為全面振興鄉(xiāng)村交出堯都答卷 堯都農(nóng)商銀行深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，全力打造“五大鄉(xiāng)村”

　　習(xí)近平總書記在十九大報告中首度提出，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”是新時期做好“三農(nóng)”工作的重要遵循。落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅是農(nóng)村金融機構(gòu)義不容辭的責任，更是一份必須做出成績、做好成績的考卷。這份考卷中，時代是出卷人，農(nóng)村金融機構(gòu)是答卷人，廣大農(nóng)民是閱卷人。

　　為此，我緊緊圍繞“農(nóng)信社如何落地鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”這一課題，在全行建立健全常態(tài)化的下鄉(xiāng)調(diào)研機制，深入了解農(nóng)村金融環(huán)境和現(xiàn)實困難，集中掌握農(nóng)民金融需求和發(fā)展愿望，精準制定幫扶政策，為鄉(xiāng)村振興發(fā)揮農(nóng)商銀行的應(yīng)有作用。在不斷兩個月的時間內(nèi)，我先后選擇轄內(nèi)有特色的6家農(nóng)村支行(賈得、金殿、屯里、河底、枕頭、喬李)、1家城市支行(南街)以及喬李鎮(zhèn)北麻村進行實地調(diào)研。在調(diào)研走訪中，我發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)村金融環(huán)境主要呈現(xiàn)幾個問題：第一，農(nóng)戶的信貸需求與實際情況不相匹配。農(nóng)村經(jīng)營性信貸需求虛高。部分農(nóng)戶運用資金能力差，經(jīng)營水平低，對市場需求反應(yīng)慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農(nóng)戶“不成熟、不合理、不切實際”的申貸計劃，導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿為其放貸。第二，農(nóng)戶金融知識較為匱乏。多數(shù)農(nóng)戶認為理財、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理，導(dǎo)致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應(yīng)用于農(nóng)村。第三，農(nóng)村小額貸款風險成本高。當前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時有發(fā)生;一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收不良貸款。

　　針對上述問題，堯都農(nóng)商銀行將在監(jiān)管部門的科學(xué)指引下，以落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機，不斷強化農(nóng)村金融服務(wù)力度，不斷厚植傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢，不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)。

　　優(yōu)化服務(wù)，助力打造普惠鄉(xiāng)村

　　在自然條件較差的農(nóng)村地區(qū)做好服務(wù)，不僅考驗著我們的服務(wù)水平，更加體現(xiàn)著我們的普惠意識。第一，支持改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。加大對高標準農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)領(lǐng)域的金融支持力度，改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件;主動對接農(nóng)村道路交通、電信網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，探索“銀行+農(nóng)戶+財政補貼”等服務(wù)模式，為改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境提供資金支持。第二，下沉服務(wù)重心。緊緊圍繞農(nóng)戶服務(wù)“滿意度”，進一步下沉服務(wù)重心，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務(wù)”的主動服務(wù)，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養(yǎng)客戶使用農(nóng)信產(chǎn)品的習(xí)慣，讓廣大農(nóng)村客戶真正認可農(nóng)商銀行。第三，建設(shè)服務(wù)體系。依托遍及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過“物理網(wǎng)點+網(wǎng)上銀行+電子銀行”三位一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大電子化渠道建設(shè)力度，形成立體多元的服務(wù)體系，為廣大農(nóng)戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務(wù)。第四，探索分層服務(wù)。為適應(yīng)農(nóng)民多元化的金融服務(wù)需求，我們在農(nóng)村探索建立分層服務(wù)模式。針對進城創(chuàng)業(yè)群體，實施跟蹤服務(wù)，依托陽光快貸——惠商通等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，切實解決其融資難題。針對在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體，不僅通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善信貸政策、降低貸款利率等傳統(tǒng)手段進行扶持，而且圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，主動幫助其找銷路、找商機、找市場，幫助他們做大做強產(chǎn)業(yè)。針對留守群體，借助“金融知識進萬家”等活動，以農(nóng)村網(wǎng)點為陣地，采取現(xiàn)場宣傳演示、制作播放動畫、文藝演出等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農(nóng)戶普及基礎(chǔ)金融知識。同時，針對留守群體年齡偏大、行動不便的特點，通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等方式，快捷高效的為其辦理金融業(yè)務(wù)。

　　產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)，助力打造富裕鄉(xiāng)村

　　產(chǎn)業(yè)興旺是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的根本要求，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)。為此，我們將緊緊圍繞服務(wù)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村新形勢新需求，以支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“切入點”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，有效帶動農(nóng)戶致富增收，助力打造富裕農(nóng)村。

　　——定位核心項目。產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵看“龍頭”。找準龍頭企業(yè)，定位核心項目，將金融服務(wù)傳導(dǎo)至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，發(fā)揮輻射效應(yīng)，帶動鄉(xiāng)村致富。在汾西縣，我們通過向經(jīng)營肉雞養(yǎng)殖業(yè)的朝陽食品有限公司發(fā)放扶貧貸款2500萬元，不僅直接帶動貧困人口300余人，而且大大促進了當?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展;在此基礎(chǔ)上，我們支持具有汾西地域特色和自然優(yōu)勢的光伏產(chǎn)業(yè)，先后向太陽山光伏發(fā)電有限責任公司、陽光光伏發(fā)電有限責任公司發(fā)放扶貧貸款2840萬元，直接解決就業(yè)機會600余個。通過支持核心項目，發(fā)揮“以點帶面”的輻射引領(lǐng)作用，有效激活了該縣經(jīng)濟。下一步工作中，我們將深入分析產(chǎn)業(yè)特征，不斷挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點，進行科學(xué)精準扶持。探索運用“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新模式，集中打造一批農(nóng)業(yè)品牌，幫助農(nóng)民脫貧致富。

　　——創(chuàng)新金融產(chǎn)品。我們根據(jù)農(nóng)村信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)�保方式，著力提升涉農(nóng)信貸效率。首先，研發(fā)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周轉(zhuǎn)快、需求急等特點，計劃推出龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質(zhì)押貸款、小企業(yè)簡式快速貸款等新型信貸產(chǎn)品，有針對性地開展產(chǎn)業(yè)鏈融資和產(chǎn)業(yè)集群融資，滿足客戶融資需求。其次，加快擔保方式創(chuàng)新。為有效解決涉農(nóng)貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約，需要不斷擴大抵押擔保特別是動產(chǎn)抵押的適應(yīng)范圍，在推進“兩權(quán)”抵押貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨抵押、林權(quán)抵押等貸款品種。

　　消費金融，助力打造活力農(nóng)村

　　人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在“三農(nóng)”領(lǐng)域表現(xiàn)相對集中。為此，我們以消費金融為支農(nóng)惠農(nóng)的“突破口”，著力提升農(nóng)戶獲得感。第一，開展常態(tài)化“進村入戶”的營銷活動，逐戶建檔立卡，篩選重點客戶，建立農(nóng)村消費金融大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村消費信貸需求小、客戶相對分散的特點，精準研發(fā)消費金融產(chǎn)品。根據(jù)消費產(chǎn)品類型及用途、客戶的信用等級、家庭資產(chǎn)收入等因素，對不同類型、不同行業(yè)的農(nóng)村消費群體，實行差異化、個性化利率定價，合理確定消費貸款利率水平和貸款期限。第二，緊密對接新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進程中產(chǎn)生的住房、就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類金融需求，加大消費金融領(lǐng)域的信貸支持力度，幫助廣大農(nóng)民實現(xiàn)“住有所居、勞有所得、學(xué)有所教、病有所醫(yī)、老有所居”的基本生活目標。第三，積極籌建消費金融公司，以城鄉(xiāng)中低收入人群作為主要的目標客群，建立線上申請、審批的消費貸款平臺模式，通過手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行進行自助辦理，著力滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融消費需要。

　　信用筑基，助力打造誠信鄉(xiāng)村

　　建塑農(nóng)村信用環(huán)境就成為做好農(nóng)村金融工作的重中之重。我們將持續(xù)開展好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，提高農(nóng)民信用意識。對信譽好、主動按期還款的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款者公開曝光，切實營造出“誠信光榮、失信可恥”的輿論氛圍。同時，進一步加強與政府、人行、銀監(jiān)、法院、工商、稅務(wù)等合作力度，開展農(nóng)村信用共建工程。借助村兩委、駐村干部等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺，完善農(nóng)戶信用信息檔案，填補農(nóng)村信用空白，著力解決信息不對稱等問題。

　　創(chuàng)新業(yè)態(tài)，助力打造生態(tài)鄉(xiāng)村

　　把綠色金融發(fā)展模式融入到“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略中，加大對生態(tài)旅游、清潔能源、節(jié)能減排、綠色農(nóng)業(yè)等新興領(lǐng)域的支持力度，既要金山銀山，也要綠水青山，全力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。第一，堅持綠色導(dǎo)向，對于符合“綠色信貸”準入條件的項目，不斷加大扶持力度。我們計劃在轄內(nèi)支持推廣農(nóng)村秸稈綜合利用技術(shù)項目，大力引導(dǎo)農(nóng)民開發(fā)利用沼氣等清潔能源。第二，支持運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，拓展農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、文化創(chuàng)意等新業(yè)態(tài)，整合農(nóng)村勞動力，激活農(nóng)村的內(nèi)生力量，助力培育一批宜居宜業(yè)的“特色小鎮(zhèn)”。第三，支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。依托山西豐富的山水、人文、歷史等旅游資源，支持開發(fā)一批具有趣味性、娛樂性和參與性的生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光游、名勝古跡文化游、鄉(xiāng)村生活體驗游等鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品，打造鄉(xiāng)村旅游特色品牌。同時，通過扶持“鄉(xiāng)村農(nóng)家樂”、“農(nóng)家客�！钡软椖�，幫助當?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)業(yè)興業(yè)。

　　堯都農(nóng)商銀行將呼應(yīng)時代新發(fā)展，順應(yīng)農(nóng)民新期待，整合現(xiàn)有資源，創(chuàng)新服務(wù)模式，深層次滿足“三農(nóng)”事業(yè)的金融需求，為全面振興鄉(xiāng)村交出一份讓廣大農(nóng)民滿意的答卷!