:28| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 822| 評(píng)論: 0|原作者: 楊倩雯 |來自: 環(huán)球網(wǎng) 

    近兩年,高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品成為了一些中小型險(xiǎn)企的“看家法寶”,但其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的。繼2014年發(fā)文規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品后,《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》從相關(guān)渠道獨(dú)家獲悉,保監(jiān)會(huì)近日向各壽險(xiǎn)公司下發(fā)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”),進(jìn)一步規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)。

  一年期“高現(xiàn)價(jià)”產(chǎn)品受影響

  “此次征求意見稿最大改變是一年期的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品額度對(duì)資本金的要求高了!币幻行⌒捅kU(xiǎn)公司高管對(duì)本報(bào)表示。

  根據(jù)本報(bào)獲得的征求意見稿內(nèi)容來看,自2016年1月1日起,保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司投入資本的2倍以內(nèi);其中預(yù)期產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年及1年以下的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司投入資本的1倍以內(nèi)。

  值得注意的是,2014年的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)內(nèi)容中,并沒有關(guān)于一年期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的相關(guān)限制,僅是定義了“高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品是指第二保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過累計(jì)所繳保費(fèi),且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿3年的產(chǎn)品。”而此定義在本次征求意見稿中也并無改動(dòng)。

  “這就意味著,對(duì)于一年期的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品,原來并未單獨(dú)規(guī)定,而現(xiàn)在是有多少資本金,就只能做多少此類業(yè)務(wù),和之前規(guī)定相比相當(dāng)于規(guī)模減半。而是否屬于一年期產(chǎn)品,主要看在條款上退保手續(xù)費(fèi)是否僅在一年以內(nèi)退保時(shí)收取,和產(chǎn)品本身的存續(xù)期并不直接相關(guān)!鄙鲜龉靖吖鼙硎尽

  另外,和2014年的通知一樣,對(duì)2013年度高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品保費(fèi)收入已然超過當(dāng)年投入資本2倍的公司,此次征求意見稿也同樣設(shè)定了至2018年年底的過渡期。

  不過,和2014年的“過渡期內(nèi),高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入在基準(zhǔn)額以內(nèi)的部分,不施加額外的最低資本要求;超過基準(zhǔn)額的部分,其最低資本要求將予以提高,具體標(biāo)準(zhǔn)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定”規(guī)定相比,此次征求意見稿顯然更為嚴(yán)格。

  征求意見稿要求:“過渡期內(nèi),保險(xiǎn)公司的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)當(dāng)控制在基準(zhǔn)額以內(nèi),其中預(yù)期產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年及1年以下的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入應(yīng)當(dāng)控制在公司基準(zhǔn)額的0.5倍以內(nèi)!

  如果保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)規(guī)模超過上述規(guī)定,此次征求意見稿中要求保險(xiǎn)公司應(yīng)自下一季度向保監(jiān)會(huì)報(bào)送專項(xiàng)現(xiàn)金流壓力測(cè)試報(bào)告。壓力測(cè)試報(bào)告至少應(yīng)包含公司整體層面的現(xiàn)金流壓力測(cè)試報(bào)告、針對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流壓力測(cè)試報(bào)告和現(xiàn)金流管理計(jì)劃。

  高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品何去何從

  2014年的通知中規(guī)定,保險(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的,應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%。而在“償二代”中,反映公司量化風(fēng)險(xiǎn)的資本充足狀況的指標(biāo)變?yōu)楹诵膬敻赌芰Τ渥懵屎途C合償付能力充足率。因此,此次征求意見稿中,相關(guān)規(guī)定變?yōu)椤氨kU(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的,應(yīng)保持綜合償付能力充足率不低于100%且核心償付能力充足率不低于50%”。否則,將立即停止銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。

  這條新規(guī)定相對(duì)之前是松是緊?接受采訪的多名業(yè)內(nèi)人士及從事多年保險(xiǎn)審計(jì)公司的注冊(cè)會(huì)計(jì)師表示,該條款的改動(dòng)主要是配合“償二代”,而由于償一代和償二代的計(jì)算方式不同,因此很難直接比較。

  “不過,從整個(gè)行業(yè)來看,"償二代"下,現(xiàn)在的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品期限相對(duì)較短,對(duì)資本金需求更高,將對(duì)償付能力形成較大壓力,預(yù)計(jì)明年正式實(shí)行"償二代"之后,中小險(xiǎn)企的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品預(yù)計(jì)會(huì)有較大幅度的"降溫"。”一名中型險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)表示。

  但是,上述小型險(xiǎn)企高管有不同意見。他表示,在“償二代”下,引入了很多風(fēng)險(xiǎn)因子,產(chǎn)品在償付能力體系中的占比反而變小,如果投資相對(duì)不那么激進(jìn),或者從管理入手降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),則此類高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品對(duì)于償付能力的影響反而沒有在“償一代”下那么大。


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