近年來(lái)，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)的金融科技(FinTech)，已經(jīng)全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，全面沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步削弱了傳統(tǒng)銀行中介地位。畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，到2030年傳統(tǒng)銀行及其服務(wù)可能消失。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力沖擊，我國(guó)銀行業(yè)盈利能力出現(xiàn)拐點(diǎn)，行業(yè)內(nèi)降薪、離職、裁員消息此起彼伏。而金融脫媒進(jìn)程加速，低利率環(huán)境下社會(huì)資金供應(yīng)充足，銀行業(yè)資金運(yùn)用壓力顯著增加，表外資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。這些情況表明，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是迫在眉睫。

　　金融科技已從邊緣轉(zhuǎn)向主流

　　經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，全球金融科技領(lǐng)域投資熱潮不斷升溫，金融科技已經(jīng)從邊緣轉(zhuǎn)向主流。金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。我國(guó)金融資源相對(duì)壟斷和金融服務(wù)供給不足，部分監(jiān)管環(huán)境模糊，金融科技公司在模式創(chuàng)新、普惠金融上發(fā)展迅速，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能金融理財(cái)服務(wù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等四個(gè)領(lǐng)域。

　　從互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付看，自2011年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)辦以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模快速擴(kuò)張，2014年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近4倍。實(shí)踐表明，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效補(bǔ)充了現(xiàn)有金融體系的服務(wù)功能。雖然網(wǎng)絡(luò)信貸頻繁出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，成為跨部委互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治的重要領(lǐng)域，但其商業(yè)模式符合我國(guó)發(fā)展普惠金融的趨勢(shì)，在提升傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量和信用評(píng)估大數(shù)據(jù)分析上均有現(xiàn)實(shí)意義。

　　在智能金融理財(cái)服務(wù)上，主要體現(xiàn)在對(duì)信息收集、處理的進(jìn)一步系統(tǒng)化、智能化和自動(dòng)化趨勢(shì)，這既包括前臺(tái)投資決策，也包括中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)管理，已經(jīng)得到部分科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、券商、投資機(jī)構(gòu)的重視和投資興趣。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域一旦技術(shù)成熟和被全面采用的話，則可能會(huì)徹底改變現(xiàn)有金融體系結(jié)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施，因而也受到我國(guó)貨幣當(dāng)局的高度重視。

　　綜合來(lái)看，金融科技新技術(shù)的運(yùn)用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局，依靠數(shù)據(jù)和科技兩大優(yōu)勢(shì)來(lái)變革傳統(tǒng)金融業(yè)。智能性、便捷性、低成本是金融科技變革傳統(tǒng)金融的切入點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的“中介、通道”功能容易面臨新技術(shù)沖擊，在產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)上金融科技促使銀行業(yè)更加重視客戶(hù)體驗(yàn)。

　　銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)存在必要性顯著下降

　　當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨30年未有之變局。從宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)程，新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也遭遇直接融資巨大的挑戰(zhàn);利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸利差失去制度保護(hù)，全球范圍內(nèi)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)低利率環(huán)境也將進(jìn)一步壓縮銀行業(yè)凈息差水平，傳統(tǒng)依賴(lài)貸款規(guī)模驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式不可持續(xù);我國(guó)銀行業(yè)尚未完全經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期沖擊，表內(nèi)外資產(chǎn)質(zhì)量劣變風(fēng)險(xiǎn)仍將持續(xù)釋放，資本損耗和流動(dòng)性壓力將有增無(wú)減;雖然公司治理機(jī)制建設(shè)初步建立，但業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制容易失衡，同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)很可能成為連接影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的通道;手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)的興起，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)存在的必要性顯著下降;隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，銀行獨(dú)占企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息的優(yōu)勢(shì)正面臨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)，銀行產(chǎn)品與服務(wù)易于模仿，進(jìn)一步削弱了傳統(tǒng)銀行信用中介的功能。因此，今年以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)盈利能力的下降并非偶然，是內(nèi)外部因素綜合作用的結(jié)果。2016年上半年，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)3.17%，較一季度下降3.15個(gè)百分點(diǎn)。

　　從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變

　　從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變，可能會(huì)是未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向。

　　傳統(tǒng)上認(rèn)為，銀行是從事期限轉(zhuǎn)換和信用轉(zhuǎn)換的中介機(jī)構(gòu)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展和金融科技的廣泛應(yīng)用，由銀行充當(dāng)信用中介的必要性顯著下降，擁有豐富數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)已經(jīng)在相當(dāng)程度上替代了銀行信用中介的職能。即便如此，傳統(tǒng)銀行依然掌握了巨大的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)積累發(fā)展出相對(duì)成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，這無(wú)論是充當(dāng)信用中介還是信息中介服務(wù)于資金撮合交易，都不可或缺，為銀行從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　具體來(lái)說(shuō)：一是確立銀行信息化經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展戰(zhàn)略。降低基于信用中介存貸利差收入的依賴(lài)，提高基于信息中介服務(wù)收入的比重，廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。二是有效整合客戶(hù)信息。建立統(tǒng)一客戶(hù)信息管理平臺(tái)，加快客戶(hù)信息標(biāo)準(zhǔn)化處理，推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用和模型開(kāi)發(fā)，形成客戶(hù)完整風(fēng)險(xiǎn)視圖。三是深入挖掘客戶(hù)信息價(jià)值。通過(guò)模型篩選客戶(hù)，確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和融資價(jià)格，利用大數(shù)據(jù)模型努力實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的在線監(jiān)控和實(shí)時(shí)預(yù)警。四是加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，適應(yīng)客戶(hù)信息深度整合與測(cè)度需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行再造，對(duì)構(gòu)成金融產(chǎn)品與服務(wù)的要素進(jìn)行重新整合，主動(dòng)提供基于銀行信息優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，包括P2P服務(wù)等。

　　當(dāng)然，銀行職能轉(zhuǎn)變不能改變金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與服務(wù)消失，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，并不意味著銀行業(yè)就要成為“21世紀(jì)的恐龍”，銀行業(yè)在未來(lái)社會(huì)仍有廣闊發(fā)展空間。應(yīng)該看到，傳統(tǒng)銀行從信用中介向信息中介職能發(fā)展，將進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，銀行既可以利用資本充當(dāng)信用中介，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)的融資需求，又可以借助信息中介職能，擴(kuò)大對(duì)小額、分散融資需求的服務(wù)，契合普惠金融的需要。同時(shí)大數(shù)據(jù)下信用風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測(cè)能力提高也將降低整個(gè)金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。