近一段時(shí)間以來，走在大街上，“買商品送車險(xiǎn)”“車險(xiǎn)零元購”“車險(xiǎn)超市”等店面logo不時(shí)映入眼簾。在網(wǎng)絡(luò)上，“買東西送保險(xiǎn)”“車險(xiǎn)超市”等也成為搜索網(wǎng)紅，一旦輸入關(guān)鍵詞，則會(huì)呈現(xiàn)大量商城、車險(xiǎn)超市、商貿(mào)公司等機(jī)構(gòu)的廣告推送。到底什么是“車險(xiǎn)超市”？“買商品送保險(xiǎn)”究竟是實(shí)惠還是陷阱？本文所稱的 “車險(xiǎn)超市”是指一些機(jī)構(gòu)或者個(gè)人以“車險(xiǎn)超市”為名開設(shè)實(shí)體店鋪，在店鋪中擺放有各種日用品，以“買商品、贈(zèng)車險(xiǎn)”為名行“買保險(xiǎn)、贈(zèng)商品”之實(shí)的一種另類商業(yè)模式。

本文以公開資料為素材，結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、工商行政管理部門查處新聞等，揭開另類“車險(xiǎn)超市”運(yùn)行模式，剖析其產(chǎn)生的根源，提出治理對(duì)策，供同業(yè)交流。

表象：此“超市”非彼“超市”

按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和車商等非銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)公司家數(shù)不受限制，所以理論上講上述機(jī)構(gòu)的每一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都可以稱作為一家保險(xiǎn)超市，如此設(shè)計(jì)車險(xiǎn)銷售渠道初衷是為了方便車險(xiǎn)消費(fèi)者購買車險(xiǎn)產(chǎn)品，感受車險(xiǎn)銷售的便捷性。不過，上述網(wǎng)點(diǎn)持有的《營業(yè)執(zhí)照》記載的經(jīng)營范圍僅限于代理保險(xiǎn)產(chǎn)品等，貨架上陳列的商品只能是不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳彩頁等，而不能陳列各類生活用品。

而現(xiàn)實(shí)生活中新涌現(xiàn)的所謂的“車險(xiǎn)超市”，卻并不是真正意義上的“保險(xiǎn)超市”，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是經(jīng)營資質(zhì)。這類機(jī)構(gòu)持有的《營業(yè)執(zhí)照》往往是個(gè)體工商戶《營業(yè)執(zhí)照》，即使名稱中包含有“保險(xiǎn)代理”或者“保險(xiǎn)銷售”字樣，但并沒有保險(xiǎn)監(jiān)管部門核發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)許可證。二是陳列商品。這類機(jī)構(gòu)在店面陳列上，與平常的生活超市一樣，小到衛(wèi)生紙、保溫瓶，大到彩電、電動(dòng)車等用品。三是宣傳口號(hào)。這類機(jī)構(gòu)后的宣傳口號(hào)是“買商品、送車險(xiǎn)；買多少、送多少”。綜合來看，此類機(jī)構(gòu)與其說是一家“車險(xiǎn)超市”，倒不如說是一家生活超市。

經(jīng)過綜合判斷，此類“車險(xiǎn)超市”的經(jīng)營行為違反了現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，有兩點(diǎn)具體表現(xiàn)：一是此類機(jī)構(gòu)不具有代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合法資質(zhì)，涉嫌違法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)問題。二是將買商品和車險(xiǎn)捆綁銷售或者把保險(xiǎn)作為銷售商品的附屬贈(zèng)送行為，違反了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”禁止性規(guī)定。之所以如此認(rèn)定，基于以下三個(gè)原因：第一，看流程。在業(yè)務(wù)流程上，商品不單獨(dú)出售，而是與車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行搭售。投保人只有在先行購買車險(xiǎn)后，才可持保單領(lǐng)取商品，其領(lǐng)取的商品金額與商品標(biāo)價(jià)一致。第二，看金額。在金額上，消費(fèi)者買的商品金額由消費(fèi)者所購買車險(xiǎn)的金額決定。第三，看贈(zèng)品。贈(zèng)送的商品表面看標(biāo)價(jià)與保費(fèi)相等，實(shí)際上大部分進(jìn)價(jià)遠(yuǎn)低于標(biāo)價(jià)，且多為假冒偽劣和三無商品，贈(zèng)品價(jià)高質(zhì)次，涉嫌商業(yè)欺詐。

綜合分析，當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的所謂“車險(xiǎn)超市”并非是一種新型的商業(yè)模式，而是一種違規(guī)的展業(yè)方式，與真正意義上的“車險(xiǎn)超市”相去甚遠(yuǎn)，與保險(xiǎn)監(jiān)管制度設(shè)計(jì)初衷背道而馳。

追根溯源：產(chǎn)品 價(jià)格 制度

車險(xiǎn)是重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是諸多金融產(chǎn)品的一部分，按照常理是不應(yīng)當(dāng)作為贈(zèng)品出現(xiàn)，那么為什么保險(xiǎn)市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)所謂的“車險(xiǎn)超市”現(xiàn)象？綜合調(diào)研和分析，之所以出現(xiàn)這個(gè)現(xiàn)象，筆者做一下剖析。

一是為什么贈(zèng)送的保險(xiǎn)是車險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是別的保險(xiǎn)產(chǎn)品。需要從三個(gè)角度來研究，首先是車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制。當(dāng)前，我國商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)原則主要是隨車原則，考慮的費(fèi)率因子主要包括新車購置價(jià)、折舊價(jià)、零整比，投保時(shí)段等等，忽略了投保車輛年行駛里程、行使區(qū)間等動(dòng)態(tài)因素，忽略了駕駛?cè)说哪挲g、駕齡、遵守交通規(guī)則、遵守駕駛規(guī)范和駕駛道德規(guī)范等人的因素，基本上不能體現(xiàn)投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格虛高，為高折扣預(yù)留了空間；高折扣為車險(xiǎn)銷售高贈(zèng)送預(yù)留了空間。其次是銷售渠道。目前車險(xiǎn)銷售渠道中，按照持有的牌照或者資質(zhì)劃分，可以劃分為保險(xiǎn)個(gè)人代理人（以下稱“個(gè)代”）、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)（以下稱“專代”）和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)（以下稱“兼代”）三大類。在三大渠道中，由于專代的用工形式絕大多數(shù)采取代理制，一部分業(yè)務(wù)賬面上歸屬于專代渠道但實(shí)際來自個(gè)代渠道；由于車商、車隊(duì)等資格審批受到限制，一部分業(yè)務(wù)賬面上歸屬于專代渠道實(shí)際來自于兼代渠道。所以，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際來源具有不確定性。再次是傭金支配。從監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)傭金支付給保險(xiǎn)中介主體以后，傭金的最終去向可以分成兩大類：1.車主本人。結(jié)合本文研究的“買商品、送車險(xiǎn)”模式，各類中間機(jī)構(gòu)切走一部分傭金，剩余的部分通過贈(zèng)送禮品的形式饋贈(zèng)給投保人。2.經(jīng)辦人。對(duì)于機(jī)構(gòu)的自有車輛、加盟車隊(duì)車輛，傭金的大部分最終歸屬于具體經(jīng)辦人。從保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定看，禁止保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)給予投保人等主體保險(xiǎn)合同以外的利益，但是領(lǐng)取傭金以后，通過向投保人或者經(jīng)辦人返還傭金的手段，變相給予保險(xiǎn)合同以外的利益是市場(chǎng)普遍行為，且檢查的難度明顯增加。

二是贈(zèng)送的主體為什么不是保險(xiǎn)公司。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍和禁止性行為作出了明確規(guī)定，即保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是經(jīng)過嚴(yán)格精算的，任何違反精算的行為都可能影響保險(xiǎn)公司的償付能力，因此，法律對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為及展業(yè)行為做出了嚴(yán)格的約束，保險(xiǎn)公司無論是“賣商品，送保險(xiǎn)”還是“賣保險(xiǎn)，送商品”都是不符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的。因此，贈(zèng)送商品的主體只能是保險(xiǎn)公司之外的第三方機(jī)構(gòu)。

三是這類所謂的“車險(xiǎn)超市”為什么會(huì)持有保險(xiǎn)代理公司的營業(yè)執(zhí)照。筆者在某車險(xiǎn)超市總公司（總店）職場(chǎng)見過，其赫然擺放著某某保險(xiǎn)代理有限公司的營業(yè)執(zhí)照。許多加盟商是看到這張合法的營業(yè)執(zhí)照才做出加盟的決定，而消費(fèi)者也是看到工商頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照才認(rèn)定其具備保險(xiǎn)銷售資格，而無論是加盟商還是消費(fèi)者，普遍忽略了保險(xiǎn)經(jīng)營屬特許經(jīng)營，除工商執(zhí)照外，還必須持有特許經(jīng)營證。問題產(chǎn)生的根本原因在于國家商事制度“先照后證”改革后派生的信息不對(duì)稱。按照新的工商制度，工商部門要對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批，但審批依據(jù)為《公司法》，只要符合公司法規(guī)定的最低注冊(cè)資本要求，即可獲批工商執(zhí)照。而目前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門所依據(jù)的《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)最低注冊(cè)資本金的要求與工商審批時(shí)所掌握的《公司法》要求存在出入。上述所謂的車險(xiǎn)超市，其獲批工商執(zhí)照后，往往因不滿足保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，而不向保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)備就私自開展業(yè)務(wù)。但因?yàn)槟壳安⑽唇�立工商和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息共享或數(shù)據(jù)交換機(jī)制，對(duì)于這類機(jī)構(gòu)，除非有相關(guān)舉報(bào)或投訴，否則保險(xiǎn)監(jiān)管部門就沒有知悉其未經(jīng)批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的渠道。

上述三個(gè)原因，造成目前市場(chǎng)上大量充斥著車險(xiǎn)超市、車險(xiǎn)零元購、買商品送車險(xiǎn)等未經(jīng)批準(zhǔn)開展經(jīng)營代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，甚至有些機(jī)構(gòu)通過在各地市縣鄉(xiāng)招加盟商收加盟費(fèi)的形式大肆斂財(cái)，既擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，也損害著保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，工商部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該高度關(guān)注。

對(duì)策：改革與監(jiān)管聯(lián)動(dòng)雙管齊下

一是深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，擠壓產(chǎn)品套利空間。現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步，但是仍然存在隨車因子占比大，隨人隨用因子占比小等問題，深化車險(xiǎn)價(jià)格改革，壓縮高額打折空間。下一步車險(xiǎn)改革的方向?qū)⒃噲D朝著“一車一人一價(jià)”的方向發(fā)展。在推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)的改革過程中，要建立交通行為安全性為導(dǎo)向的車險(xiǎn)價(jià)格形成機(jī)制，按照投保車險(xiǎn)客戶遵守交通規(guī)則、遵守駕駛技術(shù)規(guī)范和駕駛職業(yè)道德的綜合評(píng)分來確定車險(xiǎn)價(jià)格打折幅度，大幅度拉大高中低不同風(fēng)險(xiǎn)分值客戶車險(xiǎn)價(jià)格差距，引領(lǐng)駕駛員培養(yǎng)安全駕駛的意識(shí)和能力。通過價(jià)格機(jī)制，直接降低低風(fēng)險(xiǎn)客戶的車險(xiǎn)價(jià)格水平，鏟除因?yàn)檐囯U(xiǎn)價(jià)格虛高發(fā)生車險(xiǎn)價(jià)格傭金大戰(zhàn)的土壤。

二是深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革，擠壓渠道套利空間。無論是“賣商品，送車險(xiǎn)”還是“賣車險(xiǎn)，送商品”，其盈利最終來源于保險(xiǎn)傭金，贈(zèng)送的基礎(chǔ)仍然是保險(xiǎn)銷售不同渠道的費(fèi)用空間。因此，要進(jìn)一步深化保險(xiǎn)中介改革，建議一方面統(tǒng)一保險(xiǎn)專業(yè)代理和保險(xiǎn)兼業(yè)代理的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從機(jī)構(gòu)設(shè)立環(huán)節(jié)消除不同中介渠道的套利空間；另一方面統(tǒng)一保險(xiǎn)專業(yè)代理、保險(xiǎn)兼業(yè)代理、個(gè)人代理人的手續(xù)費(fèi)以及直銷渠道銷售績效標(biāo)準(zhǔn)，從而消除同一業(yè)務(wù)在不同渠道之間的套利空間，進(jìn)一步從根本上消除贈(zèng)送商品的利潤來源。

三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)作，擠壓投資者監(jiān)管套利空間。面對(duì)商事制度改革后涌現(xiàn)的新情況和新問題，工商監(jiān)管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該高度重視，積極協(xié)作，建立聯(lián)合監(jiān)管和聯(lián)動(dòng)查處機(jī)制，建立數(shù)據(jù)共享、信息交換和信息披露等機(jī)制，通過監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，從根本上鏟除非法機(jī)構(gòu)生存的土壤。

綜上所述，任何一種變革都會(huì)衍生出新型的商業(yè)模式，這是市場(chǎng)化的產(chǎn)物，但是無論如何演變，諸如“賣商品，送保險(xiǎn)”其本質(zhì)都是曾經(jīng)存在的違規(guī)手段的異化，監(jiān)管部門要從體制機(jī)制上研究監(jiān)管的新對(duì)策，同時(shí)也要加大消費(fèi)者教育力度，幫助其提高甄別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，新聞媒體也應(yīng)加大曝光和正面輿論宣傳，通過全社會(huì)的共同努力，營造健康的保險(xiǎn)生態(tài)，或許才是治理另類“保險(xiǎn)超市”的良方。