“電商貸是我們公司的貸款端，理財(cái)端叫網(wǎng)潤(rùn)金服�，F(xiàn)在都是網(wǎng)上購(gòu)物，我們把大眾的閑散資金吸收上來(lái)，借給有資金需求的電商，放得出去，收得回來(lái)，保障你的本金，跟銀行的模式一模一樣。一年期理財(cái)預(yù)期年化率是12%，貸出去年息是18%-28%，公司賺差價(jià)�！本W(wǎng)潤(rùn)金服電子商務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱：網(wǎng)潤(rùn)金服)沈陽(yáng)分公司營(yíng)業(yè)部經(jīng)理張振浩對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者如是說(shuō)。法律界人士認(rèn)為，在未取得國(guó)家相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，網(wǎng)潤(rùn)金服此舉已涉嫌非法經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。

　　既吸儲(chǔ)又放貸?

　　不久前，有讀者向《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》反映，稱網(wǎng)潤(rùn)金服從事非法吸儲(chǔ)活動(dòng)。6月9日下午，記者來(lái)到位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)青年大街121號(hào)企業(yè)廣場(chǎng)A座20層的網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司進(jìn)行暗訪。接待記者的是營(yíng)業(yè)部經(jīng)理張振浩和一名自稱是公司內(nèi)勤的負(fù)責(zé)人。

　　為打消記者對(duì)理財(cái)資金安全性顧慮，張振浩和這位內(nèi)勤負(fù)責(zé)人先是打開筆記本電腦，用實(shí)例向記者展示他們公司嚴(yán)格規(guī)范的電商貸放貸、風(fēng)控流程。張振浩介紹說(shuō)，網(wǎng)潤(rùn)金服總部設(shè)在浙江，全國(guó)有20家分公司。理財(cái)一年期的預(yù)期年化率是12%，電商貸主要是把錢放給有資金需求的人，商家需要錢就從公司這里借，公司賺差價(jià)。

　　“在貸款客戶的審核上，咱們公司運(yùn)用透風(fēng)墻數(shù)據(jù)整合。”內(nèi)勤負(fù)責(zé)人邊在電腦上打開貸款客戶報(bào)批電子文檔展示給記者看邊介紹，“這位楚姓借款客戶是浙江做鞋生意的，計(jì)劃借款30萬(wàn)元，擔(dān)保人是他老婆。他在淘寶和天貓網(wǎng)上都開有店鋪，年銷售收入1000萬(wàn)元，利潤(rùn)是15%。我們的透風(fēng)墻可以看到，他的資產(chǎn)負(fù)債率是23%，店鋪評(píng)分較高，不是被法院執(zhí)行人。這里還有他的戶口本、身份證、央行提供的誠(chéng)信報(bào)告，以及按揭購(gòu)房情況、夫妻共有財(cái)產(chǎn)情況、借款人以及擔(dān)保人與信貸專員的合影等貸款審核報(bào)件。批不批主要看總部的透風(fēng)墻評(píng)分，征信報(bào)告里查不到的，比如法院執(zhí)行，征信報(bào)告里看不到，我們的透風(fēng)墻能看得到�！�

　　內(nèi)勤負(fù)責(zé)人還向記者展示了另外一位做蘭花生意的貸款客戶的報(bào)批資料。據(jù)介紹，這位貸款客戶有房、有車、養(yǎng)蘭花，家有7套房子，總部只給批了20萬(wàn)貸款額度。該內(nèi)勤負(fù)責(zé)人告訴記者，分公司負(fù)責(zé)貸款的報(bào)件，報(bào)總部審核，審核通過(guò)后，總部會(huì)直接把款打在借款人賬戶上。

　　“(正因?yàn)?我們公司把信貸做得這么嚴(yán)，我們的壞賬率比銀行低很多�！睆堈窈茝�(qiáng)調(diào)說(shuō)。

　　“我們把大眾閑散資金吸收上來(lái)，借給有資金需求的電商。放得出去，收得上來(lái)，保障你的本金(沒(méi)問(wèn)題)�！苯又�，張振浩把話題轉(zhuǎn)在了投資理財(cái)上。

　　“理財(cái)資金的出借需簽訂《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》，本協(xié)議線下簽訂，一式三份�！睆堈窈颇贸觥冻鼋枳稍兣c服務(wù)協(xié)議》樣本給記者展示。

　　《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》顯示，甲方(出借人)是理財(cái)投資人，乙方是義烏電商金融服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱：義烏電商金融)，丙方是義烏市邦可投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱：邦可投資)。協(xié)議約定，乙方為甲方提供借款人推薦、風(fēng)險(xiǎn)管理及貸后管理服務(wù)，丙方為甲方提供投資咨詢、投資管理等服務(wù)。

　　為什么理財(cái)資金出借人要與義烏電商金融、邦可投資簽訂《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》?張振浩解釋說(shuō)，義烏電商金融是網(wǎng)潤(rùn)金服的理財(cái)端口;邦可投資提供擔(dān)保，是第三方擔(dān)保公司。

　　但記者從《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》中沒(méi)有找到邦可投資提供擔(dān)保的任何條款。

　　那么，怎樣完成資金的出借呢?張振浩說(shuō)，用POS機(jī)刷卡，將款劃入義烏電商金融賬戶。然后，義烏電商金融為出借人推薦借款人，并出具《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》。

　　“《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》顯示你的錢借給誰(shuí)了，我們用A4紙給你打出報(bào)告，讓你知道誰(shuí)用了你的錢。錢借不出去，閑置也有可能，但不影響你的收益，你的收益是有保證的�！睆堈窈票硎�。

　　經(jīng)營(yíng)資質(zhì)懸疑

　　網(wǎng)潤(rùn)金服、義烏電商金融、邦可投資三家公司有何關(guān)聯(lián)?他們是否具備吸收存款、發(fā)放貸款、提供金融擔(dān)保的資質(zhì)呢?

　　7月19日，沈陽(yáng)金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)金融一局黃局長(zhǎng)在接受記者采訪時(shí)，他通過(guò)電話向其同事了解情況后表示，他們?cè)趯?duì)沈陽(yáng)市沈河區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普查中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司這家企業(yè)，網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司不能開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，更不能從事吸收存款和發(fā)放貸款活動(dòng)。

　　記者從“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢顯示，網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司的負(fù)責(zé)人是廖張繼;經(jīng)營(yíng)范圍為日用百貨、服裝、鞋帽、電子產(chǎn)品、家用電器銷售;計(jì)算機(jī)軟硬件技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢服務(wù);企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)信息、財(cái)務(wù)信息咨詢。同時(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照注明“依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

　　經(jīng)查明，廖張繼不僅是網(wǎng)潤(rùn)金服的法定代表人，還同時(shí)擔(dān)任義烏電商金融的法定代表人。對(duì)于資質(zhì)問(wèn)題，8月3日廖張繼通過(guò)電子郵件向記者表示：“義烏電商金融和邦可投資的相關(guān)資質(zhì)，可查閱相關(guān)工商登記資料�！�

　　公開資料顯示，網(wǎng)潤(rùn)金服注冊(cè)資本5000萬(wàn)元;經(jīng)營(yíng)范圍為網(wǎng)上銷售、批發(fā)、零售：計(jì)算機(jī)軟硬件;服務(wù)：計(jì)算機(jī)軟硬件的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢，成年人的非文化教育培訓(xùn)(涉及前置審批的項(xiàng)目除外)，企業(yè)管理咨詢，投資管理，經(jīng)濟(jì)信息咨詢(除商品中介)，財(cái)務(wù)信息咨詢(除代理記賬);其他無(wú)需報(bào)經(jīng)審批的一切合法項(xiàng)目。

　　義烏電商金融注冊(cè)資本1000萬(wàn)元;經(jīng)營(yíng)范圍為，投資管理服務(wù)、商務(wù)信息咨詢服務(wù)(以上經(jīng)營(yíng)范圍不含證券、期貨等金融業(yè)務(wù))、網(wǎng)絡(luò)信息咨詢服務(wù)(不含互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù))、接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包。

　　邦可投資的法定代表人是陳芳園，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍為實(shí)業(yè)投資、投資管理咨詢(不含證券、期貨等金融業(yè)務(wù))。

　　綜上查詢，記者從工商登記中并沒(méi)有查到網(wǎng)潤(rùn)金服、義烏電商金融、邦可投資三家公司具備吸收存款、發(fā)放貸款的營(yíng)業(yè)范圍。

　　對(duì)此，廖張繼解釋稱：“網(wǎng)潤(rùn)金服貸款業(yè)務(wù)參考的是業(yè)內(nèi)主流模式，即仿照宜信公司唐寧放貸的模式進(jìn)行，再進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓。網(wǎng)潤(rùn)金服只提供信息中介服務(wù)，平臺(tái)本身并不放貸和存款。邦可投資是債權(quán)推薦機(jī)構(gòu)，按監(jiān)管去擔(dān)保化的要求，這屬于需要整改，但尚在整改期內(nèi)。Pos機(jī)劃扣是通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行，我司已通過(guò)上海銀行的資金存管審核，近期將完成簽約上線，同時(shí)在已延后的監(jiān)管期內(nèi)，該模式屬于需要整改的范疇。按照我們一直堅(jiān)持的小額、分散、數(shù)據(jù)在先和屬地管控，三年來(lái)我們的業(yè)務(wù)始終處于安全運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制力極強(qiáng)的狀態(tài)�！�

　　需要指出的是，在暗訪中記者不僅看到了電商貸放貸的審核報(bào)批材料，還看到了義烏電商金融與投資人簽訂的理財(cái)協(xié)議。然而，廖張繼卻極力否認(rèn)吸儲(chǔ)和放貸。

　　記者從網(wǎng)潤(rùn)金服宣傳畫冊(cè)中也看到，網(wǎng)潤(rùn)金服的公司架構(gòu)中設(shè)置有財(cái)富事業(yè)部和信貸事業(yè)部，還有昆山分公司、泉州分公司等22家分公司。

　　依據(jù)廖張繼的回復(fù)，網(wǎng)潤(rùn)金服、義烏電商金融屬于從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的公司。那么，他們是否具備互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的行政許可或獲發(fā)行政備案牌照呢?

　　對(duì)此，廖張繼沒(méi)有正面作答，依然強(qiáng)調(diào)記者可查閱相關(guān)工商登記資料。

　　違規(guī)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)來(lái)查?

　　值得指出的是，工商登記僅是辦理金融監(jiān)管部門備案登記和網(wǎng)絡(luò)借貸電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的前置要件。2016年8月24日，國(guó)家四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這份被稱為“史上最嚴(yán)格的P2P監(jiān)管辦法”叫停了平臺(tái)開展實(shí)現(xiàn)以打包資產(chǎn)、信托資產(chǎn)等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。該辦法第五條明確規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司涉嫌超經(jīng)營(yíng)范圍從事金融業(yè)務(wù)問(wèn)題，7月20日，沈陽(yáng)市沈河區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局綜合辦公室副主任王德斌向記者表示，網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司是否存在超出經(jīng)營(yíng)范圍違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)，這不是市場(chǎng)監(jiān)管局的責(zé)任，他們只負(fù)責(zé)發(fā)工商執(zhí)照，如果金融局認(rèn)為這事歸市場(chǎng)監(jiān)管局管，這應(yīng)該由金融局跟他們來(lái)溝通。

　　對(duì)此，8月3日，沈陽(yáng)金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)金融一局黃局長(zhǎng)在電話中也表示很無(wú)奈：“網(wǎng)潤(rùn)金服沈陽(yáng)分公司不是金融企業(yè)，是商貿(mào)企業(yè)。我們和公安系統(tǒng)聯(lián)系了，公安系統(tǒng)沒(méi)接到這方面的報(bào)案。理財(cái)合同不是與網(wǎng)潤(rùn)金服簽的，是與義烏電商金融、邦可投資簽的，合同根本不是和網(wǎng)潤(rùn)金服簽的，我們?cè)趺床?”