隨著新興科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)也受到了強烈沖擊。移動互聯(lián)網、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及云計算等技術的迅猛發(fā)展也在改變著傳統(tǒng)的保險業(yè)態(tài)，并有可能引發(fā)新一輪產業(yè)變革。

　　目前來看，基于互聯(lián)網保險的技術應用主要有五大類：第一類是云計算，第二類是大數(shù)據(jù)，第三類是基于大數(shù)據(jù)的物聯(lián)網，第四類是人工智能，第五類是區(qū)塊鏈。

　　在國外，尤其是互聯(lián)網較為發(fā)達的國家，以上五大類技術已經較為成熟，并且已經運用到保險業(yè)，從而衍生出Insurtech一詞。在國內，隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展，保險業(yè)也在積極進行互聯(lián)網轉型。

　　作為較早布局互聯(lián)網戰(zhàn)略的泰康保險集團，早在2000年就成立了國內首家保險電子商務平臺，也就是現(xiàn)在泰康在線的前身，并從2012年開始嘗試將保單設計、投保、核保、繳費以及后續(xù)服務延展至官方APP和移動官網上。一直以來，泰康保險集團一直將創(chuàng)新技術作為企業(yè)的核心競爭力之一。背靠泰康保險集團積累的保險經驗和雄厚的資源優(yōu)勢，作為泰康集團的互聯(lián)網出口——泰康在線在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術方面的優(yōu)勢可謂得天獨厚，肩負責任、砥礪前行，旨在為行業(yè)、為社會、為消費者交上一份滿意的答卷。

　　大數(shù)據(jù)實現(xiàn)保險產品“千人千面”

　　保險行業(yè)是較早應用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。在移動互聯(lián)網時代，隨著保險用戶越來越多的向線上遷移，互聯(lián)網保險愈加明顯的呈現(xiàn)出場景化、高頻化和碎片化的趨勢，大數(shù)據(jù)的開發(fā)和價值應用開始顯露其真正價值。

　　有業(yè)內人士認為，未來保險行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是如何將自身的優(yōu)勢與大數(shù)據(jù)技術進行有效結合。在聚焦大健康領域的探索與實踐中，大數(shù)據(jù)正在為泰康在線提供更具前瞻性的思維方式和優(yōu)化方案。一方面讓前端銷售環(huán)節(jié)更準確的理解用戶需求，另一方面用于個性化產品的開發(fā)，最終結果都是幫助泰康在線直擊用戶“痛點”。

　　隨著數(shù)據(jù)的質量和處理能力逐漸成為保險企業(yè)的核心競爭力，互聯(lián)網生態(tài)、新物種、新模式將不斷涌現(xiàn)，泰康在線也將進入拼數(shù)據(jù)、拼技術運用的重要階段。

　　據(jù)泰康在線相關負責人介紹，大數(shù)據(jù)的基礎是基于用戶畫像，從上千個標簽中進行分析篩選，目前，泰康在線在大數(shù)據(jù)方面主要有以下三個領域的應用：第一個領域是營銷方面，這是泰康在線做得最多的領域;第二個領域是風控;第三個領域是內部管理，管理大數(shù)據(jù)是公司內部的日常運營管理，提升效率，降低運營成本，是一項持續(xù)性工作。

　　從營銷方面來看，主要有三方面成果：一是在健康險領域建立了“泰健康”評分系統(tǒng)，這也是基于用戶畫像做的。這一體系內設定了五大維度70多項健康評測，用戶通過完成健康測試、參與健康活動，形成健康能力評分、信用評分，此后，泰康在線便可根據(jù)分值提供“千人千面”式的差異化健康管理方案。二是用戶行為挖掘，針對登陸泰康在線自有平臺(PC官網/移動官網/APP/微信公號)的用戶進行追蹤分析，一旦有用戶進入，后臺都能捕捉到該用戶的行為，通過對用戶行為數(shù)據(jù)的分析得到銷售線索推送給坐席人員，從而對有需要幫助的用戶進行更有針對性地服務。通過這一技術，使得同期保費收入提升了10%。三是正在嘗試的場景式營銷。對接外部天氣和地域數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，對特殊天氣和地域的用戶下發(fā)關懷消息，比如：某地如有特殊天氣(如：雷電，暴風雨等)，后臺在甄別地域之后，會自動給該地區(qū)的用戶下發(fā)消息，提醒用戶天氣有變，注意出行安全，同時我們會在關懷消息下方提供一個鏈接。如果用戶感興趣，會有點擊行為，后臺把捕捉到的用戶信息推送給坐席，這樣做的意義在于激活沉睡的客戶。

　　從風控方面來看，目前泰康在線主要依托自身及外部大數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)核保。首先，從數(shù)據(jù)整體量級而言，泰康在線相較其他互聯(lián)網保險公司有更大的優(yōu)勢：一方面，依托于泰康保險集團二十年的深厚的歷史數(shù)據(jù)積累;另一方面，泰康在線是業(yè)內首家保險電子商務平臺，擁有業(yè)內最大的保險官網流量和最多的微信粉絲量。其次，我們通過自身技術，借助內部大量的模型和外部數(shù)據(jù)的整合、評分，對客戶進行風險評分，并根據(jù)他們的風險程度個性化定價�；�于以上，由此真正實現(xiàn)“一人一價”。同時，我們還會由此分析出一些保險行業(yè)的慣性“騙保”用戶，并對他們進行有效的“隔離”或者拉入“黑名單”，從而，有效地降低真正投保用戶的保險費率，保障他們的權益。

　　人工智能催生個性化產品定制

　　除了大數(shù)據(jù)應用之外，泰康在線在人工智能領域亦加速布局。據(jù)相關負責人透露，泰康在線將采用人臉識別技術，對過去繁雜的業(yè)務流程進行最大化的精簡。2016年，泰康在線推出了國內首款保險智能機器人Tker，先于行業(yè)大力開展智能服務體驗。

　　依托不斷進化的技術能力，泰康在線進一步實現(xiàn)了各個業(yè)務之間的互聯(lián)互通，與用戶之間形成實時連接，提供更加個性化的關系管理和產品定制。用技術直擊用戶內心，這不僅成為泰康在線未來發(fā)展的重要的商業(yè)能力，也恰恰代表了行業(yè)模式的創(chuàng)新走向和成長性。

　　目前，泰康在線在人工智能領域的探索主要有以下三個方面：第一，OCR文本處理，包括人臉識別、駕照識別、語音識別等�；�于大量的樣本訓練，比較容易通過人工智能來實現(xiàn)，因為樣本越多它的準確性越高。目前，泰康在線在車險方面與百度達成合作，嘗試進行駕照識別，以便后續(xù)更好提升泰康車險服務體驗。另外，人臉識別、人臉登錄，現(xiàn)在也在同步進行。第二，語音識別。我們可以從幾十萬小時的電話語音信息里提煉出相關信息，從而檢測到銷售人員到底有沒有銷售誤導行為，更好規(guī)范內部誠信銷售。同時，我們還可以通過錄音，把用戶的需求提煉出來，根據(jù)用戶的需求進行產品或者服務的提升、改進，更好滿足用戶需求。第三，智能推薦。傳統(tǒng)方法更多的是基于大數(shù)據(jù)的人工推薦，泰康在線正在嘗試智能推薦的算法，比如根據(jù)客戶需求為客戶推薦相關的保險產品，從而實現(xiàn)智能銷售。

　　泰康在線現(xiàn)在還在嘗試做智能銷售機器人，現(xiàn)在很多客戶都會用在線咨詢，因此，泰康在線順應用戶需求，和國內專業(yè)公司合作，進行智能銷售機器人的研發(fā)和運用。并在這一過程中，不斷優(yōu)化客戶體驗，力求讓客戶在和智能機器人聊天過程中，享受到更專業(yè)的服務體驗。

　　關于人工智能的應用還有很多關于安全方面的。比如，系統(tǒng)經常被人攻擊，系統(tǒng)有問題經常需要人去看，如果采取人工智能識別，更能有效提升效率和準確率。

　　另外，在人工智能方面，泰康在線也在嘗試車聯(lián)網的創(chuàng)新。近期泰康在線推出了互聯(lián)網健康車險業(yè)務，通過UBI技術為客戶提供駕駛行為測評，提示客戶不良駕駛行為。

　　據(jù)悉，泰康車險以“健康”為主打優(yōu)勢，倡導“人健康、車健康、行健康”，力求成為用戶的貼心的健康管家。

　　其中，人健康指購買泰康車險，即為駕駛人提供特有的健康調查問卷和健康評分，提示駕駛人健康風險，針對駕駛人健康提供專項體檢服務。車健康指為客戶建立車輛保養(yǎng)年歷，提供車輛檢測和安全評分，提示客戶養(yǎng)護愛車，打造誠信理賠服務網絡，承諾事故車輛維修使用正品配件。同時，更為車險客戶提供全年全國范圍內無限次拖車服務。行健康指泰康車險應用車聯(lián)網創(chuàng)新技術，為客戶提供駕駛行為測評，提示客戶不良駕駛行為，鼓勵駕駛人養(yǎng)成良好的駕駛習慣。

　　用戶購買非常便捷，可以登陸泰康在線官網、微信公眾號、泰康在線APP和移動官網，只要填寫正確的車輛信息后，即可獲得車險報價;保費繳納通過快捷支付、微信支付等多種支付方式;繳費后生成保單，保單將通過快遞的形式送到用戶手里。

　　相對傳統(tǒng)車險，泰康在線這種全程優(yōu)質、高效的互聯(lián)網購買流程，簡單易操作，十分快速、便捷，為車主在繁忙的生活工作中節(jié)省了大量寶貴時間。所有用戶將足不出戶體驗網上一站式服務，真正實現(xiàn)掌上保險生活。

　　泰康在線孜孜不倦在“互聯(lián)網+大健康”領域探索著自己的發(fā)展模式的同時，也在積極整合集團資源，開展車險業(yè)務，以打造覆蓋全生命產業(yè)鏈的健康服務產品體系，為客戶提供更全面的產品和服務。泰康車險的產品設計理念也是基于此。

　　區(qū)塊鏈提升保險業(yè)透明度

　　近期，泰康在線采用基于超級賬本Fabric(Hyperledger Fabric)架構的企業(yè)級區(qū)塊鏈，成功打造出積分管理平臺。這是國內保險業(yè)率先將企業(yè)級區(qū)塊鏈應用于實際生產，從中也展現(xiàn)出泰康在線純熟的互聯(lián)網思維和優(yōu)質的創(chuàng)新基因。

　　區(qū)塊鏈簡單來說就是采用加密算法、身份認證、智能合約等多類技術來解決去中心化的信任問題。讓互不信任的人，在沒有權威中間機構的統(tǒng)籌下，也能愉快地進行信息互換。

　　泰康在線相關負責人表示，區(qū)塊鏈帶給保險業(yè)的根本性改變，不是它的技術有多么完美，而在于它所代表的一種開放、透明的精神。用這種精神對現(xiàn)有的商業(yè)模式進行再思索、再創(chuàng)造，才能夠真正做出對行業(yè)有意義的產品或者服務。

　　區(qū)塊鏈被科技領域人士普遍認為是信息互聯(lián)網走向價值互聯(lián)網的基石。盡管炙手可熱的區(qū)塊鏈應用不斷涌現(xiàn)，但目前保險企業(yè)整體參與程度并不高。

　　泰康在線在區(qū)塊鏈技術方面的嘗試，主要在于積分平臺的建立，突破性的打通集團不同業(yè)務線之間的客戶積分，同時實現(xiàn)與第三方，例如京東等多個在線兌換平臺的無縫鏈接。這使得泰康在業(yè)務流程簡化的基礎上，進一步提升了用戶體驗和風險可控。

　　目前來說，區(qū)塊鏈是建立用戶與用戶之間的信任代碼，現(xiàn)在很多都是以區(qū)塊鏈聯(lián)盟的形式出現(xiàn)。為什么要建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟?因為一個公司不是不能玩，但是應用場景比較少，一般都是很多公司在一起，成立一個聯(lián)盟，其實建立的是聯(lián)盟和企業(yè)之間的信任，成員和成員的信任關系。

　　目前，泰康在線和京東做了一個聯(lián)盟積分，還有積分的兌換，通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)積分的交換，主要為了解決兩個問題：第一是泰康在線的積分，積分可以兌換京東卡，通過區(qū)塊鏈解決安全問題。第二是在風控方面，一家公司不能玩，所以會組建聯(lián)盟，但問題是大家愿不愿意把數(shù)據(jù)共享。所以，區(qū)塊鏈要解決的是信任問題。現(xiàn)在區(qū)塊鏈很多的應用還是在保險反欺詐方面或一些大數(shù)據(jù)的共享。

　　互聯(lián)網保險方興未艾，技術是第一生產力，新技術的運用配合新的媒介極大地提升保險的效率和客戶服務體驗，未來在產品創(chuàng)新、定價、銷售、風控及后端服務等方面，互聯(lián)網技術都將為保險行業(yè)提供強有力的驅動，實現(xiàn)與各行業(yè)各場景全流程的深度融合。泰康在線，無疑已成為業(yè)界運用技術大膽創(chuàng)新的典型代表。