現(xiàn)今,“刷卡”已成為主流支付方式之一。再過幾天,我國銀行卡刷卡手續(xù)費將迎來正式下調(diào)的重要時點。今年3月份,國家發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》(以下簡稱《通知》),社會各界對此反響強烈。9月6日新價改方案正式實施前夕,國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)部分專家及行業(yè)觀察人士,圍繞新的銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制以及如何穩(wěn)步推進價改工作等議題展開了討論。 取消商戶行業(yè)分類定價 即將正式執(zhí)行的《通知》,在政策上有哪些變化?首先,降低了發(fā)卡行服務(wù)費費率水平。發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費,由以往“區(qū)分不同商戶類別實行政府定價,對借記卡、貸記卡執(zhí)行相同費率”,改為“不區(qū)分商戶類別,實行政府指導(dǎo)價、上限管理,并對借記卡、貸記卡差別計費”。 其次,降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費由“區(qū)分商戶類別實行政府定價”,改為“不區(qū)分商戶類別,實行政府指導(dǎo)價、上限管理”,由銀行卡清算機構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收。 再次,對借記卡發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費實行單筆封頂措施。 第四,對部分商戶實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠措施。對非盈利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、慈善機構(gòu),實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免;與日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則,在兩年過渡期內(nèi)實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率優(yōu)惠。 最后,對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費,由政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價,由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。 總的來看,此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制,涉及調(diào)整政府定價管理的范圍、方式,取消商戶行業(yè)分類定價,實行借、貸記卡差別計費等多項內(nèi)容。 刷卡手續(xù)費定價更為市場化 中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國表示,《通知》對我國銀行卡刷卡手續(xù)費作出了重要調(diào)整,由政府定價改變?yōu)檎笇?dǎo)價,意味著銀行卡刷卡手續(xù)費定價較之以往更為市場化。 王衛(wèi)國表示,此次調(diào)整后,信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費高于借記卡,可能會導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。即使新規(guī)可能給信用卡的使用帶來一些抑制作用,也可以避免信用卡濫用或惡意透支。 除了大幅降低費率以及收單環(huán)節(jié)的市場化之外,新規(guī)采取了國際上比較主流的費率上限管理方式。就此,中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤認為,這在一定程度上意味著政府把重點放在防止市場優(yōu)勢的濫用上,而不是取代市場決定價格。 楊濤認為,從效率角度來講,理論界更主流的觀點是贊同市場定價。能否實行有效的差別定價,在很大程度上取決于能否對市場進行有效區(qū)分,現(xiàn)實中出現(xiàn)的“套碼”等亂象,根源就是區(qū)分市場和防止逃離的成本過高。新規(guī)主要消除了市場矛盾,防止“套碼”、“套利”等亂象出現(xiàn),取消潛在的價格歧視,這有利于未來銀行卡產(chǎn)業(yè)遵循平臺經(jīng)濟理論,走向參與方共贏發(fā)展的模式。 而關(guān)于借貸分離,楊濤認為,對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費作出不同的政策安排,充分考慮了兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險特征等方面存在差異,有利于調(diào)動商業(yè)銀行推廣信用卡的積極性,拓展信用消費業(yè)務(wù)!翱傊乱(guī)的實施向市場化邁進了一大步!睏顫硎。 價改有助于銀行卡產(chǎn)業(yè)更快速發(fā)展 很顯然,這次價改對收單市場的費率進行調(diào)整,必然會在發(fā)卡市場產(chǎn)生積極效果,即通過鼓勵商戶接受刷卡消費來推動銀行卡的進一步普及。可以預(yù)期,在這次價改政策實施后,銀行卡支付清算產(chǎn)業(yè)將會加快發(fā)展。 新規(guī)使各類商戶每年少交可觀刷卡費的利好背后,是短時間內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入的減少,對此銀行該如何調(diào)整思路,尋找中間業(yè)務(wù)新的增長點?就此,西南財經(jīng)大學(xué)教授張寬海表示:“在新規(guī)下,要提升市場服務(wù)意識,并倡導(dǎo)服務(wù)無止境的理念,市場參與者才能提高自身效益、獲得利潤! 中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示,對商業(yè)銀行而言,簡單地看,刷卡手續(xù)費短期內(nèi)可能會有所下降。但從中期和長遠看,對銀行應(yīng)該也是一種利好,因為隨著商戶負擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善,選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會增加,愿意使用銀行卡進行消費支付的持卡人將會增多,刷卡消費的交易金額將得到提升。新規(guī)設(shè)定了兩年的過渡期,在過渡期內(nèi)刷卡費率將保持總體穩(wěn)定。所以,盡管刷卡手續(xù)費費率下調(diào)較多,但交易金額將得到提升,總體上不會導(dǎo)致手續(xù)費過多下降。 當(dāng)然,未來仍存在可以繼續(xù)優(yōu)化的空間。就此,楊濤表示,首先,在定價過程中,給予卡組織更多的靈活性,尤其面對國際化背景下的全新競爭格局,需要進一步培育國內(nèi)卡組織應(yīng)對市場的能力。其次,可以根據(jù)商戶交易規(guī)模進行梯次定價,制定商戶在不同的交易規(guī)模階段相對應(yīng)的價格策略。再次,要進一步探討如何更好地協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系,做好對政策的“后評價”。這些“后評價”提供給政府決策參考,讓公眾充分了解信息,從而避免各種誤讀和不解。 加強預(yù)期管理 促進產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展 記者在采訪中了解到,新規(guī)允許收單機構(gòu)根據(jù)商戶的情況,在政府規(guī)定的價格額度內(nèi)自主定價。只要雙方協(xié)商一致,可以作出靈活安排。如收單機構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量確定商戶的費率,對交易量大的適當(dāng)優(yōu)惠。這些措施不僅豐富了服務(wù)品類,也便捷了商戶。給收單機構(gòu)更大的定價空間,可以鼓勵它們更好地拓展商戶,提供差異化服務(wù)和提升服務(wù)品質(zhì),讓收單市場擺脫爭相“套碼”盈利的混亂局面。 一方面,新規(guī)下調(diào)了發(fā)卡行服務(wù)費及清算機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的費率水平,有利于進一步降低商戶經(jīng)營成本,擴大消費;另一方面,銀行卡經(jīng)營機構(gòu)開展業(yè)務(wù)時要承擔(dān)一定的經(jīng)營成本。因此,刷卡費率需要維持在適當(dāng)?shù)乃,才能既有利于促進消費,又有利于促進銀行卡經(jīng)營機構(gòu)進一步提高服務(wù)水平,從而促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。 《我愛卡》主編董崢認為,從國外銀行卡刷卡費率的數(shù)據(jù)來對比,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)歷來比國際上的收費要低很多,商業(yè)要有原則,任何商業(yè)行為要有成本覆蓋,否則就難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 “事實上,預(yù)期管理非常重要。對于費率,要對市場進行合理的預(yù)期管理!倍m当硎荆绻皟r改就是一定要降,下一步的趨勢肯定是降費率”這種不準(zhǔn)確的預(yù)期效應(yīng)發(fā)散出去,對價改的推進是不利的。我國銀行卡刷卡手續(xù)費本來就不高,在這種情況下,大幅度下調(diào)刷卡手續(xù)費,體現(xiàn)了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的政策導(dǎo)向,也是金融業(yè)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行普惠金融的具體體現(xiàn)。值得注意的是,我國銀行卡刷卡費率較低,費率下降空間并不大,應(yīng)該向市場傳遞正確的預(yù)期。無論是商戶還是收單機構(gòu),在心理預(yù)期的建設(shè)下,將會更快地適應(yīng)和理解價改。 |
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