中國人民銀行《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》和《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》將于12月1日開始實施。大家使用銀行賬戶的習慣也要隨之發(fā)生一些變化。

　　銀行轉賬24小時內(nèi)將可撤銷

　　央行要求，銀行要增加轉賬方式，調(diào)整轉賬時間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務。

　　除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。銀行通過自助柜員機為個人辦理轉賬業(yè)務的，應當增加漢語語音提示，并通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒;非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉賬。

　　工行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠告訴北京青年報記者，除了ATM轉賬之外，從12月1日起，工行電子銀行的轉賬界面也會增加次日轉賬這一選項。如果匯款人選擇了這一功能，可以在當天24:00之前申請撤銷，如果超過這一時刻就無法辦理。當然，匯款人也可以與以前一樣選擇實時或普通到賬的傳統(tǒng)方式。

　　5萬以上非柜面轉賬不能只憑短信

　　目前，各家銀行的網(wǎng)銀和手機銀行可以讓大家足不出戶，動動手指就能辦理匯款，十分方便。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒、截獲手機動態(tài)驗證碼等手段，輕易地將幾十萬甚至上百萬資金輕松盜走。而部分銀行的手機銀行只需要一條短信發(fā)送的驗證碼就可以轉走高達數(shù)萬元的大額資金，無疑也給犯罪分子可乘之機。

　　從明天開始，這樣的漏洞將被堵上。根據(jù)央行新規(guī)，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業(yè)務時，應當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應當?shù)姐y行柜面辦理。

　　同時，除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業(yè)務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用U盾等數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉賬。

　　賬戶分類管理 Ⅱ類Ⅲ類戶有限額

　　早在去年年底，央行出臺《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》首次提出將個人銀行賬戶分類管理的概念。

　�、耦悜羰侨�功能的銀行結算賬戶，必須在柜面或通過銀行自助機具，經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核身份后開立，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉賬、消費及繳費支付等全部金融業(yè)務，沒有限額。

　　Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶既可以在柜面開立，也可以通過電子渠道，非面對面地開通，但要綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

　　Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

　�、箢悜魴嘞拮钚。�只能辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，分類管理可以通俗地理解為，Ⅰ類戶是個人或家庭的小金庫，最重要功能最強大，但沒必要天天搬到外面用;Ⅱ類戶就像是可以帶出門的錢包，裝的錢有限額;Ⅲ類戶就像是零錢包，只能用于小額支付。

　　銀行人士建議，通過賬戶分類管理和使用，可以將“金庫”與“錢包”分離，保障大家的資金安全。為防止大額資金被盜，市民最好將與第三方支付賬戶綁定的賬戶換成Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

　　已開立多個Ⅰ類賬戶仍可照常使用

　　一些市民看到有關分類賬戶管理的報道后，都表示太專業(yè)，看不懂，擔心自己現(xiàn)在的銀行卡或存折用起來會遇到麻煩，最怕就是被強制降級。

　　對此擔心，工行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠表示，央行關于賬戶分類管理的規(guī)定主要針對的是12月1日以后開立的新賬戶。大家現(xiàn)在使用的銀行卡和存折等賬戶，基本都是在銀行柜面開立的，都屬于Ⅰ類戶，是功能權限最全的賬戶，12月1日以后在使用上也不會有什么不同，也不可能被銀行強制降級。

　　以工行為例， 2016年11月30日之前，在工行營業(yè)網(wǎng)點開立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類賬戶，比如e時代卡、理財金卡、財富卡等均屬于Ⅰ類賬戶。值得注意的是，信用卡不屬于Ⅰ類、Ⅱ類、III類賬戶，但屬于結算賬戶。

　　雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響，劉楠建議大家根據(jù)自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多，應根據(jù)銀行要求說明情況。

　　對于名下賬戶過多的，工行會聯(lián)系客戶進行核查。開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，將會被暫停非柜面業(yè)務，只能在營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務。待重新核實身份后，即可恢復。

　　新開賬戶將受限 一人一行只有一個Ⅰ類戶

　　如果客戶已經(jīng)有了某家銀行的借記卡，今后還想在同一家銀行辦張新卡，就不能像以往那么隨意任性了。根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。由于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便大家異地生產(chǎn)生活需要，央行已要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務免收異地手續(xù)費，降低個人支付成本。

　　劉楠以工行為例解釋稱，如果客戶已經(jīng)有了工行借記卡或存折，就表明他已經(jīng)在工行擁有了Ⅰ類戶，工行不會再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會建議他充分利用原有的借記卡，或者建議他根據(jù)需要，新開一個Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果這個客戶在工行此前就有多個賬戶，他也可以選擇將原來賬戶降級使用。

　　提示

　�、蝾悺�III類賬戶如何開立

　　工行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠介紹稱，客戶可以選擇在線開立Ⅱ類賬戶。比如，在工行直銷銀行、手機銀行等電子渠道,綁定本人同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進行身份驗證后，自助開立Ⅱ類賬戶。也可以選擇去網(wǎng)點的柜面開立。12月1日之后，在工行營業(yè)網(wǎng)點柜臺或智能柜員機可以開立配有實體銀行卡片的Ⅱ類賬戶，無需綁定賬戶即可使用，并且可辦理限額內(nèi)的存取現(xiàn)金和非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。

　　值得注意的是，綁定的賬戶除了工行自身的，也可以使用中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行的Ⅰ類賬戶在工行綁定開立Ⅱ類賬戶。

　　III類賬戶需要在工行手機銀行通過“賬戶申請”功能，綁定本人同名賬戶進行身份驗證后，自助開立III類賬戶。

　　自助開立的Ⅱ類、III類賬戶都是62開頭的一個銀行卡號，沒有實體卡片。