二次商業(yè)車(chē)費(fèi)率改革進(jìn)入落地階段。據(jù)保監(jiān)會(huì)披露，截至目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、英大泰和保險(xiǎn)等近30財(cái)險(xiǎn)公司新的車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率已獲批，二次商車(chē)費(fèi)改即將在全國(guó)全面鋪開(kāi)。

　　價(jià)格戰(zhàn)、搶份額、拼規(guī)模這些首輪商車(chē)費(fèi)改中頻繁出現(xiàn)的市場(chǎng)亂象，將否在二次商車(chē)費(fèi)改大幕拉開(kāi)后重演，成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　首輪費(fèi)改亂象

　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的初衷，是通過(guò)賦予保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)匹配，使消費(fèi)者從中享受到實(shí)惠。

　　資料顯示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)由車(chē)輛基準(zhǔn)保費(fèi)與無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)相乘而得。其中，車(chē)輛基準(zhǔn)保費(fèi)由車(chē)型決定，無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤。保險(xiǎn)公司的定價(jià)權(quán)通過(guò)自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)自主調(diào)整實(shí)現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，在首輪改革中，保險(xiǎn)公司無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)差異大打“價(jià)格戰(zhàn)”，將兩個(gè)系數(shù)調(diào)至最低，與改革初衷背道而馳。與此同時(shí)，綜合賠付率的下降讓保險(xiǎn)公司有更多的成本投入獲得客端，加劇了費(fèi)用比拼，綜合成本率因此居高不下，擠占了車(chē)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間。

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前60的財(cái)險(xiǎn)公司，平均車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為41%，為歷史最高。安永近日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入共6834億元，占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的74%。但納入統(tǒng)計(jì)的60余家險(xiǎn)企中，僅有14家有承保利潤(rùn)。

　　值得注意的是，相對(duì)各方面比較完善的“老三家”，中小險(xiǎn)企由于分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、品牌效應(yīng)等劣勢(shì)，面臨更大壓力。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，在渠道建設(shè)上，不管是線上(報(bào)價(jià)系統(tǒng)、對(duì)接平臺(tái)等)還是線下(獲客、黏客、客戶(hù)服務(wù)等)，大公司都已有一定的產(chǎn)能，今后只會(huì)適應(yīng)新的產(chǎn)品和監(jiān)管要求做一些小角度的調(diào)整。小公司如果沒(méi)有找到第三方的支持，生存將更加艱難。

　　從拼費(fèi)用到拼服務(wù)

　　首輪商車(chē)費(fèi)改方案中，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15內(nèi)。在此基礎(chǔ)上，二次商車(chē)費(fèi)改下調(diào)了兩個(gè)系數(shù)的浮動(dòng)下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區(qū)取值區(qū)間不同。

　　在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然激烈的情況下，擴(kuò)大車(chē)險(xiǎn)定價(jià)區(qū)間會(huì)不會(huì)引發(fā)新一輪的價(jià)格戰(zhàn)?接受采訪的多位財(cái)險(xiǎn)人士一致認(rèn)為，價(jià)格戰(zhàn)、拼費(fèi)用，搶份額等亂象在二次費(fèi)改后不會(huì)重演。

　　“二次商車(chē)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)沒(méi)有成本空間持續(xù)的費(fèi)用戰(zhàn)了，而且監(jiān)管對(duì)于費(fèi)用的管理也更加精細(xì)�！币患邑�(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，原來(lái)費(fèi)用戰(zhàn)升級(jí)，本質(zhì)是成本率有空間，也就是賠付率在下降。費(fèi)改的進(jìn)一步深化，意味著賠付率應(yīng)該上升，從而費(fèi)用率會(huì)走向下降的通道。

　　該負(fù)責(zé)人表示，上一輪改革的價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)際上是費(fèi)用戰(zhàn)，通過(guò)費(fèi)用進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼，返還給消費(fèi)者，費(fèi)用本身是價(jià)格的一個(gè)部分。本次改革的本質(zhì)是進(jìn)一步降低價(jià)格，減少費(fèi)用補(bǔ)貼，從而降低費(fèi)用率，讓消費(fèi)者更加直接的享受到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“從精算角度來(lái)講，打打到雙七五，已經(jīng)可以滿足車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再往下的空間不大。這個(gè)情況下，我不認(rèn)為價(jià)格戰(zhàn)會(huì)重演，應(yīng)該進(jìn)入拼服務(wù)、拼營(yíng)銷(xiāo)手段、拼經(jīng)營(yíng)管理能力的階段。下一步費(fèi)率放開(kāi)之后，大家就會(huì)拼創(chuàng)新。”安永精算與風(fēng)險(xiǎn)管理合伙人葛鋒告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

　　上述負(fù)責(zé)人指出，費(fèi)改對(duì)保險(xiǎn)公司精細(xì)化定價(jià)的能力要求越來(lái)越高。風(fēng)險(xiǎn)選擇能力強(qiáng)的公司必然取得顯著成本優(yōu)勢(shì)。另外，保險(xiǎn)公司必然更加注重運(yùn)營(yíng)管理成本的下降，效率的提升，這個(gè)方面直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的IT技術(shù)，渠道能力，管理制度等等。

　　在服務(wù)提升上，本質(zhì)上是更加注重對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)。費(fèi)改使得保險(xiǎn)公司急迫感提升，加快自身能力建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)服務(wù)客戶(hù)能力提升。

　　葛鋒認(rèn)為，商車(chē)費(fèi)改在向著有利于中小保險(xiǎn)公司的方向在邁進(jìn)。中小險(xiǎn)企在一個(gè)既定產(chǎn)品環(huán)境下難以跟大公司比拼。市場(chǎng)創(chuàng)新的空間一定是基于費(fèi)率設(shè)定或者產(chǎn)品設(shè)計(jì)的放開(kāi)，讓各家保險(xiǎn)公司去找自己的細(xì)分市場(chǎng)。

　　“當(dāng)然這個(gè)過(guò)程很痛苦，保監(jiān)會(huì)也是逐步逐步放開(kāi)。這是倒逼各家公司內(nèi)部管理精細(xì)化的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程結(jié)束以后，當(dāng)市場(chǎng)平穩(wěn)進(jìn)入開(kāi)放的態(tài)勢(shì)以后，各家公司肯定能找到自己的生存之道。”葛鋒說(shuō)。

　　監(jiān)管“下藥”整治

　　監(jiān)管部門(mén)也意識(shí)到惡意競(jìng)爭(zhēng)的種種亂象如果不加以遏制，商車(chē)費(fèi)改的預(yù)期就難以實(shí)現(xiàn)。二次商車(chē)費(fèi)改方案公布不到一個(gè)月，整治車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的文件也正式下發(fā)。7月6日，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)。不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　此外，《通知》明確，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，確保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”“宣傳費(fèi)”“廣告費(fèi)”“咨詢(xún)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“防預(yù)費(fèi)”“租賃費(fèi)”“職工績(jī)效工資”“理賠費(fèi)用”“車(chē)輛使用費(fèi)”等方式套取費(fèi)用。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會(huì)出手整治亂象是業(yè)界所樂(lè)意看到的。從監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)保險(xiǎn)公司而言可以從之前惡性競(jìng)爭(zhēng)的“怪圈”中得以掙脫，有更多的精力回到服務(wù)上來(lái)。

　　原標(biāo)題：使消費(fèi)者享受實(shí)惠?汽車(chē)保險(xiǎn)從拼費(fèi)用到拼服務(wù)