壽險合同期長達(dá)104年?那只是精算推演

　　隨著“新國十條”的落地以及人身險費改工作進(jìn)一步推行，近兩年我國保險行業(yè)迎來迅猛發(fā)展。但讓人尷尬的是，在保費規(guī)模迅速擴(kuò)張的另一面，是消費者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知水平亟待提高。前不久，網(wǎng)絡(luò)上熱議“104歲保險”，終身壽險的年限標(biāo)準(zhǔn)成為網(wǎng)友關(guān)注的焦點。

　　事實上，終身壽險是以死亡為給付保險金條件的，但死亡又是不定期的，“104歲”便讓眾多網(wǎng)友直呼“看不懂”。按照涉事保險公司的說法，終身壽險條款中的“104歲”僅僅是精算推演，即便超過104歲，消費者也能獲取保障金�？磥恚瑥V大消費者有必要掌握一些終身壽險的常識。

　　1、合同期限引來爭議實際上只是個數(shù)字

　　近期，有媒體報道稱，北京一消費者劉女士5年前在銀行存款時，被營業(yè)網(wǎng)點的工作人員說服購買了一款人壽產(chǎn)品。劉女士本以為5年后就可以取出本金和紅利，卻發(fā)現(xiàn)合同期滿日為2115年6月7日，合同期長達(dá)104年，并不是自己所認(rèn)為的5年。對周期如此長的一份保險，網(wǎng)上的罵聲此起彼伏，有人認(rèn)為保險公司沒有起到告知義務(wù)，還有人認(rèn)為是劉女士根本沒看條款。

　　還有聲音指出，既然是終身壽險，為何只保障到104歲?對此，涉事保險公司回應(yīng)媒體采訪時稱：“104歲保險”是對終身壽險的一種誤讀，104歲僅為保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時的精算推演。作為一種不定期的死亡保險，終身壽險一般到生命表的終極年齡100歲為止。

　　新快報記者還從《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》中獲悉，終身型產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是以客戶投保年齡來進(jìn)行演算的，終極年齡是105歲。換言之，100歲也好，105歲也罷，實際上都是正常的“合法”期間。而按照前述保險公司的說法，這只是一個數(shù)字而已，到106歲或107歲消費者依然可以繼續(xù)領(lǐng)取保障金。

　　因而從理論上講，終身壽險可以承保至104歲以上直至身故。但從中國人口目前的平均壽命來看，遠(yuǎn)不及這一水平�！妒澜缧l(wèi)生統(tǒng)計》報告顯示，2015年中國人口平均壽命為男性74歲，女性77歲。

　　2、既然約定是終身中途領(lǐng)取就等于退保

　　終身壽險最大的特點就是終身保障，消費者每年應(yīng)繳納的保費是不變的，繳費期由消費者和保險公司雙方來約定。此外，保單是由保險公司每年的紅利積累而成的，其中包含一項關(guān)鍵的指標(biāo)，即“現(xiàn)金價值”。一般而言，終生壽險的保險費比較高，這是因為終身壽險除了要收取基本的保險成本之外，還要收取部分費用用于投資。

　　在前述案例中，有一個值得注意的地方，那就是5年來，劉女士每年繳費2萬元，共支付保費10萬元。但當(dāng)她5年后提出要取回10萬本金和對應(yīng)的紅利時，被告知只能拿到9.8萬元。

　　保險專家表示，有些保險的保障期長達(dá)幾十年甚至終身，中途想要“取錢”會承受一定的損失，“劉女士和保險公司約定的是終身，不到期就取款的話，保險公司會當(dāng)成退保來處理，并按當(dāng)時保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值來退款，因此無法做到全額退款�！�

　　新快報記者以某大型壽險公司的一款長期壽險為例，25歲男性年繳保費1100元，繳費期20年，保額30萬。如果第1個保單年度末就選擇退保，對應(yīng)的現(xiàn)金價值只有區(qū)區(qū)300元，而第2年為870元，第5年為5450元……

　　一位壽險人士對新快報記者表示：“前幾年需要支付的管理費較多，退保的話得不償失。積累到一定年數(shù)后，管理費用逐步減少，現(xiàn)價價值逐步增多。消費者在投保前要看下合同中的現(xiàn)金價值推演表，做到心中有數(shù)�！�

　　3、避免合同糾紛有招把握保障“時間軸”

　　保險專家提醒，消費者投保一份保險，尤其是長期型保險，除了要搞清楚產(chǎn)品的保障范圍、免責(zé)范圍，還要問清楚繳費期限、現(xiàn)金價值等方面的問題。如果要減少不必要的麻煩或損失，有必要把握保險合同中的“時間軸”。

　　拿劉女士的案例來說，她所投保的終身壽險合同中有10天猶豫期的規(guī)定。如果劉女士在這10天內(nèi)發(fā)現(xiàn)這份產(chǎn)品并不是自己想要的，她可以無條件地提出解除保險合同，而且保險公司也有義務(wù)退還劉女士所支付的全部保險費。

　　緊接著，只要是過了這10天的猶豫期，情況就不會受自己控制，因為進(jìn)入到了正式的保障期間。如果想在保障期間反悔，而且不蒙受本金損失，那就只有等到現(xiàn)價價值等于或大于已付保費時。保險專家指出，“各個長期壽險的退保損失額度有大有小，至于什么時候能夠收回本金，還得看具體的利益演示表，或者向業(yè)務(wù)員咨詢。”

　　此外，因為是期繳產(chǎn)品，劉女士需要每年按時繳納2萬元保費，而這里面又涉及到一個“寬限期”的概念。簡單來說，如果到了保險費繳費日，自己的荷包卻一時周轉(zhuǎn)不靈，那也不用著急，保險公司會給一個充裕的時間來讓你周轉(zhuǎn)資金，一般是60天內(nèi)補上就行。

　　一旦超過寬限期，消費者依舊沒有交齊保費的話，那么保險合同效力就中止了，兩年內(nèi)補足應(yīng)交保費和利息才可以申請保單復(fù)效。

　　4、有家長給孩子買壽險有些為時過早

　　新快報記者注意到，劉女士的保單生效5年之后就想提取本金，可見其對中短期現(xiàn)金流的需求。保險專家指出，家庭責(zé)任比較重大，資產(chǎn)較低，只想做短期投資，或是計劃把退休金當(dāng)作退休生活費的人，都不太適合投保終身壽險。這種產(chǎn)品更適用于收入比較穩(wěn)定并有較高資產(chǎn)的人，因為他們想借此獲取穩(wěn)定回報，或?qū)崿F(xiàn)避稅乃至財產(chǎn)繼承等功能。

　　值得注意的是，現(xiàn)在很多家長樂于給孩子規(guī)劃人生保障，這本沒有錯，但保險專家表示，“家長不必為孩子購買終身壽險，這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付，這意味著是給孩子的下一代做保障，顯然為時過早。而且產(chǎn)品在不斷更新，孩子長大后他們自己買也許會更好�！�

　　業(yè)內(nèi)人士建議，有條件的家庭可以給孩子購買保險期限較長的重大疾病保險，快速返還型保險也是比較合適的。此外，保險期限選擇到25周歲左右，或者差不多到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就可以了，此后的保障將來讓孩子自己規(guī)劃。對于條件相對困難的家庭，家長可以暫時只考慮購買一年期的意外險、醫(yī)療險等，不可盲目選擇終身壽險。

　　值得補充的是，家庭保障的原則通常是“先保大人，再保孩子”。在給孩子投保之前，家長應(yīng)該先給自己買足意外險、健康險和壽險等，而且最好將身故受益人指定為孩子。