黨的十九大以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展階段轉(zhuǎn)換到了中高速發(fā)展階段，隨著金融脫媒，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間受到限制，經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，民營(yíng)和外資銀行準(zhǔn)入放松加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷蠶食著銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，利率市場(chǎng)化使金融機(jī)構(gòu)的盈利能力下降等一系列的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的我們，如何在“新常態(tài)”下轉(zhuǎn)型發(fā)展納?我們的出路又在哪里呢?

　　根據(jù)知名互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀近日推出的《中國(guó)智慧零售專題分析2018》，該報(bào)告詳細(xì)闡述了目前零售市場(chǎng)上發(fā)生的變局，并通過(guò)對(duì)中國(guó)零售市場(chǎng)逐年的演進(jìn)脈絡(luò)和技術(shù)變革進(jìn)行了分析，點(diǎn)明了未來(lái)中國(guó)零售業(yè)的發(fā)展方向。報(bào)告認(rèn)為，隨著消費(fèi)升級(jí)、移動(dòng)支付和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，零售行業(yè)正向著線上線下一體化的方向發(fā)展。與此同時(shí)，消費(fèi)數(shù)據(jù)大量積累，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行智能化管理成為零售發(fā)展的新趨勢(shì)。報(bào)告還指出了未來(lái)零售業(yè)發(fā)展的四大猜想，分別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭仍是零售業(yè)主角，以阿里、蘇寧、騰訊為代表的企業(yè)在資金、流量、技術(shù)和效率等方面據(jù)具有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，仍將占據(jù)業(yè)界主角;社區(qū)成為線下流量最主要入口，門店越開越小，越來(lái)越靠近消費(fèi)者，生鮮超市、精品超市、便利店、無(wú)人店等成為零售企業(yè)尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向;新物種快速崛起，雖然融合多業(yè)態(tài)和多場(chǎng)景的商業(yè)模式不斷出現(xiàn)，但他們能否長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)還有待市場(chǎng)檢驗(yàn);技術(shù)和數(shù)據(jù)是驅(qū)動(dòng)零售業(yè)升級(jí)的動(dòng)力，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)持續(xù)成熟，應(yīng)用門檻逐漸降低，整個(gè)零售產(chǎn)業(yè)鏈將向智慧零售轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的業(yè)務(wù)同質(zhì)單一、管理粗放、資本消耗高、經(jīng)營(yíng)效率低，就像是古代士兵手里拿的長(zhǎng)矛、大刀，面對(duì)擁有現(xiàn)代熱武器的互聯(lián)網(wǎng)智慧零售的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如何才能在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地呀?只有引進(jìn)先進(jìn)的“武器裝備”——-改變發(fā)展方式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升管理模式，從“以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變”，才能突出重圍，鳳凰涅槃。

　　以前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走的是盲目的擴(kuò)張戰(zhàn)略，只想做大做強(qiáng)，但是在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，貸款利息的收入十分艱難，經(jīng)營(yíng)成本逐漸上漲，“資產(chǎn)荒”和“投放難”的問題日益突出。如何才能解決這些問題?依筆者之見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是要解放思想、打破固有思維，創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　一是借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變發(fā)展方式。首先是不要一味的提倡做大做全，在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中要追求內(nèi)涵式發(fā)展模式，既：“做專、做精、做細(xì)”，“做�！本褪且�以客戶為中心，建立專業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍，專職的服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，以高標(biāo)準(zhǔn)去服務(wù)客戶;“做精”就是在獲客的同時(shí)，加強(qiáng)中高段客戶的培養(yǎng)，了解他們的需求，有針對(duì)性的去開發(fā)產(chǎn)品;“做細(xì)”深入發(fā)揚(yáng)“背包銀行”的精神，從小事出發(fā)、從細(xì)節(jié)出發(fā)去服務(wù)客戶，得到客戶的認(rèn)可;其次是借力互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，推動(dòng)支付工具內(nèi)部?jī)?yōu)化創(chuàng)新，積極推進(jìn)先進(jìn)支付手段、工具和技術(shù)的運(yùn)用，作為前端獲客的重要入口，完善支付渠道與后端業(yè)務(wù)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)，逐步形成移動(dòng)支付產(chǎn)品線。例如筆者所在的堯都農(nóng)商銀行，他們開發(fā)了適合時(shí)代發(fā)展的電子產(chǎn)品，如：晉享生活A(yù)PP(可以繳納本地的各類生活費(fèi)用)，e融九州(可以在手機(jī)上購(gòu)買銷售理財(cái)產(chǎn)品)，晉享易付(專門用于掃碼的支付平臺(tái))手機(jī)銀行(手機(jī)轉(zhuǎn)賬沒有手續(xù)費(fèi))，POS機(jī)、微信銀行、開通了國(guó)際結(jié)算渠道、社保一卡通等新媒體、新平臺(tái)，建立多層次、多樣化的輕型智能獲客模式，他們用專業(yè)的知識(shí)、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、極致的服務(wù)體驗(yàn)吸引著客戶，尤其是獲取了年輕客戶的支持。

　　二是推動(dòng)支付工具創(chuàng)新調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“立足本地、聚焦微小、扎根社區(qū)、服務(wù)‘三農(nóng)’”的市場(chǎng)定位不能變;其次，積極與電商、企業(yè)、門戶網(wǎng)站、保險(xiǎn)、證券等商業(yè)主體開展跨界合作，依托農(nóng)村金融在本地的實(shí)體店，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從“高大上向小而精”轉(zhuǎn)型，嘗試開展流動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)展業(yè)，搭建“全接觸”的客戶服務(wù)渠道，真正打造成為“客戶身邊的銀行”;第三，將支付、信貸等消費(fèi)金融功能嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)低門檻、低成本和大批量的消費(fèi)金融服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在零售金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力;第四，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，提升消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶、技術(shù)與場(chǎng)景;大力加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，借助同業(yè)機(jī)構(gòu)的渠道和產(chǎn)品，提供真正適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品。例如：堯都農(nóng)商銀行推出的“豐利寶、喜利寶”理財(cái)產(chǎn)品，星期六、星期天在超市刷卡隨機(jī)抽獎(jiǎng)活動(dòng)，信用卡優(yōu)惠分期業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在本地同類產(chǎn)品中屬于特別受老百姓歡迎的金融產(chǎn)品。

　　三是發(fā)揮經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)提升管理模式。船小好掉頭，農(nóng)村金融是小法人，轉(zhuǎn)型較國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，相對(duì)的比較容易。之前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)是跟著國(guó)有商業(yè)銀行跑，采取的是跟隨性策略，自主創(chuàng)新意識(shí)也不強(qiáng)，管理模式屬于粗放式管理，成本核算和產(chǎn)品定價(jià)能力低，資本與資產(chǎn)的使用效率不高，在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行依靠風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張來(lái)推動(dòng)規(guī)模增長(zhǎng)的模式已經(jīng)很難以為繼，要充分發(fā)揮小法人的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)差異化、特色化的經(jīng)營(yíng)策略去獲取生存和發(fā)展空間，要由“做大做強(qiáng)”向“做優(yōu)做專”的策略轉(zhuǎn)型。例如：堯都農(nóng)商銀行通過(guò)大力營(yíng)銷代發(fā)工資、商務(wù)卡、養(yǎng)老金、社保卡、公務(wù)卡、助農(nóng)取款機(jī)、農(nóng)民信用卡等業(yè)務(wù)，有效的帶動(dòng)了零售金融客戶拓展，并且通過(guò)與理財(cái)產(chǎn)品綁定，在積累了客戶數(shù)據(jù)、增強(qiáng)客戶黏性的同時(shí)，穩(wěn)定低成本存款，滿足零售客戶多層次的投資需求。

（堯都農(nóng)商銀行匯通支行  靳偉）