今天，對于生活在大中型城市的人們來說，點(diǎn)一點(diǎn)手機(jī)，在互聯(lián)網(wǎng)上約車出行已習(xí)以為常，網(wǎng)約車已成為都市人出行的一種新選擇。從市場表現(xiàn)來看，網(wǎng)約車運(yùn)營公司以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，攻城略地、屢戰(zhàn)屢勝。私家車借助網(wǎng)約車運(yùn)營公司，強(qiáng)勢躋身于公共交通的經(jīng)營隊(duì)伍，不斷蠶食著傳統(tǒng)出租車行業(yè)的“奶酪”。

網(wǎng)約車在改變私家車風(fēng)險(xiǎn)狀況的同時(shí)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的博弈也開始萌動。網(wǎng)約車對決傳統(tǒng)的車險(xiǎn)經(jīng)營，會像對決出租車一樣成功嗎？筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司如不主動改變，必然會被動改變。

個(gè)案：弱勢的網(wǎng)約車主

從媒體報(bào)道中頻頻看到網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司拒賠的案例。在強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司面前，單個(gè)的網(wǎng)約車車主顯得勢單力薄。也有少部分報(bào)道顯示，保險(xiǎn)公司也有自己的無可奈何，矛盾重重：拒賠吧，沒有顯性的證據(jù)；賠吧，又似乎知道出險(xiǎn)車輛是私家車。

保險(xiǎn)公司拒賠網(wǎng)約車出險(xiǎn)，是符合當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的，也符合保險(xiǎn)合同約定的，無可厚非。拒賠的理由如下：

第一，車輛性質(zhì)已改變。根據(jù)媒體公開的報(bào)道和筆者的實(shí)地走訪，可以證實(shí)目前的網(wǎng)約車幾乎都是私家車，例外者鮮見。由此可以得出結(jié)論，私家車參與網(wǎng)絡(luò)約車經(jīng)營在本質(zhì)上已經(jīng)改變了車輛使用性質(zhì)。

第二，車險(xiǎn)保費(fèi)未改變。從目前市場看，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，不知曉私家車是否注冊了網(wǎng)約車，所以在進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)價(jià)時(shí)，依然按照非營運(yùn)性質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，確定保費(fèi)。

基于上述分析，得出的結(jié)論是支持發(fā)生交通事故時(shí)保險(xiǎn)公司拒賠。但是，上述簡單化的思維，暴露出傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的軟肋和“七寸”，從定性上看，長此以往會給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司帶來致命的創(chuàng)傷。

痛點(diǎn)：提高車險(xiǎn)經(jīng)營能力

在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場上，商業(yè)車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，在產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)占比約80%。從一定意義上說，商業(yè)車險(xiǎn)的經(jīng)營能力代表著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力。

目前，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營能力，可以從以下方面著手：

第一，優(yōu)化定價(jià)。一般的車險(xiǎn)定價(jià)理論認(rèn)為，車險(xiǎn)定價(jià)主要有隨車、隨人和隨用原則。從我國目前車險(xiǎn)定價(jià)原則看，過于突出強(qiáng)調(diào)隨車原則，忽視了隨人原則和隨用原則，導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格對風(fēng)險(xiǎn)狀況反映不充分。

拿網(wǎng)約車來說，大多數(shù)車主就只是利用上下班開“順風(fēng)車”，少數(shù)車主的是完全專職。站在保險(xiǎn)公司經(jīng)營的角度看，如果在車險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，在車險(xiǎn)價(jià)格費(fèi)率因子中，植入隨人、隨用原則，對網(wǎng)約車的定價(jià)很多可以繼續(xù)沿用非營運(yùn)對待，對其中發(fā)生交通事故的不做拒賠處理。

第二，強(qiáng)化風(fēng)控。從目前車險(xiǎn)經(jīng)營看，保險(xiǎn)公司推銷車險(xiǎn)產(chǎn)品過分依賴價(jià)格、傭金兩種手段，忽視了投保后風(fēng)險(xiǎn)管控。據(jù)媒體報(bào)道，最近在局部地區(qū)車險(xiǎn)市場上，車險(xiǎn)傭金高達(dá)30%-50%。高傭金，必然削弱保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控力度。

對于網(wǎng)約車，保險(xiǎn)公司可以與承保的私家車主主動進(jìn)行聯(lián)系，要求提供是否參加網(wǎng)約車營運(yùn)的信息。對于參加了網(wǎng)約車營運(yùn)的私家車主，要求其定期到保險(xiǎn)公司報(bào)告相關(guān)情況，或者通過微信等手段向保險(xiǎn)公司報(bào)告實(shí)際行駛情況。

第三，改善理賠。目前，在車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，一方面消費(fèi)者認(rèn)為車險(xiǎn)經(jīng)營 “理賠難”，另一方面車險(xiǎn)經(jīng)營者對于車險(xiǎn)理賠欺詐感到防不勝防。

如果發(fā)生了交通事故，可對現(xiàn)場勘查和車輛行駛區(qū)間、行駛程等指標(biāo)進(jìn)行對比分析，不要一概拒賠。

反戈：一招取勝

網(wǎng)約車已經(jīng)成功顛覆了傳統(tǒng)的出租車經(jīng)營行業(yè)，對于傳統(tǒng)的車險(xiǎn)經(jīng)營來說，如果不主動改變，同樣會被網(wǎng)約車顛覆。

網(wǎng)約車占有了投保車輛的行駛里程、區(qū)間、駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是網(wǎng)約車戰(zhàn)勝、顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利器和法寶；傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是靠大數(shù)據(jù)吃飯的行業(yè)，最需要承保車輛的實(shí)行里程、區(qū)間和駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)�！扒蓩D難為無米之炊”，形容當(dāng)前車險(xiǎn)經(jīng)營尷尬再恰當(dāng)不過。

網(wǎng)約車對傳統(tǒng)的車險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)動攻勢，可能從以下方面著手：

一是組織形式。網(wǎng)約車運(yùn)營平臺，可能與現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，聯(lián)合投資設(shè)立新的保險(xiǎn)公司；也可能直接設(shè)立互助自保性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。

二是精準(zhǔn)定價(jià)。網(wǎng)約車平臺，掌握了參與運(yùn)營者海量的數(shù)據(jù)，完全可以計(jì)算出在一定保險(xiǎn)責(zé)任情況下每公里的保費(fèi)，徹底改變現(xiàn)階段車險(xiǎn)保費(fèi)“千人一面”的狀況�，F(xiàn)行的車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制中，在保險(xiǎn)金額一定的情況下，年行駛10萬公理和1000公里的車險(xiǎn)價(jià)格是一樣的。

三是精準(zhǔn)營銷。據(jù)報(bào)道，目前注冊各種網(wǎng)約車的私家車數(shù)量在2500萬輛以上，剔除重復(fù)注冊，注冊網(wǎng)約車的數(shù)量至少在1500萬輛以上。從滴滴公開的數(shù)據(jù)，注冊私家車已經(jīng)有1400萬輛。從商業(yè)車險(xiǎn)改革的數(shù)據(jù)分析，連續(xù)三年沒有出現(xiàn)的客戶在1500萬左右。而1500萬低風(fēng)險(xiǎn)、甚至無風(fēng)險(xiǎn)的客戶，是保險(xiǎn)公司盈利最好的“白菜心”。如果網(wǎng)約車平臺將這些黃金客戶挖走，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)經(jīng)營中，傭金戰(zhàn)廝殺更激烈，經(jīng)營結(jié)果更慘淡。

本文在研究網(wǎng)約車征服傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營中，暫時(shí)剔除車聯(lián)網(wǎng)加快應(yīng)用的因素。如果，網(wǎng)約車平臺大量引入車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和裝置，會降低交通事故發(fā)生頻度；如果，網(wǎng)約車平臺對低風(fēng)險(xiǎn)、無風(fēng)險(xiǎn)私家車進(jìn)行非現(xiàn)金回饋，對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營會造成更多的創(chuàng)傷；如果，網(wǎng)約車平臺繼續(xù)加快與汽車保養(yǎng)、零配件經(jīng)營商等的合作，網(wǎng)約車改變汽車后市場的整體經(jīng)營格局，車險(xiǎn)有可能會被不略不計(jì)。到那時(shí)，網(wǎng)約車征服傳統(tǒng)的車險(xiǎn)經(jīng)營就不再遙遠(yuǎn)，分年度、分月份就可以實(shí)現(xiàn)。

應(yīng)對網(wǎng)約車，保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)和高層機(jī)構(gòu)的態(tài)度可謂冰火兩重天。在基層機(jī)構(gòu)拒賠的同時(shí)，媒體報(bào)道顯示保險(xiǎn)公司的高層機(jī)構(gòu)開放、開明的心態(tài)和遠(yuǎn)見卓識。一些大型的保險(xiǎn)公司紛紛以股權(quán)和債權(quán)的方式，與網(wǎng)約車巨頭開展合作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國人壽集團(tuán)旗下公司2015年戰(zhàn)略投資網(wǎng)約車創(chuàng)始公司美國uber，2016年6月份戰(zhàn)略投資國內(nèi)網(wǎng)約車首席交椅滴滴；中國平安旗下公司投資滴滴。除此之外，與網(wǎng)約車公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司，例如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的股東中有平安保險(xiǎn)、阿里巴巴的影子。由于股權(quán)關(guān)系的復(fù)雜化，給網(wǎng)約車公司主宰保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司主宰網(wǎng)約車公司埋下伏筆。

網(wǎng)約車的確是一個(gè)新生事物，其運(yùn)營平臺掌握了傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營中最需要掌握、而恰恰不掌握的汽車實(shí)際行駛的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，這也是網(wǎng)約車運(yùn)營平臺“征服”傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司資本。隨著網(wǎng)約車政策的明朗化和運(yùn)營平臺的發(fā)展，對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，不主動改變，就只能被改變。