醫(yī)責(zé)險(xiǎn)誤區(qū)：買保險(xiǎn)就像整存零取

　　有醫(yī)院認(rèn)為賠不夠本就虧了

　　醫(yī)院代表認(rèn)為，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保障范圍單一，還應(yīng)鼓勵(lì)大力發(fā)展醫(yī)療意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種

　　“我們買了10年的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，后來終止了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付低于保費(fèi)，這就像‘整存零取’，不僅沒有利息，還不一定保本�！比涨�，上海一家三甲公立醫(yī)院負(fù)責(zé)人在公開場(chǎng)合表示。今年，在衛(wèi)計(jì)委的推動(dòng)下，該醫(yī)院再次購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，持有該看法的醫(yī)院負(fù)責(zé)人并非少數(shù)。記者了解到，賠付率低的醫(yī)院不愿購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，認(rèn)為不劃算。保險(xiǎn)界業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，但并不奇怪，因?yàn)獒t(yī)院重點(diǎn)關(guān)注的是自身的個(gè)案情況，而從全行業(yè)來看，必須要保證投保率，保險(xiǎn)的大數(shù)法則才能發(fā)揮作用。

　　隨著各部委對(duì)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的強(qiáng)力推動(dòng)，醫(yī)院與保險(xiǎn)打交道越來越多，不少醫(yī)院代表提出，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保障范圍太窄，還應(yīng)大力發(fā)展醫(yī)療意外險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，從醫(yī)生、患者兩方面著力，才能更好地解決醫(yī)患矛盾這個(gè)棘手問題。

　　醫(yī)院“不情愿”的選擇

　　保險(xiǎn)理賠金額不足保費(fèi)，是否該成為醫(yī)院拒絕購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的理由?至少在部分醫(yī)院看來，這一理由是成立的。

　　上述三甲醫(yī)院負(fù)責(zé)人舉例說，該院某年購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)為100萬元，可是最終理賠僅80多萬元，不劃算。

　　上海另一家二級(jí)公立醫(yī)院負(fù)責(zé)人提供的一組數(shù)據(jù)顯示，從2010年到2013年該院都購買了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，但每一年的保險(xiǎn)賠付金額都低于保費(fèi)，因此，2014年和2015年該院停止購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。不過，在政府部門的推動(dòng)下，今年，該院再次購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。具體來看，2010年-2013年其購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)分別為28.31萬元、28.25萬元、28.31萬元、42.80萬元，相應(yīng)年份的賠付金額分別為20.10萬元、22.08萬元、22.42萬元、42.30萬元。

　　這兩家醫(yī)院在嘗試過購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)之后，都曾終止，今年在衛(wèi)計(jì)委的推動(dòng)下，有些不情愿地再次購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。但這一次，兩家醫(yī)院的看法發(fā)生了一些改變。一方面，在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的推進(jìn)過程中，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為獨(dú)立第三方參與其中，出險(xiǎn)以后理賠速度更快了、理賠程序更簡單了;另一方面，今年的賠付率也有所提升。據(jù)上述二級(jí)公立醫(yī)院負(fù)責(zé)人介紹，其今年購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)為10萬元，截至目前賠付金額為9.50萬元。

　　不過，另外一家今年尚未發(fā)生醫(yī)責(zé)險(xiǎn)理賠的醫(yī)院負(fù)責(zé)人表示，如果今年運(yùn)行下來結(jié)果是保險(xiǎn)零賠付，明年還是考慮不要購買了。

　　記者了解到，將理賠額和保費(fèi)進(jìn)行比較的心理在醫(yī)院中其實(shí)普遍存在，認(rèn)為保險(xiǎn)理賠一定要超過保費(fèi)才劃算。對(duì)此，保險(xiǎn)界業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，但并不奇怪，因?yàn)獒t(yī)院重點(diǎn)關(guān)注的是自身的個(gè)案情況，而從全行業(yè)來看，必須要保證投保率，保險(xiǎn)的大數(shù)法則才能發(fā)揮作用。這也是衛(wèi)計(jì)委等部門對(duì)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的投保率提出要求的重要原因之一。

　　保險(xiǎn)如何更好服務(wù)于醫(yī)療?

　　無論醫(yī)院主動(dòng)投保還是“不情愿”地投保，在醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理這項(xiàng)大工程中，保險(xiǎn)的介入越來越多，程度越來越深，提前介入醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理，緩解醫(yī)患矛盾。那么，保險(xiǎn)該如何更好地服務(wù)于醫(yī)療事業(yè)呢?

　　上海市衛(wèi)計(jì)委信訪辦主任張帆分享的一份調(diào)查報(bào)告顯示，大約75%的“低風(fēng)險(xiǎn)”專業(yè)醫(yī)生與幾乎全部“高風(fēng)險(xiǎn)”專業(yè)醫(yī)生在職業(yè)生涯中面臨至少一項(xiàng)醫(yī)療失職訴訟，但只有15%確實(shí)由醫(yī)療差錯(cuò)引起，大多是由服務(wù)態(tài)度以及認(rèn)識(shí)的不足引起的。因此，一個(gè)好的糾紛處理團(tuán)隊(duì)能起到事半功倍的作用。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入醫(yī)療糾紛的過程中，由于其獨(dú)立第三方的身份以及專業(yè)的服務(wù)水平，可以給出讓院方和患者更為滿意的醫(yī)療糾紛處理意見，防止惡性事件的發(fā)生。

　　記者了解到，遇到醫(yī)鬧，即使醫(yī)院沒有過錯(cuò)也要耗費(fèi)大量精力去處理，有時(shí)還要賠錢來息事寧人。這在過去，并不少見。而根據(jù)衛(wèi)計(jì)委今年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好維護(hù)醫(yī)療秩序工作的通知》明確規(guī)定：“醫(yī)療糾紛責(zé)任未認(rèn)定前，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不得賠錢息事�！币�及時(shí)、專業(yè)地進(jìn)行醫(yī)療糾紛責(zé)任的認(rèn)定，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的參與十分必要，對(duì)于應(yīng)該賠付的，加快理賠進(jìn)程、簡化理賠流程;對(duì)于不該賠的，拿出可靠證據(jù)，說服患者家屬，無論哪種情況，都可以緩解醫(yī)患矛盾，防止事態(tài)惡化。

　　“我們希望找到一種模式，醫(yī)療糾紛發(fā)生后從現(xiàn)場(chǎng)接待、醫(yī)療委調(diào)解、鑒定、訴訟，以及理賠，整個(gè)過程都由一家公司承保，而且所有的服務(wù)費(fèi)用都在保費(fèi)內(nèi)�！� 復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院的醫(yī)務(wù)處處長孫湛表示，他們經(jīng)過探索，最終選擇和江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)踐表明，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的參與幫助醫(yī)院分擔(dān)了很多事務(wù)，理賠過程加快，避免了事件的持續(xù)發(fā)酵。

　　還有不少醫(yī)院代表指出，防范醫(yī)療糾紛必須做到風(fēng)險(xiǎn)處置前置，保險(xiǎn)是重要手段，但僅依靠醫(yī)責(zé)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)，提供更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者了解到，在上海地區(qū)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)華東分公司聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出的“易安�！庇�(jì)劃涵蓋了醫(yī)療機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)務(wù)人員執(zhí)業(yè)綜合保險(xiǎn)以及患者醫(yī)療意外保險(xiǎn)，試圖從多個(gè)角度覆蓋不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　記者還了解到，作為一家三甲醫(yī)院，中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院在探索用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移醫(yī)療方面走在前列。據(jù)阜外醫(yī)院副院長李志遠(yuǎn)介紹，該院心臟科是高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用科室，醫(yī)療爭(zhēng)論和糾紛也較多，從2003年開始該院就開始探索用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的辦法，到目前為止，約有8萬名患者投保了醫(yī)療意外險(xiǎn)，投保率約80%。當(dāng)意外發(fā)生，如果醫(yī)院有過錯(cuò)，那么可以通過醫(yī)責(zé)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如果醫(yī)院沒有過錯(cuò)，但遇到患者死于并發(fā)癥等情況時(shí)，可以通過醫(yī)療意外保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)�！巴ㄟ^不同的保險(xiǎn)組合，來實(shí)現(xiàn)醫(yī)院和患者的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，大大減少醫(yī)療糾紛�！崩钪具h(yuǎn)表示。