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資本狂歡下,監(jiān)管如同一盤冷水,讓局中人冷靜下來。在網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)不時(shí)傳出千萬級(jí)融資的情況下,保監(jiān)會(huì)11月3日發(fā)文對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)進(jìn)行了定性及提醒。 公告顯示,當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義,公開承諾責(zé)任保障,公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金等行為涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。保監(jiān)會(huì)還提示,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者、消費(fèi)者權(quán)益無法保障及容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)等問題。 下階段,保監(jiān)會(huì)將對(duì)非法平臺(tái)追究相關(guān)人員責(zé)任。另外,還規(guī)定了定位于公益慈善組織的互助平臺(tái),應(yīng)明確告知捐助人“捐助是單向的贈(zèng)予行為,不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”。 此次保監(jiān)會(huì)的發(fā)文中還特別點(diǎn)名了水滴互助,記者注意到,水滴互助目前已在官網(wǎng)上列出了“會(huì)員不能預(yù)期獲得確定的保障回報(bào)”字樣,整改已經(jīng)開始。 實(shí)際上,此次保監(jiān)會(huì)的發(fā)文涉及到了互助保障的諸多問題,目前平臺(tái)是否已經(jīng)整改?金融風(fēng)險(xiǎn)如何得到控制?資本流入趨勢(shì)是否會(huì)有所變化?針對(duì)上述問題,《投資者報(bào)》記者采訪了夸克聯(lián)盟等多家互助保障平臺(tái),并得到部分相關(guān)回復(fù)。 防范風(fēng)險(xiǎn)是重要問題 據(jù)媒體統(tǒng)計(jì),目前互助保障平臺(tái)融資總規(guī)模已達(dá)2億元,平臺(tái)數(shù)量超過100家,而涉及的人群更是超過了1000萬元,此次保監(jiān)會(huì)對(duì)于行業(yè)規(guī)范、定位的發(fā)文,可謂是“合時(shí)宜”。 事實(shí)上,這并非保監(jiān)會(huì)首次對(duì)互助保障平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。早在去年10月份,保監(jiān)會(huì)就發(fā)文明確表示“互助計(jì)劃”不具備相互保險(xiǎn)資質(zhì),部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性。2016年5月份,保監(jiān)會(huì)對(duì)上述屬性進(jìn)行了重申,再次表明互助計(jì)劃非保險(xiǎn)產(chǎn)品。 不過相較于此前兩次監(jiān)管,此次保監(jiān)會(huì)更突出了互助保障平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性及誤導(dǎo)性。“僅需9元錢,最高可獲得30萬元賠付”、 “出一碗牛肉粉的錢,得到40萬元疾病保障”,類似的廣告詞此前曾被多家互助保障平臺(tái)置于官網(wǎng)的是最顯眼位置,并在各大媒體網(wǎng)站大肆宣傳,這樣的廣告詞以門檻低、賠付高吸引客戶。而如今,這樣賠付承諾受到監(jiān)管的嚴(yán)重警告。 此外,保監(jiān)會(huì)在發(fā)文中還提到了互助保障平臺(tái)風(fēng)控措施不完善,容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的問題。該問題核心就在于平臺(tái)如何對(duì)會(huì)員上繳的費(fèi)用進(jìn)行管理及如何防范賠付中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題等。 目前,各網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)的資金管理方式有所不同,17互助、同心互助等主要將會(huì)員繳納的費(fèi)用托管給商業(yè)銀行,由銀行定期出具監(jiān)管報(bào)告并公示賬戶情況。而水滴互助等則與公募基金合作,將資金托管給中國社會(huì)福利基金會(huì),由雙方共同管理。 賠付方面,大部分依托第三方公估機(jī)構(gòu)的審核及評(píng)估,抗癌公社還規(guī)定了申請(qǐng)受助的社員需提前繳納3000元保證金,如情況屬實(shí),則保證金全部返還,如情況虛假,則沒收保證金,這一定程度上遏制了欺詐行為的發(fā)生。 雖然從目前來看,并沒有什么平臺(tái)暴露過較大的金融風(fēng)險(xiǎn),但隨著會(huì)員的增加及資管規(guī)模的擴(kuò)大,一些規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)可能性增大,而平臺(tái)管理能力有限,則會(huì)加大這種可能性的爆發(fā)。 何時(shí)盈利無時(shí)間表 值得關(guān)注的是,此次保監(jiān)會(huì)還對(duì)互助保障平臺(tái)的公益性、慈善性進(jìn)行了強(qiáng)調(diào),這是否說明平臺(tái)在盈利方面將更加困難呢?17互助CEO高競(jìng)對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,商業(yè)機(jī)構(gòu)也可以具備慈善屬性!叭绻幸粋(gè)組織真的是在幫助社會(huì)解決困難的話,那么它的盈利狀況一定是非常好的。解決困難與獲取利益并不矛盾,關(guān)鍵是要找到合適的方式! 不過據(jù)《投資者報(bào)》記者了解,目前幾乎沒有互助保障平臺(tái)宣稱自己已實(shí)現(xiàn)盈利,大部分運(yùn)營(yíng)費(fèi)用仍來源于股東輸血或外界融資,公司方面“自身造血”能力嚴(yán)重不足,這也使得公眾對(duì)于互助保障平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)性產(chǎn)生質(zhì)疑?拱┕缟玳L(zhǎng)馬丁曾表示,近幾年來公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用主要來源于個(gè)人資金、風(fēng)險(xiǎn)投資及創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大獎(jiǎng)的獎(jiǎng)金,公司目前也在研究如何具備自我造血功能,希望2017年能實(shí)現(xiàn)營(yíng)收平衡。 高競(jìng)認(rèn)為,目前互助保障的理念在中國還比較新,整個(gè)行業(yè)還處于宣傳、引導(dǎo)及培養(yǎng)用戶認(rèn)知上!安粦(yīng)該快速實(shí)現(xiàn)盈利”。而對(duì)于盈利的具體時(shí)間表,高競(jìng)也坦承“現(xiàn)在設(shè)立時(shí)間表還為時(shí)尚早”。 至于盈利的方式,業(yè)界也有不同的觀點(diǎn)?淇寺(lián)盟方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,當(dāng)會(huì)員的規(guī)模足夠龐大,也就有了成為“客戶”的可能,我們希望能通過幫助一部分高端用戶提供增值服務(wù),來進(jìn)行服務(wù)變現(xiàn)?拱┕绶矫嬉灿蓄愃频挠^點(diǎn),他們認(rèn)為互助平臺(tái)本身應(yīng)堅(jiān)持公益屬性,不過可以通過健康領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等方面,提供增值服務(wù)以實(shí)現(xiàn)盈利。 此外,眾托幫也表示,公司的盈利并不來源于平臺(tái)本身,而是為會(huì)員提供更多健康醫(yī)療服務(wù)來實(shí)現(xiàn),成立于2016年年初的眾托幫目前會(huì)員數(shù)已達(dá)330萬人。 行業(yè)投資或降溫 目前,網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段,保監(jiān)會(huì)選擇此時(shí)發(fā)文,對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范,大部分從業(yè)者都認(rèn)為這對(duì)行業(yè)是一個(gè)利好,此前“摸著石頭過河”、如履薄冰的互助保障平臺(tái)在監(jiān)管發(fā)出之后至少了解了“監(jiān)管紅線在哪”的問題,從而在宣傳及產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行自我規(guī)范。 眾托幫方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,保監(jiān)會(huì)此舉可以督促互助平臺(tái)在宣傳推廣時(shí)明確提示風(fēng)險(xiǎn),合理引導(dǎo)用戶預(yù)期。此外,在促使互助平臺(tái)注重風(fēng)險(xiǎn)管理,及對(duì)蜂擁而入、打著互助旗號(hào)進(jìn)行違規(guī)操作的平臺(tái)震懾方面也有一定作用。 需要注意的是,下階段保監(jiān)會(huì)將對(duì)非法的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證,對(duì)于非法網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人,也會(huì)依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資,這實(shí)際上使得投資人更為謹(jǐn)慎,也是對(duì)目前互助保障領(lǐng)域火熱的投資行為的一次降溫。 |
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