今年以來(lái)，央行已五次降息，存貸款利率均隨之下降，信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續(xù)費(fèi)卻巋然不動(dòng)。不僅如此，8月底，浦發(fā)銀行(600000,股吧)信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。很多用戶在大額消費(fèi)后，選擇分期還款來(lái)減輕壓力，而細(xì)算分期的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上增加了不少用戶的消費(fèi)成本，所以持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。

　　浦發(fā)信用卡中心日前公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對(duì)面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實(shí)施。

　　業(yè)內(nèi)專家介紹，1.5%的信用卡分期費(fèi)率已經(jīng)屬于持卡人無(wú)法承受的高價(jià)，持卡人如果在2期或者以上的分期付款中選擇1.5%的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分期付款，還不如支付每天0.05%的信用卡利息，故浦發(fā)銀行推出1.5%的信用卡分期付款費(fèi)率上限，很有可能是計(jì)劃推出1期或者更短的分期付款時(shí)間，只有在1期以內(nèi)，1.5%的高價(jià)手續(xù)費(fèi)才變得有些意義。

　　據(jù)悉，浦發(fā)并不是惟一一家增加信用卡分期手續(xù)費(fèi)的，早在去年，興業(yè)、華夏就相繼上調(diào)了信用卡分期費(fèi)率。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡其實(shí)就是一種變相的小額貸款，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無(wú)本質(zhì)上的區(qū)別。在今年央行五次降息之后，一年期貸款基準(zhǔn)利率已降至4.6%，累計(jì)已下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過(guò)兩成。而各行信用卡中心幾乎都沒(méi)有表示要對(duì)分期手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行下調(diào)。

　　銀行人士對(duì)此解釋，信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，如今，這塊業(yè)務(wù)已成了銀行中間業(yè)務(wù)的重要來(lái)源，考慮到資金成本的不斷上升，各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費(fèi)其實(shí)無(wú)可厚非。

　　而對(duì)于很多用戶來(lái)說(shuō)，分期付款確實(shí)可以在滿足消費(fèi)需求的同時(shí)緩解資金壓力。不過(guò)，消費(fèi)者在使用分期前最好先計(jì)算和比較一下再做決定。

　　銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對(duì)信用卡分期還款的用戶實(shí)行免息，實(shí)際上轉(zhuǎn)而從手續(xù)費(fèi)上收取，且手續(xù)費(fèi)非常高。

　　據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來(lái)計(jì)算，而不是按照每月剩余的貸款額度來(lái)計(jì)算。以1.2萬(wàn)元消費(fèi)分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費(fèi)卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來(lái)，實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為16.6%，遠(yuǎn)超貸款利率。

　　與免息類似的，還有“低費(fèi)率”。銀行收取分期手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是每期收取。繼續(xù)以1.2萬(wàn)元消費(fèi)分12期還款來(lái)計(jì)算，某國(guó)有行一次收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為4.35%，手續(xù)費(fèi)支出為12000×4.35%=522元;若選擇每期付一部分手續(xù)費(fèi)，以目前銀行間普遍的0.75%費(fèi)率計(jì)算，手續(xù)費(fèi)支出為12000×0.75%×12=1080元。看似前者利率遠(yuǎn)高于后者，實(shí)際后者支出是前者的兩倍。

　　不過(guò)，首期一次性支付手續(xù)費(fèi)的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續(xù)費(fèi)也不退還，用戶需自行承擔(dān)損失。

　　此外，有的銀行直接把分期數(shù)限定在6期以上，對(duì)于短期內(nèi)可以償還欠款的用戶來(lái)說(shuō)，多分期意味著可以賺取更多手續(xù)費(fèi)。