金融之家8月1日訊，7月26日晚，金杯電工發(fā)布公告，稱公司擬終止參與九安人壽、九信人壽的發(fā)起設(shè)立。而這背后，則是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)、批籌放緩的現(xiàn)實(shí)。

　　2017年上半年，面對(duì)“野蠻人”和“不務(wù)正業(yè)”的指責(zé)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)密集出臺(tái)了一系列有關(guān)防風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)監(jiān)管、歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)范性文件和相關(guān)規(guī)定。但是，在回歸保險(xiǎn)本源及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的觀念及意識(shí)方面尚需改進(jìn)與提高。

　　首先，回歸保險(xiǎn)本源是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大支持。保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展并非僅局限于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的相關(guān)安排，保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障，解決服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)群體面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)，全面解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中面臨的經(jīng)濟(jì)、責(zé)任、信用和發(fā)展過(guò)程可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，將成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行與發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)費(fèi)成為衡量保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步與發(fā)展的唯一指標(biāo)，忽視保險(xiǎn)合同必須列明的保險(xiǎn)金額指標(biāo)。保險(xiǎn)費(fèi)是客戶為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)所支付的費(fèi)用，保險(xiǎn)金額則是保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶可能遭遇合同列明的風(fēng)險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)保障額度。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，保險(xiǎn)費(fèi)指標(biāo)很難正確反映保險(xiǎn)保障程度，尤其在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，很多產(chǎn)品被挾裹了一些與保險(xiǎn)保障無(wú)關(guān)的內(nèi)容，形成保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)金額下降的情況。

　　在許多國(guó)家和地區(qū)，監(jiān)管當(dāng)局公布相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，還要披露相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保單件數(shù)及各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總保險(xiǎn)金額。例如，我國(guó)香港地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門定期公布的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通常包括保險(xiǎn)費(fèi)收入、保險(xiǎn)金額總數(shù)和保險(xiǎn)單件數(shù)，據(jù)此可以了解一定時(shí)間段的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人均保險(xiǎn)金額、人均保單件數(shù)和人均保險(xiǎn)費(fèi)支出，為政府制定相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策提供依據(jù)。目前，我國(guó)大陸地區(qū)只公布年度保險(xiǎn)金額總數(shù)，沒(méi)有保險(xiǎn)金額分類數(shù)據(jù)，難以精細(xì)分析與設(shè)計(jì)圍繞支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。因此，要回歸本源，必須解決重保費(fèi)、輕保額的錯(cuò)誤意識(shí)，用科學(xué)合理的費(fèi)率定價(jià)，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)金額。

　　其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須立足于消費(fèi)者真實(shí)的保險(xiǎn)保障需求。我國(guó)某些主流保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)保障核心價(jià)值的現(xiàn)象。今年上半年，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理有很多大動(dòng)作，但較少考慮涉及每一位車主切身利益的交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍及賠償限額的改革問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110,000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10,000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2,000元人民幣;無(wú)責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11,000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1,000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

　　在交通事故中，車輛碰撞、剮蹭和追尾屬于大概率事件，交通事故導(dǎo)致的人員傷亡屬于小概率事件。保險(xiǎn)的目的是為了轉(zhuǎn)移小概率高損失的事件，大概率低損失的事件完全可以由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。目前，交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2,000元和無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元，對(duì)于被保險(xiǎn)車主的財(cái)務(wù)利益影響甚微;反之，一旦發(fā)生人員傷亡事件，有責(zé)任的11萬(wàn)元死亡傷殘賠償限額和1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額則屬于杯水車薪。

　　建議在家庭用車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不變的前提下，刪除財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任，對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任及無(wú)責(zé)任的賠償限額，死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用賠償限額可以在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)上至少提高五倍，即有責(zé)任死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用賠償限額分別為55萬(wàn)元和5萬(wàn)元，無(wú)責(zé)任死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用賠償限額分別為5.5萬(wàn)元和5千元，彰顯交強(qiáng)險(xiǎn)保障生命的初衷。

　　最后，壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有利于全行業(yè)回歸本源。今年上半年，保險(xiǎn)保障功能較強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比穩(wěn)定增長(zhǎng)，曾經(jīng)附加多種形式理財(cái)功能的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增速放緩，全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶月均新增交費(fèi)同比下降60%以上，監(jiān)管機(jī)關(guān)強(qiáng)調(diào)的“保險(xiǎn)姓�！迸c保險(xiǎn)回歸保障的理念得到貫徹，限制預(yù)定收益較高的短期兩全、分紅及年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售規(guī)模、剝離健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加的理財(cái)功能收到實(shí)際效果，壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)的保險(xiǎn)保障功能更加突出，保費(fèi)增速放緩、保額增速提高是回歸本源的正常現(xiàn)象。

　　在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的同時(shí)，許多壽險(xiǎn)公司面對(duì)銀保業(yè)務(wù)下滑，開始大力發(fā)展個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)，盲目制定增員發(fā)展計(jì)劃，非理性增員導(dǎo)致的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和短期服務(wù)行為，有悖保險(xiǎn)行業(yè)回歸本源的初衷。由于行業(yè)組織對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)營(yíng)銷員市場(chǎng)準(zhǔn)入缺乏合理制度安排，不少壽險(xiǎn)公司幾乎沒(méi)有任何準(zhǔn)入門檻，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員總體規(guī)模正在無(wú)節(jié)制地向前推進(jìn)，對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展可能造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

　　【專家簡(jiǎn)介】郝演蘇，教授、博士研究生導(dǎo)師，現(xiàn)任全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)副主任、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主任、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任)