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“業(yè)務(wù)越來(lái)越難做,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈”“行里面資金可能并不緊張,主要問(wèn)題是沒(méi)有合適的優(yōu)質(zhì)客戶”“關(guān)鍵要找準(zhǔn)方向,發(fā)揮更為鮮明的差異化特色! 當(dāng)記者向信貸、風(fēng)控、技術(shù)、管理等不同條線的銀行從業(yè)者提出一句話總結(jié)過(guò)去一年工作感受時(shí),他們給出了上述的回答。 即將過(guò)去的2018年,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大,金融監(jiān)管趨嚴(yán),金融業(yè)經(jīng)歷了從去杠桿到穩(wěn)杠桿的轉(zhuǎn)變,這也讓銀行從業(yè)者度過(guò)了不尋常的一年。 信貸經(jīng)理:競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈 2018年是張文踏入銀行的第三年,他目前在一家股份行省級(jí)分行的公司業(yè)務(wù)部門擔(dān)任客戶經(jīng)理。 張文所在的銀行業(yè)務(wù)主要集中在上半年,資金流出大頭也集中在上半年,上半年他主要忙著聯(lián)系客戶、續(xù)貸、放款;下半年主要是尋找客戶和為明年做鋪墊。 “今年(監(jiān)管)也很嚴(yán)。”他總結(jié)道,監(jiān)管并沒(méi)有放松的趨勢(shì),銀行全年度都在調(diào)整。在年中,他所在的省分行進(jìn)行了比較密集的整頓,《通知》《公告》幾乎隔幾天一份,加上稅改、銀監(jiān)指標(biāo)調(diào)整、央行檢查……應(yīng)接不暇。 “所以我們上半年要求嚴(yán),下半年就算放松了,客戶的需求也沒(méi)有上半年大!睆埼恼f(shuō)。最近他少了跟客戶的應(yīng)酬,多了總結(jié)和匯報(bào)。“業(yè)務(wù)越來(lái)越難做,說(shuō)實(shí)話!笨偨Y(jié)原因,他認(rèn)為最重要的一點(diǎn),跟宏觀方面經(jīng)濟(jì)形勢(shì)密切相關(guān);第二,雖然放款難度沒(méi)有加大,但是內(nèi)部風(fēng)控審查越來(lái)越嚴(yán),所以說(shuō)受眾面越來(lái)越小!安粏沃肝覀円患毅y行這樣,我估計(jì)現(xiàn)在市場(chǎng)所有銀行都是這樣的! 今年11月7日銀保監(jiān)會(huì)提出民企融資的“一二五”目標(biāo),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資支持,緩解民營(yíng)企業(yè)融資困境!耙欢濉蹦繕(biāo)具體指倡議銀行業(yè)新增公司類貸款中,大型銀行民企占比不低于1/3,中小型銀行占比不低于2/3,爭(zhēng)取三年以后銀行業(yè)對(duì)民企貸款占新增公司類貸款比例不低于50%。 張文所在的銀行總行在不久前也出臺(tái)了支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的通知。他說(shuō),不久前,行內(nèi)中高層的領(lǐng)導(dǎo)開會(huì)傳達(dá)了,但是具體還沒(méi)往下落實(shí)。“我們也要對(duì)癥下藥,找到對(duì)應(yīng)的客戶! 張文說(shuō),需要考量如何在響應(yīng)政策的同時(shí),又不能讓銀行的資金放出去收不回來(lái)。他認(rèn)為,扶持民營(yíng)企業(yè),不同的企業(yè)要有不同的扶持方向,根據(jù)某個(gè)企業(yè)的具體情況區(qū)別對(duì)待。目前,張文所在的省分行在該地區(qū)資金投向偏向還是國(guó)企、央企及其子公司,“因?yàn)檫@樣更穩(wěn)妥”。 因?yàn)槌晒﹂_拓了幾家客戶,今年張文對(duì)自己的收入預(yù)計(jì)還不錯(cuò)。“大環(huán)境是一方面,做業(yè)務(wù)也憑個(gè)人或部門或機(jī)構(gòu)的努力,最重要、最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比以前激烈! 銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈,對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),是一件好事情!耙粋(gè)地區(qū)有多家銀行進(jìn)駐對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息,但是如果說(shuō)哪家銀行不敢做某家企業(yè)的業(yè)務(wù),估計(jì)其他幾家銀行的可能性也不大。銀行雖然存在競(jìng)爭(zhēng),但是他們底線保持都是一樣的。” 風(fēng)控總經(jīng)理:優(yōu)質(zhì)客戶少 如果說(shuō)張文切實(shí)感受到了風(fēng)控的趨嚴(yán),那么張勝就是銀行風(fēng)控嚴(yán)格的源頭。 張勝是一家城商行風(fēng)控部的總經(jīng)理,是做公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理出身,一路從基層員工做到支行行長(zhǎng)、再到總行部門負(fù)責(zé)人。“行里資金可能并不緊張,但是風(fēng)控部門卻在趨嚴(yán)。資金投放上并不缺錢,現(xiàn)在主要問(wèn)題是沒(méi)有合適的優(yōu)質(zhì)客戶!睆垊俑嬖V記者!罢嬲暮闷髽I(yè),融資成本低,融資渠道也通暢,可能對(duì)銀行需求也不是很大。而不好的客戶,銀行也不想放,出現(xiàn)一種強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱的現(xiàn)象! 對(duì)于目前政策倡導(dǎo)支持民營(yíng)企業(yè),張勝認(rèn)為,銀行的內(nèi)部政策肯定會(huì)按照監(jiān)管要求來(lái)推動(dòng),但是具體到執(zhí)行層面,雖然容忍度提高,但是從銀行風(fēng)控的角度,還是得看企業(yè)是否具備條件,具備條件的企業(yè)可能會(huì)按照監(jiān)管要求略微給予優(yōu)惠,或者加快貸款審批速度!暗枪静痪邆滟J款條件,沒(méi)有抵押物,本身現(xiàn)金流也不足,銀行放貸款不是自己往火坑里跳嗎?” 華泰證券銀行分析師沈娟指出,對(duì)于民企融資,銀行金融機(jī)構(gòu)仍會(huì)以市場(chǎng)原則和風(fēng)險(xiǎn)考量為準(zhǔn)繩,民企信貸資產(chǎn)加配有待銀行信用風(fēng)險(xiǎn)偏好與企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益共同修復(fù)來(lái)支撐,預(yù)計(jì)需要過(guò)程。實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)效益改善與銀行信貸供給意愿提振,還需財(cái)政與貨幣刺激政策進(jìn)一步落地。 而在股權(quán)融資方面,張勝所在的銀行審核也更嚴(yán)格。他說(shuō),目前除小微企業(yè),體量稍微大一些的上市企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押比例大都處在較高的水平。很多上市企業(yè)在資金寬松的時(shí)候,拿著股票做融資,再投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者其他融資,遇到今年大盤調(diào)整的情況,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),股票下跌就需要補(bǔ)倉(cāng)。 “目前很多金融機(jī)構(gòu)在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì),消化股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn),但風(fēng)險(xiǎn)和損失可能暫時(shí)沒(méi)有報(bào)送,等到股市好轉(zhuǎn),再把報(bào)表做平。有些風(fēng)險(xiǎn)可能沒(méi)看到,更應(yīng)該看資金的結(jié)構(gòu),例如應(yīng)收賬款很多,可能也有壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。”他說(shuō)。 民營(yíng)銀行高管:有壓力也有動(dòng)力 2018年,曹陽(yáng)選擇了從某家大型銀行出來(lái),跳槽進(jìn)了一家成立沒(méi)多久的民營(yíng)銀行。 雖然國(guó)有大行和民營(yíng)銀行在性質(zhì)上有差別,但是具體到業(yè)務(wù)層面,在兩家單位做得事情是一致的。目前曹陽(yáng)所在的銀行,主要定位在民營(yíng)企業(yè)客戶和小微、“三農(nóng)”客戶。 之所以選擇進(jìn)入這家剛剛建立不久的銀行,他認(rèn)為,相比體量較大的傳統(tǒng)銀行,民營(yíng)銀行在客戶獲取、信息的持有過(guò)程有很大的區(qū)別,每個(gè)銀行的發(fā)展都要在根據(jù)自身的定位,不管是股東資源方面、分布地區(qū),還是在銀行業(yè)務(wù)看重的主要方向上,要找準(zhǔn)方向,將發(fā)揮更為鮮明的差異化特色!拔覀兊姆较蚋鷤鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有些差別,我們通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù),希望能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)一些潛在的小微客戶的覆蓋,事實(shí)證明,這種做法是目前還是比較成功的! 曹陽(yáng)所在銀行的業(yè)績(jī),雖然在民營(yíng)銀行中表現(xiàn)不錯(cuò),但是相比傳統(tǒng)銀行,差距還是很大。 因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)本質(zhì)特征,需要緩慢積累,才能長(zhǎng)期有效。不過(guò),曹陽(yáng)很有干勁,他告訴記者,作為一個(gè)管理者,銀行對(duì)他的考核更注重覆蓋客群、而非傳統(tǒng)的營(yíng)收、利潤(rùn)等考核指標(biāo)。 當(dāng)然,他也有著自己的煩惱,民營(yíng)銀行負(fù)債來(lái)源是一直以來(lái)的難題,目前民營(yíng)銀行負(fù)債主要是同業(yè)負(fù)債為主。包括他所在的銀行等多家民營(yíng)銀行都在跟監(jiān)管保持溝通,希望能在這方面有升級(jí)。 例如,近期多家民營(yíng)銀行紛紛推出“智能存款”業(yè)務(wù),無(wú)需客戶提前預(yù)設(shè)存期,系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)存款時(shí)間智能選擇最合適的存期類型。但由于利率偏高,擴(kuò)張速度很快,監(jiān)管對(duì)個(gè)別銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。 國(guó)信證券銀行分析師王劍曾建議,在監(jiān)管上加大獎(jiǎng)勵(lì)性的指標(biāo)傾斜,如在不良容忍度、貼息、稅前核銷、資本占用、流動(dòng)性支持等方面,均加大優(yōu)惠力度,以積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)新老銀行探索差異化、特色化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展定位,避免惡性競(jìng)爭(zhēng),鼓勵(lì)民營(yíng)銀行引進(jìn)新的技術(shù)手段,創(chuàng)造性地開展業(yè)務(wù)。 雖然目前發(fā)展還有許多要解決的問(wèn)題,但曹陽(yáng)認(rèn)為民營(yíng)銀行的發(fā)展?jié)摿艽,大的趨?shì)向好,而且在目前外資金融機(jī)構(gòu)開放的背景下,他對(duì)銀行業(yè)的信心還很大。 。☉(yīng)采訪者要求,張文、張勝、曹陽(yáng)為化名) |
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